Encontré un antiguo gravamen sobre mi casa de un refinanciamiento anterior. ¿Como me deshago de esto? y millones de estadounidenses, todavía heridos por COVID-19, dicen que la normalidad está lejos de nosotros

Encontré un antiguo gravamen sobre mi casa de un refinanciamiento anterior. ¿Como me deshago de esto? y millones de estadounidenses, todavía heridos por COVID-19, dicen que la normalidad está lejos de nosotros


TGIF, MarketWatchers. No te pierdas estas historias principales:

Finanzas personales
"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir que estos dos se retiraran antes": cuando los asesores financieros no pueden mostrar la luz a sus clientes

“Ponemos a nuestros vecinos que gastan en contacto con nuestro asesor financiero. Lo llamaron feo. Entonces, ¿cómo es que somos nosotros los que nos jubilamos?

"¡Que demonios!" Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en efectivo. ¿Debo ahorrar para una casa o comprar un Tesla Model 3?

"Creo que puedo comprar el coche y abrocharme el cinturón, y ahorrar de forma más agresiva para reponer los fondos".

Perdí mi trabajo a los 55 y comencé mi propio negocio exitoso. Constantemente recibo mensajes de texto de amigos y antiguos colegas que me preguntan cómo lo hice. ¿Qué debo hacer?

"Comparo a estos amigos y ex colegas con los niños de la escuela que caminan hasta el frente de la fila para conseguir su comida, no haciendo fila como el resto de nosotros".

"Quiero lastimarlo de la misma manera que él me lastimó a mí": me anunció mi esposo unos días antes de nuestra boda. Guardó todas las copias

“Durante dos años le pedí una copia y no pudo encontrarla. Cuando finalmente tuve suficiente, lo encontré en su oficina e hice una copia para mí. "

Mi esposo y su hermano heredaron una propiedad. Nuestro hijo se ha mudado. Pagamos $ 60,000 en impuestos y reparaciones. ¿Lo compartimos 50/50?

"La casa probablemente tiene 90 años y necesitaba mucho trabajo antes de que pudiéramos mudarnos".

Me casé con "la vida de fiesta", pero es diferente en casa. Me quita el dinero y me llama "buscador de oro"

"Era un hombre generoso y financieramente estable, al menos eso pensé".

¿Has apostado por los deportes este año? El contribuyente podría venir por sus ganancias.

Es posible que los apostantes deban pagar impuestos federales y estatales sobre las ganancias de las apuestas deportivas si se alcanzan ciertos límites.

¿Estados Unidos está volviendo a la normalidad? Millones de estadounidenses, aún heridos por COVID-19, dicen que aún faltan años para la normalidad

"Hay una brecha muy clara basada en los ingresos en términos de cómo las personas experimentan esto".

Estudio de 1,6 millones de personas examina los efectos de los ingresos en nuestro bienestar emocional

Dicen que el dinero no puede hacerte feliz, pero parece que hacer más te hace sentir mucho mejor contigo mismo.

Encontré un antiguo gravamen sobre mi casa de un refinanciamiento anterior. ¿Como me deshago de esto?

Los gravámenes antiguos pueden convertirse en obstáculos importantes al intentar refinanciar o vender su casa.

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Posición de la renta variable de mercados emergentes en las carteras de jubilación


¿Cuánto debe asignar de su cartera de jubilación a acciones de mercados emergentes?

Ésta es una pregunta oportuna, ya que muchas empresas de Wall Street muy seguidas dicen a sus clientes que las acciones de los mercados emergentes son la única clase de acciones cuyo rendimiento esperado durante la próxima década es mayor que la inflación. Quizás la más grande de estas firmas es GMO, la firma de inversión con sede en Boston cofundada por Jeremy Grantham. Él predice que la categoría de renta variable de los mercados emergentes superará la inflación durante los próximos siete años en un 5,0% interanual. En contraste, la firma predice una pérdida de inflación anualizada del 6.2% durante el mismo período para el S&P 500.
SPX,
+ 1,95%
.

Sin embargo, como también se sabe, los OMG han estado haciendo predicciones similares durante muchos años, y al menos hasta ahora se han equivocado mucho. Durante los últimos 10 años, según FactSet, el ETF iShares MSCI Emerging Markets
EEM,
+ 1,15%

produjo un rendimiento anualizado del 3,4%, casi 10 puntos porcentuales anualizados por debajo del rendimiento anualizado del 13,3% del S&P 500 SPDR
PARA ESPIAR,
+ 1,82%
.

Afortunadamente para nuestras necesidades, Credit Suisse acaba de publicar la última edición de su Anuario Global Investment Returns, escrito por los profesores de finanzas Elroy Dimson, Paul Marsh y Mike Staunton. Este directorio es posiblemente la base de datos más completa sobre rendimientos globales, que informa el rendimiento desde 1900 para "acciones, bonos, efectivo, divisas y factores en 23 países". Además, por primera vez, el directorio de este año se ha "ampliado para incluir 90 mercados desarrollados y emergentes".

Esta perspectiva a largo plazo es especialmente crucial al evaluar los mercados emergentes. Esto se debe a que podemos olvidar con demasiada facilidad que muchos mercados de valores emergentes han desaparecido por completo en varios momentos desde 1900 debido a "acontecimientos importantes como revoluciones, guerras y crisis". Sus pérdidas deben tenerse en cuenta al evaluar las perspectivas de los mercados emergentes, y este Anuario lo hace.

Esta perspectiva a largo plazo también es crucial por otra razón: algunos mercados emergentes en los últimos 121 años han tenido un desempeño tan espectacular que se han movido a la categoría de "desarrollados". Los proveedores de índices utilizan una metodología complicada para determinar cuándo se lleva a cabo esta graduación y, como puede imaginar, mucho depende de esta determinación. Pero el resultado inevitable es que parte del espectacular desempeño de estos mercados emergentes se atribuye a los índices de referencia de los mercados desarrollados más que a los índices de los mercados emergentes. Los autores de este directorio utilizan una metodología elaborada para colocar cada mercado cada año en las categorías apropiadas.

Puede decir que no le importa cómo se clasifica el mercado de valores de un país, siempre que esté funcionando bien. Pero deberías preocuparte por eso. Si invierte en fondos indexados de acciones de mercados emergentes, al menos está confiando implícitamente en las decisiones de los proveedores de índices con respecto a lo que importa como mercado emergente. No hay forma de evitar esto.

Rendimiento a largo plazo

Sin más preámbulos, permítanme pasar a lo que informa el Anuario de Credit Suisse. Durante los últimos 121 años, las acciones de los mercados emergentes han producido un rendimiento anualizado del 6,8% para un inversor en dólares estadounidenses, 1,6 puntos porcentuales por debajo del rendimiento anualizado del 8,4% para los mercados desarrollados. Observo de pasada que los bonos de los mercados desarrollados han batido a los bonos de los mercados emergentes durante este período en una magnitud similar: 4,9% anualizado frente a 2,7%. Estos rendimientos se muestran en el gráfico adjunto.

Estos rendimientos a largo plazo sugieren que los resultados de la última década no son tan inusuales como podrían parecer de otro modo.

¿Significan estos resultados que no necesita asignar una de sus carteras de jubilación a acciones de mercados emergentes? No necesariamente. Parte de la justificación para invertir en estos se deriva de sus posibles beneficios de diversificación: si zigzaguean mientras que las acciones de los mercados desarrollados lo hacen, y viceversa, entonces una cartera que invierta en ambos generaría volatilidad o una pérdida. los paises. cuotas de mercado solamente. Esto, a su vez, podría traducirse en un rendimiento superior ajustado al riesgo, incluso si la renta variable de los mercados emergentes tiene un rendimiento inferior.

Los autores del anuario encuentran que las acciones de los mercados emergentes ofrecen alguna ventaja de diversificación. Sin embargo, esta ventaja ha disminuido en las últimas décadas a medida que aumentaron las correlaciones entre sus rendimientos y los de los mercados desarrollados.

¿La línea de fondo? Salí de esta última edición del Credit Suisse Yearbook con expectativas reducidas a largo plazo para las acciones de los mercados emergentes.

Esto no significa que debamos evitarlos automáticamente. Pero debemos basar cualquier decisión de invertir en estos en otros factores además de sus rendimientos a largo plazo.

OGM y las otras empresas que promueven acciones de mercados emergentes están haciendo precisamente eso, por cierto, basando su optimismo en consideraciones de valoración. Creen que las acciones de los mercados emergentes son muy baratas, de acuerdo con una serie de métricas de valoración, tanto per se como en relación con las acciones de los mercados desarrollados (y en particular, los Estados Unidos).

Los OMG y similares pueden tener razón, por supuesto. Pero el récord de 121 años sugiere que tendrán que estar absolutamente en lo cierto para superar la tendencia a largo plazo de las acciones de los mercados emergentes a quedarse atrás de las acciones de los mercados desarrollados.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines informativos de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

Opinión: A medida que las mujeres ganan poder, crece el interés en la inversión ASG


El viento inversor en los Estados Unidos está comenzando a cambiar y las mujeres son, al parecer, una fuerza impulsora detrás del cambio.

Desde hace mucho tiempo se sabe que las mujeres toman decisiones financieras basadas en lo que es mejor para sus hijos y su familia extendida, ahora están alineando cada vez más sus inversiones con lo que creen que es mejor para su comunidad, sus familias y sus familias, vecinos y el planeta.

Esta filosofía, conocida como inversión responsable, no es realmente nueva. Ha sido popular en Europa durante décadas e incluso ha sido adoptado por grandes inversores institucionales en los Estados Unidos durante bastante tiempo. Pero, por alguna razón, no había ganado el mismo impulso entre los inversores minoristas.

Lea la columna Ayúdame a retirarme de MarketWatch

Eso es, hasta ahora.

Según un nuevo informe de la fundación sin fines de lucro US SIF: The Forum for Sustainable and Responsible Investment, había $ 17.1 billones en activos invertidos de manera responsable en los Estados Unidos a principios de 2020. Aumento del 42%.

Si bien existen algunos tipos específicos de inversión responsable, la inversión ASG, que busca valorar a una empresa en función de sus prácticas ambientales, sociales y de gobernanza, es la que está ganando mayor impulso. De hecho, ESG ahora representa un tercio de todos los activos administrados profesionalmente en el país.

Sin duda, los acontecimientos de 2020 contribuyeron al repentino interés por los ASG. Los efectos del racismo sistémico, las desigualdades en el acceso a la atención médica, la justicia legal y la educación, así como los desequilibrios extremos de riqueza, aparentemente han quedado al descubierto a diario.

Pero las mujeres y su trayectoria de riqueza también son un factor clave en este cambio.

Casi la mitad de las mujeres estadounidenses son el principal sostén de sus hogares, casi cuatro veces desde 1960. El número de mujeres ricas está creciendo dos veces más rápido que el número de hombres ricos cuando son bebés. Los boomers están envejeciendo y las mujeres continúan viviendo más tiempo. espero que los hombres. De hecho, para 2030, se espera que las mujeres controlen dos tercios de toda la riqueza en los Estados Unidos.

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Claramente, dado su creciente poder financiero, los valores que tienen las mujeres darán forma a cómo se crea, se moviliza y se transmite la riqueza a la siguiente generación. Y cada vez más, los estudios muestran que valoran los principios de la inversión ASG.

Una encuesta reciente de clientes estadounidenses de RBC Wealth Management encontró que las clientas tienen casi el doble de probabilidades que sus homólogos masculinos de decir que es importante que las empresas en las que invierten incorporen factores ASG en sus políticas y decisiones. Nuestra encuesta también encontró que es más probable que las clientas prioricen el impacto ASG al considerar en qué empresas o fondos invertir, mientras que es mucho más probable que los clientes masculinos prioricen el desempeño financiero.

Un informe reciente del investigador de mercado de Cerulli encontró que la mayoría de las mujeres estadounidenses menores de 60 años son favorables a la inversión ESG. Entre los temas ESG más importantes para ellos: invertir en empresas que paguen a sus trabajadores un salario justo / satisfactorio; y apoyar a las empresas con prácticas líderes en el medio ambiente.

Se podría argumentar que ambas encuestas miden la intención y no la acción y, en última instancia, cómo una persona dice que tiene la intención de invertir es una cosa, mientras que lo que realmente hace con su dinero puede ser otra. Sin embargo, en lo que respecta a las mujeres y la inversión ESG, hemos descubierto que no parece haber una desconexión entre la intención y la acción.

En 2019, nuestra firma lanzó tres carteras modelo centradas en la inversión ESG. Inmediatamente notamos un gran interés en las carteras de nuestros asesores. De hecho, en la actualidad, el 30% de los asesores con activos de clientes en estas tres carteras de ESG son mujeres. Más revelador, sin embargo, es la fuerza del interés en estas carteras de ESG entre las clientas. En febrero, el 55% de las personas que invirtieron en estas tres carteras modelo eran mujeres.

Este número solo aumentará a medida que las mujeres continúen ganando riqueza financiera e independencia. La propensión de las mujeres a brindar atención y su deseo de tomar decisiones de inversión que no solo sean financieramente sólidas, sino que también tengan un impacto medible en la sociedad y el medio ambiente, ayudarán a impulsar el aumento de la inversión ASG ''. estrategia en los Estados Unidos.

Ann Senne es jefa de asesoramiento y soluciones en RBC Wealth Management – Estados Unidos.

Los procesos de debida diligencia no garantizan ganancias ni protegen contra pérdidas. Como cualquier tipo de inversión, la inversión ASG implica riesgos, incluida la posible pérdida de capital. El rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros. RBC Wealth Management, una división de RBC Capital Markets, LLC, miembro de NYSE / FINRA / SIPC.

"Quiero lastimarlo de la misma manera que él me lastimó a mí": mi esposo me anunció un contrato matrimonial 3 días antes de nuestra boda. Ahora estoy comenzando mi propio negocio y quiero cambiarlo.


Querido Quentin,

Me casé hace poco más de 2 años y he estado en la misma relación durante más de 10 años. Ambos somos padres solteros de relaciones anteriores. Teniendo en cuenta nuestra diferencia de edad, tiene mucho más éxito en la vida como propietario único. Él tiene 56 años y yo 40. Habló sobre un acuerdo prenupcial durante nuestra relación, pero solo lo presentó 3 días antes del día de nuestra boda.

No discutimos qué incluiría el trato. Estuve muy deprimido, lloré incontrolablemente durante días. Incluso revivir esto causa dolor de corazón. Consulté a mi abogado, pero decidí firmarlo en lugar de no participar en la boda. Durante dos años pedí una copia y no pudo encontrarla: cuando finalmente tuve suficiente, la encontré en su oficina y me hice una copia.

"
"Estoy enojado conmigo mismo ahora porque hay disposiciones que habría incluido si hubiera tenido más tiempo para pensar en ello".
"

Todavía no entiendo muy bien lo que pasó y ahora estoy enojado conmigo mismo porque hay disposiciones que habría incluido si hubiera tenido más tiempo para pensar en ello. Mis padres me darán una casa y una cantidad considerable de dinero. No estoy en su testamento, no hay póliza de seguro de vida y no figura en la escritura de la segunda casa de vacaciones que compramos antes de casarnos, pero él quiere decir que es todo nuestro.

Técnicamente, no lo es. Ahora que estoy a punto de comenzar mi propio negocio, que puede ser lucrativo, tal vez seis cifras al año, quiero cambiar el acuerdo prenupcial. De alguna manera, quiero lastimarlo de la misma manera que él me lastimó a mí. Esto causó mucho resentimiento por mi parte ya que tengo la sensación de que él nunca confió en mí, aunque nunca le pedí nada. Si muere mañana, ¿qué me pasará?

¿Tengo que cambiar el contrato prenupcial? ¿Es posible que el contrato prenupcial actual sea nulo y sin efecto?

Estado mental posnupcial en Pensilvania

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con todas las preguntas financieras y éticas relacionadas con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Estimado postnupcial,

Necesita saber qué hay en su propio acuerdo prenupcial, ya que es un documento legal que ambos han firmado. No entiendo porque lo hiciste no Tenga una copia cuando firmó originalmente el documento y por qué no insistió activamente en una discusión. Con la ayuda de su abogado, era su trabajo hacer que esto sucediera. Tuviste la opción de cancelar la boda y / o sentarte y leer cada página. No digo que esto sea provocador, sino para recordarle que asumir la responsabilidad de esta secuencia de eventos es más constructivo que ofenderse con su esposo.

Pero seamos muy claros: la notificación de tres días de un acuerdo prenupcial antes de su boda sin ninguna voluntad de comprometerse con los detalles o discutirlos es una falta de consideración y es un comienzo caótico e inquietante para una boda. Entiendo por qué esto te desconcertó y por qué te sentiste confundido y enojado al mismo tiempo. Los contratos prenupciales se pueden hacer cumplir en Pensilvania, que es un estado civil, lo que significa que, en ausencia de un contrato prenupcial, los activos se distribuyen de manera justa y equitativa. La herencia no se considera propiedad conyugal, por lo que no debe preocuparse por esto.

Su acuerdo prenupcial debe establecer que ambos mantendrán sus finanzas / activos separados en caso de divorcio. En otras palabras, lo que es de él es de él y lo que es tuyo es tuyo. No puede tener las dos cosas. Según Rowe Law Offices en Pensilvania, “Históricamente, los tribunales a veces anulaban los acuerdos prenupciales cuando no eran razonables; dejó a un cónyuge sin recursos; se hicieron sin la divulgación completa de los activos y la deuda de un cónyuge; fueron firmados bajo coacción o sin capacidad mental; fueron producto de fraude o tergiversación; etc. "

¿Debería modificar el acuerdo prenupcial? Ciertamente puede crear un respaldo, siempre que ambos estén de acuerdo, o firmar un nuevo contrato postnupcial que reemplace el contrato original. Pero esa es una pregunta que solo usted puede responder dependiendo de lo que diga realmente el contrato y si su abogado cree que está redactado de una manera que les da a ambos la misma independencia financiera después del divorcio. Todo parece complicado y desagradable. No fue una buena manera de casarse y, como tangente a su pregunta, no es una buena manera de continuar.

Ciertamente, algo debe cambiar. Por lo poco que ha dicho, parece que este es un matrimonio que carece de transparencia y respeto mutuo. Necesita un terapeuta financiero, un mediador o su propio asesor para investigar las causas y los remedios para esta atmósfera tóxica. Iniciar un negocio debe ser un momento de optimismo y alegría, no imbuido de una fantasía empresarial de venganza de "te mostraré". Casarse es la decisión financiera más importante que tomará en su vida, aunque solo sea porque el divorcio es costoso para una persona y porque podrían terminar apoyándose mutuamente.

Si este matrimonio termina, ambos deberían irse con lo que trajeron. En vista de esto, el verdadero problema aquí es no lo que pasa en el divorcio, pero todo lo anterior.

El Moneyist:Mi esposa ha estado educando en casa a nuestro hijo y al hijo de nuestros mejores amigos desde septiembre debido al COVID-19. ¿Es demasiado tarde para cobrar dinero?

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Esta vez, menos estadounidenses recibirán un cheque de estímulo (aquí está exactamente cuánto, y las tasas hipotecarias están subiendo por encima del 3%), ¿hasta dónde pueden llegar antes de asustar a los compradores?


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Para cambiar el status quo, los hombres deben hacer más por la igualdad de género.

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Dada la tristeza y la tristeza actual, con períodos ocasionales de alivio, debido al aumento de las tasas de interés, ¿todavía tiene sentido invertir en bonos cuando se ahorra para la jubilación? ¿O que vive en la jubilación?

Bueno, eso ciertamente no tenía sentido cuando las tasas de interés estaban (y siguen estando) en niveles históricamente bajos. Por ejemplo, ¿quién en su mente quiere ganar 0.318% en un Tesoro a 10 años, lo que estaba ganando hace aproximadamente un año?

Y eso podría no tener sentido ahora que las tasas han aumentado desde los mínimos de marzo de 2020. Recuerde que el valor principal de su bono baja cuando las tasas de interés bajan.

Pero lo que la gente podría estar perdiendo en el entorno al revés de hoy es el papel que los bonos deben o deben desempeñar en una cartera.

Seguridad, no ingresos

Según Larry Swedroe, coautor de Your Complete Guide to a Successful Retirement and Research Director en Buckingham Strategic Wealth, la función principal de la renta fija en su cartera debe ser la seguridad, no el rendimiento, no los ingresos, no la inversión.

En otras palabras, si todo lo demás se va al bote, si las acciones van a colapsar, los bonos están ahí para mantener seguro el capital, al menos al vencimiento.

Además, los bonos existen con fines de diversificación. Se espera que los precios de los bonos aumenten cuando están en valor cuando otros activos, por ejemplo, las acciones, pierden valor y viceversa.

"La regla # 1 que todo inversionista debe seguir es que usted quiere asegurarse de que su cartera tenga una cantidad suficiente de valores de renta fija seguros para amortiguar el riesgo general de la cartera a un nivel aceptable", dijo. "Porque si no, y las acciones bajan, lo que tienden a hacer una vez cada 10, 15 años más o menos, 40, 50% o lo que sea, entonces vas a exceder tu tolerancia al riesgo".

En el mejor de los casos, dice, no podrás dormir, disfrutar de tu vida y todo lo demás. Y, en el peor de los casos, se entregará a lo peor que puede hacer: entrar en pánico y vender. "Y una vez que vendes … creo que estás prácticamente condenado a menos que tengas suerte".

Conclusión para Swedroe: "Debes tener suficientes bonos seguros".

Pero, según Sébastien Page, autor de Beyond Diversification y gestor global de activos múltiples en T. Rowe Price, cuánto debería invertir en bonos, acciones y efectivo, “es, sin duda, la decisión de construcción de cartera más importante que ha tomado hacer. Un inversor toma. "

¿Cuánto invertir en bonos?

Según Swedroe, la cantidad que debe invertir en valores de renta fija depende de su capacidad para asumir riesgos. Y su capacidad para asumir riesgos está determinada por cuatro factores: su horizonte de tiempo, la estabilidad de los ingresos del trabajo, su necesidad de flujo de efectivo y las opciones que se pueden ejercer cuando sea necesario para un Plan B. Además, Swedroe dijo que posee bonos . cuyo vencimiento exceda su horizonte de inversión asume más riesgo del que es inapropiado.

Capacidad para asumir riesgos

Horizonte de inversión (años)

Asignación de capital máxima (%)

0-3

0

4

diez

4

20

6

30

7

40

8-9

50

diez

60

11

70

12-15

80

16-19

90

20+

100

Fuente: Su guía completa para una jubilación exitosa y segura

Al igual que Swedroe, Page también cree que la decisión se basa en parte en el capital humano, el valor presente de sus ingresos salariales futuros. Et une fois que vous avez pris en compte le capital humain d'une personne, qui, selon M. Page, agit plus comme une obligation qu'une action, un portefeuille équilibré avec une allocation saine en actions, et non en obligations, est la respuesta.

Para ser justos, la asignación de bonos no es estática a lo largo del ciclo de vida en las carteras modelo de Page o Swedroe.

Por ejemplo, en las carteras modelo de Page, asignaría el 15% a bonos en los 20 años antes de la jubilación, el 45% en la jubilación y el 69% unos 20 años después de la jubilación, lo que se acerca a la regla general que le haría restar su edad a partir de los 120 para determinar cuánto invertir en acciones y cuánto en bonos. Entonces, si tuviera 47 años, invertiría el 73% en acciones y si tuviera 87, invertiría el 33% en acciones.

Los bonos adecuados dependen de sus objetivos de inversión

Invertir en los bonos adecuados es tan importante como invertir en bonos, dijo Massi De Santis, planificador financiero certificado de DESMO Wealth Advisors. Según De Santis, los bonos adecuados lo ayudan a evitar riesgos innecesarios y aprovechar al máximo su cartera, especialmente en un entorno de tipos de interés bajos.

¿Cuáles son los buenos enlaces? Depende de su objetivo de inversión.

Para las carteras de crecimiento, De Santis recomienda que el componente de bonos se diversifique en todo el universo de bonos, incluidos bonos gubernamentales, agencias gubernamentales, bonos corporativos de grado de inversión y bonos globales. La duración debe estar en el rango medio (alrededor de 5-7 años).

ETF del fondo Vanguard Total Bond Market Index Fund
BND,
-0,32%
,
el ETF SPDR Bloomberg Barclays International Treasury Bond
BWX,
-0,70%
,
e iShares Core US Aggregate Bond
AGG,
-0,29%

son ETF que funcionarían para este propósito.

Para carteras conservadoras, De Santis recomienda duraciones de bonos de corto a mediano plazo con calificaciones altas, similar al horizonte objetivo. Letras del tesoro iShares de 0 a 3 meses
SGOV,
+ 0,02%
,
SPDR Bloomberg Barclays 1-3 meses T-Bills ETF
BIL,
,
ETF de Vanguard Short-Term Treasury Index Fund
VGSH,
,
Fondo Vanguard Short Term Bond Index
BSV,
-0,11%
,
ETF de bonos en USD de 1 a 5 años de iShares Core
ISTB,
-0,02%
,
y ETF de bonos del tesoro internacional de 1-3 años de iShares
SHG,
-0,10%

son ETF que funcionarían para este propósito.

Y para las carteras orientadas a los ingresos, De Santis recomienda bonos de propiedad del gobierno de alta calidad, protegidos contra la inflación, con una duración objetivo que coincida con el vencimiento promedio. El ETF de bonos TIPS de iShares
TRUCO,
-0,38%

y el ETF de Vanguard Long-Term Bond Index Fund
BLV,
-0,79%

son ejemplos de ETF que funcionarían para este propósito.

Perdí mi trabajo a los 55 y comencé mi propio negocio exitoso. Constantemente recibo mensajes de texto de amigos y antiguos colegas que me preguntan cómo lo hice. ¿Qué debo hacer?



Leo tu columna con regularidad. Nunca pensé que te contactaría con mis propios problemas. Pero estaba equivocado. Espero que pueda ayudarnos sobre la mejor manera de manejar esta situación.

En 2016 perdí mi trabajo a largo plazo. El negocio simplemente pasó por algunos cambios serios y mi puesto ya no era necesario. Fueron geniales conmigo cuando trabajaba allí y me dieron una pequeña indemnización por despido. Tenía 55 años en ese momento. Estaba más que un poco ansioso porque no podía retirarme y estaba preocupado por las posibilidades de que me volvieran a contratar a esa edad. La buena noticia es que era un ahorrador, no tenía deudas y aún vivía a pequeña escala. El trabajo de mi marido ha dado sus frutos.

"
"Me despertaba todas las mañanas a las 4 de la mañana haciendo una investigación, investigando, investigando cómo utilizar mejor mis recursos y terminé comenzando una pequeña empresa".
"

Me despertaba todas las mañanas a las 4 a.m. para investigar, investigar, investigar la mejor manera de usar mis recursos y terminé comenzando una pequeña empresa. Una vez que comencé cometí errores, lo arruiné todo, pero seguí educándome cada vez más. Hubo momentos difíciles que no fueron fáciles de atravesar, pero estaba decidido y seguí adelante.

¡Después de unos 18 meses estaba funcionando! ¡Todo encajó y el tren finalmente comenzó a bajar por la vía! Ahora me despierto todos los días y pienso: "¡Soy dueño de una pequeña empresa!" Mi esposo incluso se jubiló anticipadamente para asociarse conmigo. Si bien no estábamos ganando $ 1 millón, hemos bajado a seis cifras en los últimos años.

Manejamos nuestro negocio desde una oficina en casa. Ofrezco un servicio basado en mis conocimientos de mi trabajo anterior que perdí. ¿Entonces, cuál es el problema? Varias veces al mes, amigos y antiguos colegas se acercan a nosotros para preguntarnos cómo pueden ellos también comenzar en lo que hacemos.

Este es solo un ejemplo del texto con el que me desperté esta mañana:

“Estamos planeando comenzar nuestro propio negocio como un equipo de marido y mujer como usted. Queremos discutirlo contigo y aprender de tus experiencias. ¿Qué día y a qué hora sería adecuado para usted? ¿Temprano en la mañana o al final de la tarde? ¿Puedes venir a nosotros?

Estas solicitudes me envían a la luna y viceversa, y no estoy seguro de por qué. Lucho por ser un buen ser humano y ayudarlos en lugar de preguntarme por qué querría entrenar a mi competencia para que quiebre.

Comparo a estos amigos y ex colegas con los niños de la escuela que caminan justo al principio de la cola para conseguir su comida, sin hacer cola como todos nosotros.

Mi esposo y yo hemos establecido relaciones en todo el país y localmente, pero no vivimos en una ciudad donde hay suficientes negocios para todos.

Quentin, espero que pueda ayudarme a decidir cuál es la mejor manera de rechazar estas solicitudes o decirme si me equivoco. Nos jubilaremos en 6 años y esperamos vender el negocio en ese momento.

Disfrutando mi segundo acto (y queriendo que dure)

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Querido segundo acto,

Tu vida y tu negocio no son un modelo para nadie. Tu camino es tuyo. Tu tiempo fue bueno para ti. Ha realizado su investigación en el campo y está dando sus frutos. Y tiene razón: nunca subestime su propia capacidad para entablar relaciones. No todo el mundo tiene esta habilidad.

Este texto parece un argumento de venta agresivo: un enfoque fuerte con una sonrisa. # 1: Si te piden que les hagas un favor, cualquiera que sea ese favor, sugieres que lo hagas en su términos es un no-no. Si estos amigos no quieren o no pueden dejar su sofá y venir a su casa o encontrarse con usted cerca de su casa o negocio, ¿cómo esperan comenzar su propio negocio desde cero e ir más allá para construir sobre el terreno? y un negocio?

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“Las personas agresivas tienden a saber que lo son. No les importa. "
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# 2: Las personas agresivas tienden a saber que lo son. No les importa. Es posible que necesiten que aceptes sus solicitudes para tener la confianza de que otros pueden y se someterán a su voluntad O tal vez solo tienen el ojo puesto en su objetivo y todos los demás son sirvientes (con una "m" minúscula). No tienes que preocuparte por su psicología, por supuesto, pero hacer debe ser igual de duro y volver a crecer. Si la gente me pregunta qué hacer con su dinero, digo: "Ni siquiera recomiendo obras de Broadway".

¿Y esa sensación lunar que tienes cuando recibes estos mensajes de texto? Son tus límites los que se doblan y chirrían. Son los viejos y los nuevos ustedes los que están luchando: la culpa y la gente que bromea contra la autoprotección y la impotencia. Recuerda que decir 'no' no te convierte en una mala persona. Tú pudo elija un libro y diga: "He leído esto. El resto fue suerte y oportunidad. ¡Buena suerte! "Pero supongo que es alguien que piensa que usted mantén presionada la tecla para theredero el éxito no se pospondrá tan fácilmente.

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"Ha aprendido una valiosa lección al no discutir sus asuntos con otras personas".
"

Eso me lleva al n. ° 3: a menudo, la respuesta más clara y feroz es sin respuesta. Encuentra ese músculo. Este es el que puede ejercitar una y otra vez. Como me dijo una vez un amigo cuando tuve que tomar una gran decisión financiera: 'Quita la emoción y las personalidades. Todo es negocio. "Este es tu Negocio. Lo alimentaste y trabajaste duro en ello. Confía en tus instintos. Protegerlo. No tienes nada que hacer. ¿Tu instinto te dice que no? Así que no te vayas.

Has aprendido una valiosa lección no para discutir su negocio con otras personas. Que se sepa que lo haces no le gusta hablar de negocios cuando no trabaja. Pruebe un nuevo enfoque de conversación mientras cena o charla sobre la cerca del jardín con amigos o vecinos. Si le hacen preguntas sobre su negocio y cómo funciona, dígales: "Bien, gracias". Si persisten, diga: "Mi primera y última regla en los negocios es que nunca hablo de negocios con amigos y nunca mezclo negocios y amistad".

Elimina este texto sin responder. Haz lo mismo con los otros textos. Se vuelve más fácil. No seas rehén del botón "Responder" de tu teléfono y familiarízate con la opción de decir "no".

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Opinión: ¿Hay nuevas reglas de RMD este año?


Q: ¿Escuchó que las reglas de RMD han cambiado? ¿Es verdad? – Kenny en Memphis

A.: ¿Han cambiado las reglas de RMD? Sí, han cambiado, volverán a cambiar en 2022 y pueden volver a hacerlo a partir de entonces.

El año pasado, en respuesta a COVID-19, la ley CARES canceló las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para 2020. Por lo tanto, el primer cambio es que las RMD están de vuelta para 2021 bajo las reglas que estaban vigentes a principios de 2020.

Puede recordar que 2020 comenzó con un par de cambios notables de las antiguas reglas de RMD en la Ley SECURE de 2019. Primero, la edad a la que se aplica el RMD por primera vez ha pasado: de 70½ a 72 años. En segundo lugar, con la excepción de unos pocos tipos de beneficiarios, como los cónyuges, se ha eliminado la denominada capacidad "ampliable" de los beneficiarios para heredar cuentas de jubilación. En su lugar, había un nuevo requisito de pago de 10 años. La nueva regla de los 10 años solo se aplica a los beneficiarios de personas que fallecen en 2020 o después. Los beneficiarios de personas que murieron en 2019 o antes pueden seguir recibiendo distribuciones según las reglas anteriores. Los beneficiarios pueden retirar lo que quieran de la cuenta en cualquier momento después de heredar con un solo requisito. La cuenta completa debe vaciarse al final del décimo año siguiente al año de la muerte del propietario original.

Para 2022, debido a la mayor esperanza de vida, el IRS ha publicado nuevas tablas para las tres tablas de esperanza de vida que afectan al RMD. Esto significará mínimos más bajos el próximo año de lo esperado bajo las escalas actuales y por lo tanto menos impuestos para estos jubilados. Por ejemplo, bajo la nueva escala, ese primer RMD será 6.57% más pequeño para alguien que cumpla 72 años en 2022 de lo que sería si no hubiera habido un cambio del IRS.

En cuanto a los cambios futuros, el Congreso tiene interés en aumentar la edad de inicio de RMD a 75 años. En octubre, se presentó un proyecto de ley con apoyo bipartidista para la idea. Tendremos que esperar y ver cómo se desarrolla eso a lo largo del proceso legislativo. A veces, un apoyo amplio significa una aprobación rápida, pero muchas disposiciones igualmente populares, como las distribuciones caritativas calificadas de IRA, han tardado años en convertirse en ley.

Es muy importante estar al tanto de estas reglas. No cumplir con una distribución mínima requerida resulta en una multa por déficit del 50%, una de las sanciones más severas en el código tributario. Si su RMD es de $ 50,000 y lo pierde, debe una multa de $ 25,000 además de los impuestos adeudados sobre la distribución que toma para compensar el déficit. ¡Ay!

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo que atiende a clientes en todo el país, pero con oficinas en Orlando, Melbourne y Tampa Florida. Sus comentarios son solo para fines informativos y no sustituyen un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Mi esposo y su hermano heredaron la casa de su familia. Nuestro hijo vivió allí durante 4 años. Pagamos $ 60,000 en impuestos y reparaciones después de un incendio. ¿Seguimos compartiéndolo 50/50?



Mi esposo y su hermano heredaron la casa de su familia. Cuando pudieron tomar posesión de él, nuestro hijo y su familia necesitaban vivienda. El hermano estaba bastante dispuesto a dejarlos entrar y, en lugar de pagarle el alquiler del 50%, mi esposo y yo nos haríamos responsables de todo el mantenimiento, las reparaciones, los impuestos, etc.

La casa probablemente tiene 90 años y necesitaba mucho trabajo antes de poder mudarse. Gastamos alrededor de $ 20,000 para hacerlo habitable. Después de 4 años, la casa se incendió y con la ayuda de un contratista deshonesto, se necesitaron $ 30,000 adicionales de nuestro dinero para reparar todos los daños.

Ahora viene mi preocupación. Si mi esposo y mi hermano hubieran vendido la casa cuando la heredaron por primera vez, dividirían las ganancias 50/50. Definitivamente se habría vendido porque no queríamos tener a nadie más que a un hijo. Pero ahora, 6 años después, hemos pagado más de $ 60,000 en reparaciones e impuestos. Esta cantidad es mucho más de lo que esperábamos, pero fue una oportunidad que aprovechamos.

Según los registros fiscales antiguos, la casa probablemente valía $ 45,000, y ahora vale más de $ 100,000, y está creciendo. La futura venta y distribución de las ganancias de la casa nunca se discutió. Mi esposo está a favor de dividirlo en partes iguales. Yo soy el que tiene el problema por todo el dinero que hemos gastado en mejoras.

Entiendo que su hermano no tomó nada al principio, y estoy totalmente a favor de que obtenga el 50% de la original valor más un poco más, pero no creo que deba obtener la mitad del Actual evaluar. La casa ciertamente nunca valdría lo que vale ahora si no hubiéramos hecho todo el trabajo duro. A menos que la casa siga aumentando de valor, nunca recuperaremos nuestra inversión.

¿Puedo obtener su opinión sobre este problema? Sobre el papel, esto me hace parecer mezquino, pero mi mente está confundida al respecto.

Mujer molesta

Querido molesto,

Lamenta haber entrado en este agujero financiero con los ojos bien abiertos para que su hijo pueda ahorrar dinero en el corto plazo. Parecía una perspectiva atractiva en ese entonces, y puedo saber por qué: su cuñado es tranquilo, entonces, ¿por qué su hijo y su familia no viven en la casa por un tiempo y le dan una nueva capa de pintura cuando necesario, un fregado-fregado aquí y un fregado-fregado allí, y asegúrese de que funcione mientras su hijo vive en él de forma gratuita. Todos ganan, ¿verdad? Bueno no exactamente.

Usted, su esposo, su hijo y su familia ganan. Su cuñado, por desgracia, no sacó mucho provecho de este trato. Pero siendo el Sr. Buen Chico, dijo: "Sé mi invitado". Literalmente. ¿Por qué querría cobrar el alquiler a su sobrino? Decidió renunciar al dinero que se obtendría de una posible propiedad de alquiler o efectivo por el bien de la familia. ¿De qué sirve ser dueño de una casa si no puedes ayudar a los demás? Además, será tratado. Y eso fue. Pero luego hubo un incendio.

"
"Su cuñado decidió renunciar al dinero que vendría de una propiedad de alquiler potencial por el bien de la familia".
"


– El Moneyist

No dices cómo empezó el fuego. ¿Estaba encendida la estufa? ¿Es el cableado defectuoso la causa? ¿O cayó un cable eléctrico sobre la casa durante una tormenta? Si era su responsabilidad cuidar la propiedad mientras su hijo y su familia vivían allí, usted es responsable de estos dos primeros escenarios. Aunque esto fue un acto natural, usted tiene la responsabilidad de asegurarse de que la vivienda esté asegurada. Por supuesto, lo principal es que nadie resultó herido. Sin embargo, como usted dice, el mantenimiento (y eso incluye el seguro) es su departamento.

No le va bien en el argumento de la renovación frente al alquiler gratuito, pero también presenta un argumento hipotético para respaldar su caso. Debería recibir más del 50% de los ingresos de la venta de la casa porque su cuñado y su esposo habrían vendido la casa (tal vez nunca lo sabremos con certeza) si su hijo no Él se mudó. En ese entonces valía $ 45,000, y ahora está valorado en $ 100,000, así que dados sus $ 60,000 en reparaciones e impuestos, debería conformarse con $ 22,500.

Bien, voy a jugar a este juego. Quitemos otra capa de papel tapiz y digamos: "Si sus padres hubieran fallecido cuando eran mucho más jóvenes, habrían vendido la casa por el mismo precio. más bajo el precio. "O:" Si sus padres vivieran hasta los 99 años y medio, podrían vivir en la casa en 2021, y tal vez te comportarías como bandidos porque nunca lo harías. Pagaste dinero a Sam el Emprendedor y al Tío Sam ". Despeguemos algunas capas más: "¡Si no hubiera nacido nadie, no tendríamos este problema!"

Si tiene que sortear las leyes del espacio y el tiempo para justificar su propuesta, se convierte en un escenario ridículo, y dividir las ganancias 50/50 no parece una mala idea, después de todo.

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El Moneyist: Me casé con "la vida de fiesta", pero él es diferente en casa. Me toma su dinero de la perdición y me llama 'buscador de oro'

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