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Elegir una HSA puede ahorrarle dinero ahora y aún más tarde

noviembre 22, 2019


Este artículo se publicó por primera vez en mayo y se actualizó con los nuevos límites de contribución de HSA para 2020 y otras cifras.

Pase más tiempo seleccionando su plan de seguro de salud y es posible que pueda pagar primas mucho más bajas mientras reduce sus costos de atención médica por el resto de su vida.

Ya sea que tenga seguro de salud con su empleador o compre cobertura a través de un intercambio establecido por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de 2010, la combinación de un seguro de salud con deducible alto y una cuenta de ahorro de salud puede ofrecer grandes beneficios Ahorra impuestos de inmediato, se puede invertir dinero durante décadas y, a diferencia de una cuenta IRA o 401 (k), es posible que nunca tenga que pagar impuestos.

Las cuentas de ahorro para la salud son diferentes de las cuentas de gastos flexibles

Las personas a menudo se niegan a abrir una cuenta de ahorro de salud porque piensan que es una cuenta de gastos flexible. Ambos son muy diferentes.

El seguro de salud de su empleador ofrece una cuenta de gastos flexibles, o FSA, y le permite reservar hasta $ 2,700 en dinero antes de impuestos (el Servicio de Impuestos Internos puede aumentar el límite cada año) . Este dinero debe usarse para cubrir gastos de salud reembolsables elegibles para usted y su familia este año fiscal. o se pierdeexcepto $ 500 que el IRS le permite llevar al próximo año. Por lo tanto, la FSA puede ser útil si tiene una buena idea de la magnitud de sus gastos y si no contribuye demasiado.

Leer: Cómo aprovechar al máximo su HSA: para el presente y el futuro

Una cuenta de ahorro para la salud (HSA) funciona de manera diferente. Primero, usted califica solo si tiene un plan de seguro con deducible alto. En segundo lugar, puede poner mucho más dinero libre de impuestos. Su empleador retiene hasta 3,550 USD (para un individuo) o 7,100 USD (para una familia) en dinero antes de impuestos (o usted lo reserva, especialmente si compra su propio seguro de salud) y se coloca en una HSA todos los años. (Estos son los límites de 2020. Nuevamente, las cantidades pueden cambiar cada año).

Al igual que la FSA, puede usar el dinero de la HSA para pagar sus gastos de atención médica libres de impuestos. Pero la HSA no tiene la función "usarla o perderla".

La belleza de esto es que una HSA puede ser otra forma de ahorrar dinero para la jubilación, especialmente los gastos de atención médica de jubilación. Y como puede invertir y dejar el dinero acumulado a lo largo de los años, puede capitalizar la magia de la composición. Los $ 3,550 o $ 7,100 que ha reservado este año podrían duplicarse en nueve años si obtiene un rendimiento promedio de 8.9%, que es la tasa de crecimiento anual compuesta promedio del índice S&S. P 500.

SPX, + 0.22%

en los últimos 15 años, según FactSet.

Por supuesto, esto supone que tiene la capacidad de pagar los gastos actuales con otros fondos.

Más beneficios

Una oportunidad para aumentar los ahorros con impuestos diferidos puede ser especialmente importante si trabaja por cuenta propia o si no hay una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. La ley federal permite que una persona con una cuenta de jubilación 401 (k) o similar patrocinada por el empleador reserve hasta $ 19,000 en dólares antes de impuestos (más $ 6,000 adicionales si tiene 50 años o más). más) todos los años. Sin embargo, el límite de contribución de la cuenta de pensión individual (IRA) es de solo $ 6,000, más $ 1,000 si tiene 50 años o más. (Estos son los límites de 2019. Los límites de 2020 deben anunciarse en noviembre).

Si se suscribe a su propio seguro a través de un intercambio, puede encontrar un plan de atención médica con deducible alto, llamado HDHP, mucho más asequible que un plan con deducible bajo. Por supuesto, podría ser lo mismo para el seguro de salud contratado a través de un empleador.

David Mendels, director de planificación de Creative Financial Concepts en Nueva York, dijo que para las personas que compran un HDHP como parte de un intercambio, una HSA era "una obviedad". Obtendrá la deducción de impuestos, aún obtendrá el dinero y podrá retirarlo libre de impuestos. "

También existe la posibilidad de obtener dinero gratis de su empleador. Muchas contribuciones equivalentes en una HSA hasta cierto límite. En su informe de investigación de fin de año de la HSA, Devenir (que proporciona servicios de inversión a los directores de la HSA) estimó que la contribución promedio de un empleador a una HSA había aumentado de $ 604 en 2017 a 839 USD en 2018.

Así es como evita los impuestos cuando retira dinero

Una vez que tenga 65 años, puede retirar dinero de su HSA para cualquier propósito, en lugar de solo para cubrir los costos de salud. Si lo gasta para gastos de salud elegibles, el retiro está libre de impuestos, como a cualquier edad. Si retira dinero por otro motivo, deberá pagar el impuesto sobre la renta.

Incluso podrías "devolverte el dinero" libre de impuestos, para gastos médicos elegibles que pagó de su bolsillo en años anteriores. No operar su HSA para gastos no reembolsables ahora significa que puede disfrutar más tiempo de los beneficios del crecimiento con impuestos diferidos mientras reclama los beneficios de los gastos de atención médica no imponibles.

A diferencia de una cuenta IRA o 401 (k), no existe una distribución mínima requerida de una HSA a los 70 años y medio. Dada la probabilidad de que sus gastos médicos se incrementen más adelante en su vida, es muy probable que parte o la totalidad del dinero de la HSA nunca sea gravada.

Hazte estas preguntas

Para participar en una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto, lo que significa que el deducible anual debe ser de $ 1,400 por persona y $ 2,800 por familia. El máximo anual máximo de HDHP no puede exceder $ 6,900 para un individuo o $ 13,800 para una familia. (Estas son las cifras para 2020).

Los deducibles más altos y las cantidades máximas potenciales más altas pueden dar un poco de miedo. Sin embargo, aquí es donde surge una oportunidad potencial.

Estas son las preguntas que debe responder como parte del proceso de toma de decisiones de su HSA:

• ¿Cuánto ahorraría en primas si participara en un plan de seguro de salud con deducibles altos en lugar de un plan más costoso con deducibles más bajos?

• ¿Los ahorros de primas más bajas excederían el monto del deducible adicional?

• Si agrega la contribución de su empleador (si la hubiera) a una HSA, ¿esto se suma a sus ahorros de primas superiores al deducible adicional?

• ¿Cuánto se compararía el gasto potencial máximo potencial con el plan de seguro de salud con deducible alto con el plan de deducible reducido?

• Finalmente, debe pensar en su situación particular. ¿Usted o alguno de los miembros de su familia tienen problemas de salud graves que podrían hacer que el plan de baja franqueza sea el mejor para usted?

Mendels dijo que también podría ser importante pensar en tratamientos o médicos que no estén cubiertos por su seguro. "La gama HSA cubre una gama de gastos mucho más amplia que prácticamente cualquier plan médico", dijo. Un ejemplo que citó es un residente de Nueva Jersey que tiene un médico en Nueva York que no está cubierto por su plan de seguro.

Una vez que haya respondido estas preguntas, puede decidir a favor o en contra de una combinación HDCP / HSA.

Si compra un seguro de salud a través de un intercambio, sus puntos de decisión son más o menos los mismos, con la diferencia de que no hay contribución del empleador a la HSA.

Ken Roberts, asesor de inversiones de IWC Asset Management en Carmel, California, dijo que algunas personas eran reacias a considerar una HSA porque adoptaron un enfoque muy simple: querían un deducible más bajo.

Pero, agregó, "me gustan las HSA, porque si no las necesita, todavía son ahorros que no van a la compañía de seguros. Esto te da una ventaja. "

Dean Mason, CEO de HealthSavings Administrators, prefiere llamar a un plan de salud con deducible alto un "plan de baja prima".

Mason, ex CEO de UnitedHealth Group

H, + 0,10%

Optum Health Bank (un administrador de cuentas de ahorro de salud) dijo que muchos empleadores "están haciendo un mal trabajo al explicar la cantidad que sale de su cheque de pago".

"Lo que ves en el plan de baja prima es que los ahorros que haces en la prima tienden a cubrir completamente tu riesgo de desembolso", dijo. Esto es, por supuesto, más probable si su empleador iguala una parte de su contribución de HSA.

Los directores de HealthSavings, con sede en Richmond, Virginia, tienen activos bajo administración de aproximadamente $ 818 millones y administran planes HSA para empleadores y particulares. La compañía es propiedad de BluffPoint Associates, una firma de capital privado con sede en Westport, Connecticut.

Una vez que decida sobre una HSA

Si su empleador tiene una HSA, sus contribuciones probablemente se pagarán con los dólares antes de impuestos retenidos de su nómina, posiblemente con una contribución equivalente del empleador. También puede optar por financiar una HSA fuera del trabajo. Esta puede ser una buena opción si no hay una contribución equivalente disponible o si encuentra que el plan de seguro de vida de su empleador es demasiado costoso o que sus ofertas de inversión son demasiado limitadas.

Si califica para una HSA cuando compra su propio seguro de salud a través de un intercambio, tendrá que dirigirse solo a un administrador de HSA para hacer contribuciones.

"En el nivel más básico, como con su 401 (k), si planea participar antes de participar, observe la cantidad de gastos. Una HSA particular puede costar tanto que no vale la pena ", dijo Mendels.

No solo debe conocer los gastos administrativos de una HSA, sino también saber qué inversiones, si las hay, estarán disponibles.

Eric Remjeske, cofundador y presidente de Devenir, habló sobre HSASearch, un sitio web administrado por la compañía que compara los gastos administrativos de HSA y las opciones de inversión. Si hace clic en "Todos los proveedores de HSA" en la esquina superior izquierda, encontrará que muchos proveedores no incurren en ninguna tarifa administrativa, pero la mayoría de ellos tampoco tienen opciones de inversión. Esto significa que seguiría un modelo de "ahorro y gasto" similar al de la FSA, que tal vez desperdicie algunos de los beneficios de su HSA. El sitio ofrece otras herramientas que puede usar para comparar HSA si está buscando su propio proveedor.

Si se registra en una HSA a través de su empleador, el administrador del plan puede poner su dinero en un fondo del mercado monetario (con una tasa de interés muy baja) de forma predeterminada. Una razón para esto es que es posible que deba crear un saldo mínimo de efectivo antes de invertir el resto del dinero en fondos mutuos para garantizar un crecimiento a largo plazo. Esto tiene sentido, porque incluso si usa su HSA como un vehículo de inversión a largo plazo, es posible que deba usar parte de ese dinero para cubrir sus gastos médicos en cualquier momento.

Pero la opción predeterminada significa que muchos participantes nunca cambiarán las selecciones de inversión para su HSA. Esto puede resultar en una pérdida considerable del retorno potencial de la inversión con el tiempo, o incluso décadas. Una simple llamada telefónica al administrador de su plan para analizar sus opciones de inversión y sus costos, es un tiempo bien invertido.

En su informe de actividad de fin de año, Devenir estimó que solo el 19% de los saldos de la HSA se habían invertido al 31 de diciembre, y que el saldo era en efectivo. Becoming también estimó que el número de cuentas HSA había aumentado un 13% en 2018 para llegar a 25 millones y que los activos totales de las cuentas HSA habían aumentado un 19%, llegando a $ 53.8 mil millones.

Selecciones de inversión de HSA y gastos de fondos

Mason promocionó los beneficios de las "HSA orientadas a la inversión" que permiten a los participantes "invertir al primer dólar", en lugar de requerir la acumulación de un saldo de efectivo en primer lugar. En HealthSavings Administrators, los participantes no tienen un saldo mínimo y pueden "invertir de inmediato en fondos de estilo institucional, maximizar sus contribuciones y comenzar a acumular activos", dijo.

"Estos dólares iniciales hacen la diferencia al tratar a las HSA como el vehículo de inversión a largo plazo que son", agregó.

El enfoque en las Clases de Acciones Institucionales es un elemento importante para los inversores que buscan gerentes que seleccionen acciones o lo que se llama gestión activa. Tenga en cuenta que los administradores activos en promedio tienen problemas para superar los fondos que siguen pasivamente un índice, especialmente durante varios años.

Su camino obvio hacia los gastos más bajos es seleccionar fondos de base amplia con índices de gastos bajos. Pero si desea diversificarse con una gestión activa, una clase de acciones institucional puede tener gastos mucho más bajos que una clase de acciones ordinaria.

Además de ofrecer acciones institucionales de menor costo para fondos administrados activamente, los directores de HealthSavings también ofrecen a Vanguard algunos de los fondos indexados menos costosos, incluidas las acciones de Admiral del Vanguard 500 Index Fund.

VFIAX, + 0.22%,

quienes tienen gastos anuales de solo cuatro puntos básicos.

Lee también: ¿Cómo pagué en efectivo por la atención médica en lugar de usar mi plan de seguro y ahorré algo de dinero?

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