Es temporada de inscripciones abiertas. Comparto mi experiencia al elegir un plan de seguro que no cubre a mis médicos y, en última instancia, ahorre dinero tanto en los gastos de seguro como en los gastos a cargo del paciente.
Cuando se agregó por última vez a Medicare el año pasado a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, cambiamos de un plan PPO a un plan HMO porque la prima de este plan se redujo en $ 470 por mes. Ambos planes tienen un deducible anual de $ 6,000 por persona. Decidimos continuar viendo a nuestros médicos, ahora fuera de la red, y simplemente usar los ahorros mensuales de $ 470 para pagar en efectivo los servicios que realmente usamos.
Recientemente tuve la oportunidad de probar esta nueva configuración.
Después de un corte de pelo más corto de lo habitual, mi esposa notó manchas oscuras en el cuero cabelludo. Estas manchas podrían haber estado presentes desde el principio porque estaban ocultas debajo del cabello, o podrían ser nuevas. Un cáncer de piel cruzó por su mente. Ella dijo que debería ver a un médico y hacer que lo revisen.
Hace unos años, cuando tuve problemas en la piel, fui a ver a un dermatólogo. Ella le recetó una crema y la enfermedad fue tratada con éxito. Decidí volver a ver a este dermatólogo. Cuando hice mi cita, le dije a la recepción que lo pagaría yo mismo porque mi seguro HMO no cubre a los médicos fuera de la red. En el momento de la visita, me pidieron que pagara $ 150 como anticipo. No hay problema.
El dermatólogo examinó las manchas. Ella me dijo que no me preocupara. Estas manchas no eran un cáncer de piel. No fue necesario ningún tratamiento. Gran.
Unos días después, recibí una factura. El total de la visita fue de $ 230. Después de depositar $ 150, tenía un saldo de $ 80. El sistema de salud anuncia un descuento del 30% para los pacientes que pagan solos si las facturas se pagan dentro de los 20 días. Llamé a la oficina de facturación y pedí el descuento. La representante dijo que tenía que enviar una solicitud a otro equipo y que tomaría unos días. No hay problema. Unos días después, recibí una factura revisada con un descuento del 30%. El total bajó a $ 161. Pagué mi saldo de $ 11. Terminado.
Cuando vi al mismo dermatólogo hace cuatro años, también tenía un plan de deducible alto. Mis registros indicaron que había pagado $ 360 con seguro después del reembolso en la red porque no había alcanzado el deducible.
Cuatro años después, pagar para ver al médico fuera de la red cuesta menos que pagar la mitad para ver al mismo médico en red con seguro.
¿Por qué?
1. El sistema de salud ha cobrado más al seguro de lo que me ha facturado.
Esto no es exclusivo de la atención médica. Se percibe que el seguro tiene un bolsillo más profundo: una mejor capacidad de pago. Cuando quería reemplazar un parabrisas roto por mi automóvil, cada tienda de vidrio me ofrecía dos precios: pasar por un seguro o no pasar por un seguro. El precio a pagar por el seguro fue aproximadamente un 50% más alto que el pagado en efectivo.
2. El sistema de salud ofreció un descuento mayor a un paciente que paga por sí mismo que al seguro.
Este sistema de salud es un jugador importante en nuestro mercado local. Las compañías de seguros deben incluirlos en su red para vender sus planes a sus empleadores. No pueden obtener mucho del sistema de salud convencional. Por otro lado, el sistema de salud comprende que los pacientes que pagan por cuenta propia tienen opciones por definición y que los precios son un factor importante cuando determinan a dónde van.
La combinación de estos dos ángulos hizo que el pago en efectivo fuera menos costoso que pagar el precio en la red a la franquicia. Descubrí accidentalmente que la tasa de red negociada de la compañía de seguros podría ser muy alta. Cuando tiene un plan de deducible alto, comprar un seguro significa que acepta pagar esta tasa alta.
Aprendí de este episodio que tener una franquicia muy alta es una bendición y no una maldición. Cuando es poco probable que cumpla con la franquicia de todos modos, le da la libertad de elegir cualquier proveedor. Cuando paga en efectivo, todos los proveedores son parte de su red porque aceptan todo en efectivo. Cuando paga en efectivo, obtiene la tarifa en función de su capacidad de pago percibida, no la tarifa reservada para la compañía de seguros. Cuando paga en efectivo, ahorra en seguro porque no tiene que elegir el plan de seguro más costoso que cubre a sus médicos en red.
Si bien es cierto que el monto que paga por los médicos fuera de la red no cuenta en su deducible, cuando es poco probable que esté satisfecho con el deducible de todos modos, contar o no contar para la franquicia es teórico. Incluso si, dentro de un año, hubiera alcanzado el deducible, el dinero que ahorrará en los años siguientes lo compensará.
No soy solo yo, no solo para los planes ACA, y no es nuevo. Encontré esta publicación de blog de Jeanne Pinder sobre Clear Health Costts: ¿es más barato pagar en efectivo que usar su seguro? Puede ser. Él tiene muchas otras historias en la misma dirección. También contiene enlaces a varios artículos de periódicos y otras publicaciones de blog que informan sobre el mismo fenómeno.
Por supuesto, este enfoque no es adecuado para todos. Si las primas de seguro entre diferentes planes son similares, usted elige el plan que cubre a sus médicos. Si tiene muchos problemas de salud, elige una dieta con un deducible bajo. Si se somete a una cirugía mayor que cuesta decenas de miles de dólares, vaya a un seguro.
Pero si goza de buena salud en general, puede ahorrar mucho dinero eligiendo un plan menos costoso, incluso si este plan no cubre a sus médicos. Puede sorprenderse que termine pagando menos por sus visitas al consultorio.
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Harry Sit es el fundador de Advice-Only Financial, una firma de investigación de asesores financieros. Bloguea en The Finance Buff, donde se publicó por primera vez. Se vuelve a publicar con permiso.
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