¿Ejecutó sus cuentas de jubilación antes? Aquí se explica cómo administrarlo

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La vida es cara. Este es un punto en el que la mayoría de los estadounidenses pueden estar de acuerdo y los problemas financieros de todos los tamaños pueden desalentar incluso a los ahorradores incondicionales.

Casi una mitad de los estadounidenses dijo que fueron retirados prematuramente de sus cuentas de jubilación, según una encuesta reciente de Bankrate, debido al desempleo, facturas inesperadas (incluidas facturas médicas) y el pago de la deuda.

Aquellos con los ingresos más bajos tenían más probabilidades de jubilarse temprano: el 60% de los hogares que ganaban menos de $ 30,000 retiraban dinero demasiado pronto, seguido por el 51% de los que ganaban entre 30,000 y 49%. $ 50 y 50% de aquellos que ganan entre $ 50,000 y $ 79,000. Menos de la mitad (44%) de los hogares que ganan $ 80,000 o más retiraron su cuenta de jubilación demasiado pronto.

Ver: Lea antes de solicitar un préstamo sobre su 401 (k)

La mayoría de los estadounidenses pueden comenzar a retirar sus cuentas de jubilación a los 59 años y medio (y unos años antes), pero no todos pueden esperar antes.

Los retiros anticipados pueden tener un efecto desastroso en la jubilación de una persona, ya sean distribuciones completas o préstamos. Tomar fondos de jubilación demasiado pronto resulta en multas y costos potencialmente más altos. Además, las personas corren el riesgo de perder inversiones y ganancias de intereses en sus carteras en los años posteriores con menos dinero en sus cuentas, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

Sin embargo, no todos pueden permitirse ahorrar para la jubilación, cubrir sus gastos diarios y pagar sus deudas, incluidos los préstamos e hipotecas para estudiantes. Estos son los pasos inmediatos a seguir si, como muchos estadounidenses, toma la decisión de retirar dinero de una cuenta de jubilación:

Elige un retiro o un préstamo

Las personas que se suscriben a los planes 401 (k) pueden solicitar un préstamo en lugar de retirar sus activos (en comparación con los titulares de cuentas de jubilación individuales que no ofrecen préstamos). Un préstamo 401 (k) puede ser más beneficioso que una distribución porque el titular de la cuenta toma prestado su propio dinero y las carteras aún pueden ganar intereses (el participante paga los intereses en su propia cuenta, sin generar ningún ingreso extra). .

Hay momentos en que un retiro también puede tener sentido. Hay excepciones que permiten a los participantes retirarse sin incurrir en una multa. Los titulares de una cuenta IRA pueden realizar un retiro rápido sin penalización por gastos médicos, tarifas de matrícula calificadas, $ 10,000 para la compra del primer hogar y seguro de salud, si usan el dinero que tienen proporcionado y no el ingreso de la cuenta. La gente continuará pagando impuestos sobre una distribución y potencialmente evitará una multa.

Un factor clave para decidir entre los dos es saber cuánto tiempo necesita una persona este dinero. Las cuentas IRA tienen una regla de reinversión de 60 días, lo que significa que no se cobrarán multas ni intereses si la distribución se reembolsa dentro de los 60 días. A modo de comparación, un préstamo 401 (k) puede durar hasta cinco años, pero convertirse en una carga si un empleado renuncia. En este caso, el dinero debe reembolsarse en su totalidad o gravarse sobre el saldo pendiente.

No falte: Cómo evitar 5 errores comunes del dinero de la jubilación

Hable con un asesor financiero.

La distribución anticipada puede indicar multas y cargos impositivos si no se planifica adecuadamente. Los participantes que necesitan un flujo de caja relativamente rápido deben consultar a un asesor financiero o contador, pero, dice Jake Northrup, asesor financiero y fundador de Experience Your Wealth en Bristol, los asesores de Rotary pueden contribuir a las estrategias sin sanciones, como el 72 (t) de una IRA, que permite a los participantes retirar dinero antes de los 59 años y medio sin penalización del 10%.

Según Northrup, dependiendo de cuánto tiempo se necesite dinero o de que los eventos de la vida puedan cambiar, los ahorradores de jubilación pueden necesitar ajustar su enfoque a la inversión. "La gente definitivamente debería revisar su estrategia de inversión si su situación cambia y el horizonte temporal de sus inversiones se acorta", dijo.

Prepárate para el futuro

Después de crear un plan de pago para un préstamo 401 (k), o determinar cómo transferir más dinero a una cuenta de jubilación después de la distribución anticipada, las personas deben desarrollar estrategias para ahorrar para la jubilación y, en esos casos emergencia, dijo McBride. Ahorrar para la jubilación es crucial, pero este plan puede estar en peligro si se producen gastos imprevistos. Además de contribuir automáticamente a una cuenta de inversión 401 (k) u otra cuenta de inversión, las personas deben canalizar automáticamente parte de su cheque de pago en una cuenta separada para gestionar costos y emergencias no anticipadas. .

Mira también: 10 Las formas más simples y efectivas de ahorrar para la jubilación

Hacer inventario

Además de definir estrategias para determinar cuándo y cómo usar los fondos de jubilación, las personas también deben revisar sus activos y pasivos actuales y evaluar lo que necesitan para llegar a fin de mes. William Parrott, asesor financiero y presidente de Parrott Wealth en Austin, Texas, dijo que estaba trabajando con clientes que, en el pasado, necesitaban hacer retiros anticipados porque tenían ha sido despedido En estas situaciones, las personas también pueden necesitar determinar si tienen algo que vender, como un automóvil, una casa o objetos de colección. "Las personas a las que ayudé tienen una gran equidad en sus hogares, así que hablamos sobre la reducción de personal o el arrendamiento como una forma de liberar capital para que no tengan que usar su cuenta de jubilación. Dijo. Las personas también deben evaluar sus gastos actuales y reducir lo más posible.

También es hora de mirar un plan financiero, o crear uno si no existe, dijo Sean Miranda, asesor financiero de Robert W. Baird en Louisville, Kentucky. "La vida continúa, y si un cliente se encuentra en esta situación, las emociones van bien", dijo. "Sí, es desafortunado retirar dinero de las cuentas de jubilación, pero concentrarse en lo que puede controlar lo ayudará a avanzar".

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