Uno de mis amigos recientemente bromeó diciendo que si alguien planeaba una boda de $ 40,000 (en promedio, según algunas cuentas), "Paul Merriman diría: organizar una boda de $ 1,000 y colocar el $ 39,000 restantes en una cuenta Roth IRA que gana 10% por 40 años. Nunca tendrá que agregar otro centavo para retirarse. "
Cuando me enteré, me hizo pensar. Y calculando. Resulta que mi amigo tenía más razón de lo que pensaba.
Espero que no malinterpreten que estoy en contra de las bodas o contra el matrimonio. Para nada.
Pero si una pareja o sus familias realmente tienen $ 40,000 para gastar en una boda, ¿es ese el mejor uso de ese dinero? Los organizadores de la boda y la industria de la boda en general pueden odiarme, pero debo admitir que dudo que este sea el mejor uso de $ 40,000.
Imagine por un momento lo que una novia podría hacer con $ 39,000 a partir de los 25 años. (Estoy hablando de la novia en lugar de la novia solo porque durante mucho tiempo ha sido una tradición para la familia de la novia pagar una boda).
Suponiendo que tiene suficientes ingresos para calificar para una Roth IRA, podría pagar de inmediato $ 6,000 (a partir de 2019), dejando así que algunos de sus $ 39,000 comiencen a pagar libres de impuestos. ; impuestos.
Podría poner el resto en una cuenta imponible, también ganando un 10%, y agregar otros $ 6,000 a su IRA al año siguiente. Si la cuenta imponible continúa creciendo al 10% y si paga impuestos todos los años, podrá continuar financiando el IRA durante varios años, integrando gradualmente todos estos recursos en este refugio fiscal.
Le pedí a un colega que me ayudara a hacer los cálculos para ver cómo funcionaría para la novia que organizó una boda de $ 1,000 (que todavía es suficiente para organizar una fiesta modesta y pagar a un predicador).
Esto es lo que encontramos, suponiendo que una novia de 25 años se retire a los 65 años:
Utilizando un rendimiento anual supuesto del 10%, que corresponde al rendimiento histórico (1970-2017) de una fecha de jubilación de la fecha objetivo de Vanguard, calculamos que su saldo después de 40 años, a la edad de 65 años, sería $ 1.77 millones.
Eso es más de $ 45 por cada dólar invertido en lugar de gastarlo en una boda.
Si continuaba ganando un 7% al momento de la jubilación y retiraba el 4% del saldo de su cuenta cada año por ingresos de jubilación, estos retiros acumulados alcanzarían los $ 3.21 millones para cuando llegue a los 95 años. Todos sus ingresos son libres de impuestos.
Y a los 95 años, su Roth IRA valía $ 3.95 millones.
Agregue el dinero que ha retirado y el total es de $ 7.16 millones, o $ 183 por cada dólar que no se gastó en matrimonio hace 70 años.
Se puede suponer que esta esposa tendría un ingreso en el camino para financiar una cuenta de ahorro de jubilación 401 (k) o similar. La existencia de dinero para bodas no gastado podría complementar sus ingresos de jubilación y reducir la presión sobre ella para que ahorre todo lo que pueda mientras trabaja.
Sin embargo, probablemente podría hacer mucho mejor que eso si adoptara la estrategia de inversión de dos fondos para la vida que le propuse recientemente.
Esta estrategia se basa en un fondo de valor de pequeña capitalización para complementar un fondo de fecha objetivo, a fin de generar rendimientos superiores a los de un joven inversor. Este "fondo de estímulo" se está eliminando gradualmente a medida que el inversor se acerca a la edad de jubilación.
Con este cambio en los supuestos que usamos anteriormente, calculamos que la IRA Roth de la novia alcanzaría los $ 3.03 millones a los 65 años. Sus jubilaciones acumuladas en los próximos 30 años serían de aproximadamente $ 5.5 millones.
Y a los 95 años, el Roth IRA tendría un valor de casi $ 6.8 millones.
Agregue sus retiros acumulados y el total es de $ 12.3 millones, o cerca de $ 315 por cada dólar no gastado para este matrimonio de larga data.
Ahora, me doy cuenta de que ella ha pagado un precio por todo esto. Tenía que renunciar a un matrimonio deslumbrante con todas las trampas.
Pero, ¿qué crees que diría si se le preguntara, en su 95 cumpleaños (o cualquier cumpleaños después de su jubilación), si renunciara al dinero por haber tenido una boda mas grande? Esta es una pregunta interesante.
Mi esposa me ha dicho sin rodeos que $ 1,000 es totalmente insuficiente para una boda en el siglo XXI, especialmente para una esposa que tiene recursos financieros sustanciales.
Una boda, señaló correctamente, es más que una fiesta. Esta es una oportunidad para que dos familias se mezclen.
Entonces, ¿qué pasa con lo siguiente? Con un presupuesto de $ 5,000, creo que una novia de 25 años podría organizar una boda respetable, mientras reserva $ 35,000 para su jubilación y su legado.
Así que aquí están los resultados, hipotéticos, por supuesto, comenzando con una inversión de $ 35,000.
Suponiendo las mismas tasas de rendimiento compuestas, con un fondo de fecha objetivo, tendría $ 1.58 millones a los 65 años (en lugar de $ 1.77 millones). Su jubilación acumulada de 30 años sería de poco menos de $ 2.9 millones (en lugar de $ 3.21 millones). Y a los 95 años, su Roth IRA representaría "solo" $ 3.54 millones (en lugar de $ 3.95 millones).
El valor final total y los retiros de jubilación ascenderían a $ 6.42 millones (en lugar de $ 7.16 millones).
Usando mis dos fondos para la estrategia de inversión de vida y comenzando con $ 35,000, su cuenta valdría $ 2.72 millones a los 65 años y aproximadamente $ 6.1 millones a los 95. Sus 30 años de retiros anuales de jubilación totalizarían $ 4.95 millones, un total de poco más de $ 11 millones.
La ventaja de todos estos números es que no tienen en cuenta la inflación, que debería continuar. Con base en la inflación real de los últimos 70 años, el total de años de vida (en dólares de 2018) debería estar cerca de una décima parte de las cifras citadas aquí.
Pero esto aún podría representar un regalo de por vida de un millón de dólares.
No importa cómo corte ese dado, puede comenzar a ver el enorme costo de oportunidad de esta boda de fantasía a lo largo de la vida: la oportunidad perdida por 70 años de retorno de la inversión.
Hay otra buena noticia aquí.
Aunque la mayoría de las novias y sus familias no tienen los recursos para una boda de $ 40,000, muchas familias podrían reservar $ 3,500 para un regalo en efectivo. Invertido como lo describí, podría alcanzar los $ 100,000 o más (en dólares reales y no inflados) durante una larga vida.
Sería un regalo de bodas sagrado, un regalo que merece una atención seria.
Richard Buck y Daryl Bahls contribuyeron a este artículo..
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