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Los economistas dicen que se acerca una recesión: ¿cómo pueden prepararse para ello los inversores 401 (k)?

diciembre 5, 2019


Según una encuesta reciente de la Asociación Nacional de Economía de la Empresa, siete de cada diez economistas esperan una recesión para fines de 2021.

Incluso los inversores más inteligentes están preocupados por no tener suficiente efectivo para cubrir sus gastos básicos durante una recesión, sin mencionar a aquellos que tienen todo su capital en riesgo en un mercado volátil. Esta ansiedad razonable puede alentar a los miembros de 401 (k) a reducir sus contribuciones o incluso utilizar plenamente sus ahorros para la jubilación.

Sin embargo, el daño a largo plazo que puede tener un movimiento en pánico en su capacidad de retirarse supera los beneficios a corto plazo.

Una recesión económica puede alentar a los inversores a invertir aún menos en ahorros para la jubilación mientras esperan el regreso de un mercado alcista. En la superficie, parece que esta estrategia protege las economías. Durante la última recesión, los ahorros personales como porcentaje de los ingresos por desinversión aumentaron del 6,4% al 3,7% entre diciembre de 2008 y enero de 2009. Ante la preocupación de un En otra recesión, muchos inversores podrían considerar aprovechar sus ahorros para evitar pérdidas similares. Sin embargo, dado que es casi imposible cronometrar el mercado, este enfoque puede volverse en contra de su capacidad de ahorrar y posponer la fecha de jubilación. Es necesario mantener contribuciones estables y constantes durante una recesión para aumentar los ahorros y tener una base financiera sólida en la jubilación, incluso si se mantiene un empleador igual.

Prepárate para una recesión

El primer paso y el más práctico para prepararse para una recesión es reservar un fondo de emergencia. Si aún no tiene de tres a seis meses de gastos de vida en el banco, ahora es el momento de comenzar a ahorrar. Con un fondo de emergencia, puede comenzar a reducir o mantener los gastos actuales tanto como sea posible, evitando costos innecesarios. Al crear un fondo de emergencia, es importante tener en cuenta el momento de las compras importantes, como un automóvil o una casa. Aquellos que alquilan deben buscar viviendas más asequibles o al menos evitar tomar una renta más alta si es posible. Con una recesión inminente, este no es un buen momento para asumir más deuda.

Una estrategia efectiva para reducir los gastos es asignar ingresos disponibles para pagar la deuda existente. Ejemplos de ingresos disponibles incluyen un bono de fin de año o una herencia. Deberá utilizar estos fondos para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, hipotecas o pagos de automóviles cuando el mercado sea fuerte. Puede ser mucho más difícil hacer frente a estos pagos durante una recesión, así que adelante ahora.

Reducir la locura

No tiene que tener frío, pero debe tomar decisiones incrementales y efectivas para tomar decisiones efectivas. Trabaja duro y quiere poder disfrutar de su vida, tiene derecho a hacerlo, pero asegúrese de ahorrar lo suficiente en la parte posterior para hacer frente a cualquier posible desaceleración en el mercado.

Encuentre pequeñas formas de ahorrar dinero. Vaya de vacaciones, pero no realice un viaje internacional. Reúnase en los Estados Unidos y viaje fuera del horario laboral para ahorrar en boletos aéreos. En lugar de comprar un auto nuevo, compre un auto usado "casi nuevo". Por ejemplo, si gasta $ 100 menos por mes en el pago de su automóvil, si come una vez menos por semana ($ 50 por semana = $ 200 por mes) y gasta $ 200 menos por mes en entretenimiento Ahorrará $ 500 al mes. Son $ 6,000 al año. Este tipo de sacrificio es factible para la mayoría de las personas.

Una segunda estrategia de ahorro es utilizar nuevas tecnologías o tendencias para encontrar nuevos métodos de ahorro. He aquí algunos ejemplos. Puedes cortar el cable y pagar solo Netflix

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y Wi-Fi: mejor aún, si compra su propio enrutador Wi-Fi, ahorrará la tarifa de alquiler de TV por cable de $ 10 cada mes. Este es un costo inicial que dará sus frutos a largo plazo.

Para compras en línea, use complementos web, como Honey, para asegurarse de aprovechar los códigos promocionales disponibles. Si su gran locura toma estas excelentes vacaciones una vez al año, use la tarjeta de crédito correcta para maximizar sus puntos de viaje. Para ahorrar dinero en combustible y costos de mantenimiento, negocie para trabajar desde casa al menos unos días a la semana. Finalmente, para ahorrar en costos de atención médica, use goodrx.com para encontrar la farmacia más barata para surtir una receta.

Leer: Esta triste niña de 57 años "roba esto" en San Francisco y se retira a Albuquerque, donde recortó sus gastos en un 70%.

Errores a evitar

Eliminar o reducir significativamente las contribuciones de ahorro para la jubilación es el peor error que puede cometer durante una recesión.

Incluso para inversores experimentados, es casi imposible recomprar en el momento adecuado en los mercados bursátiles. Cuando deja de contribuir a sus ahorros de jubilación durante una recesión, pierde la oportunidad de comprar acciones a los precios más bajos. También perderá recibir su correspondencia comercial, lo que equivale a transferir dinero gratis. La retención de contribuciones, especialmente durante una recesión, tendrá un efecto negativo neto en sus ahorros para la jubilación y su plan de jubilación. Es posible que posponga su fecha de jubilación por años.

Otra opción atractiva en una recesión es pedir prestado contra sus ahorros de jubilación. Esta estrategia también puede hacer más daño que bien en tiempos de recesión. Un estudio de cinco años realizado por el Consejo de Investigación de Pensiones de Wharton School, Préstamos del futuro: 401 Ik) Préstamos y préstamos, encontró que casi el 40% de los 401 participantes tomaron prestado de sus cuentas de jubilación y el 20% Los planes de pensiones contributivas (que incluyen los planes 401 (k) e IRA) tenían un saldo pendiente en algún momento. Sin embargo, la tasa general de endeudamiento en las cuentas de jubilación disminuyó durante la última Gran Recesión en 2008 y 2009. Si bien es común pedir préstamos contra la jubilación, retirar dinero de una cuenta de jubilación la jubilación cuando las existencias son bajas es la única forma de privarlo de ganancias. ven cuando el mercado rebota.

Pedir prestado o aprovechar un plan de jubilación durante una recesión equivale a vender acciones a un precio inferior al precio por el que lo compró. Esto es contraproducente para la jubilación, aunque puede ayudar a pagar las facturas a corto plazo. Manténgase enfocado en su plan de jubilación y evite las trampas comunes de la recesión.

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La buena noticia de un mercado bajista: las acciones están a la venta

Lo creas o no, hay beneficios para una recesión. Piense en la caída de los precios de las acciones como una oportunidad, como una venta por tiempo limitado. Cuanto más contribuya a su 401 (k) durante una recesión, mejores serán los descuentos que recibirá en sus acciones. Cuando el mercado se recupere, disfrutará de un rápido aumento en los precios de las acciones. En una recesión, puede ser difícil ahorrar para la jubilación y contribuir a su 401 (k), pero los fondos que ahorra en un mercado en declive lo acercan mucho más a la jubilación que los que ahorra Un mercado alcista.

Resistir la tormenta

Es molesto ver que sus ahorros para la jubilación disminuyen con el mercado de valores durante una recesión. Sin embargo, es importante recordar que un plan de inversión sólido ayuda a hacer frente a las ralentizaciones periódicas y está diseñado para hacerles frente. Al planificar una recesión por adelantado, es posible reducir o mantener los gastos normales antes de que ocurran. Esta estrategia libera fondos para contribuir a las cuentas de jubilación.

Mantenga su estrategia de inversión en su lugar y mantenga una perspectiva a largo plazo, y su cartera se recuperará después de una recesión con sus ahorros de jubilación intactos. Esto le dará a su cartera la mejor oportunidad de recuperarse cuando regrese el mercado alcista y lo ayudará a mantenerse encaminado para alcanzar sus objetivos de jubilación.

Nick Strain es asesor principal de patrimonio y presidente del comité asesor de patrimonio de Halbert Hargrove.