El senador Rand Paul dijo que retirar dinero de sus cuentas de jubilación para pagar los préstamos estudiantiles crearía una "jubilación más segura", pero muchos asesores financieros están en total desacuerdo.
El senador republicano de Kentucky, Paul, propuso esta semana la Ley de Ayuda, abreviatura de "Ley de Mejores Préstamos para la Educación Superior y Préstamos para la Jubilación", que permitiría a los estadounidenses pagar su educación universitaria o universitaria. reembolsar su deuda estudiantil con dinero 401 (k) o cuenta de jubilación individual.
De acuerdo con esta propuesta, los empleados dependerían de sus propias contribuciones, así como de las relaciones entre empleadores para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido, dijo Paul. El senador tuiteó un escenario en el que un recién graduado de la universidad que gana $ 46,000 en un negocio que iguala el 6% de su salario podría pagar su préstamo con menos intereses en menos de siete años. , contra 15 años si ella no lo hizo. No tengo acceso a este plan. Sugirió que durante los ocho años restantes, el empleado habría recaudado $ 46,000 en contribuciones a una cuenta de jubilación (o $ 57,000, con un rendimiento anual del 5%). (El trabajador tenía $ 30,000 en préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 4.54%).
A las personas se les permitiría retirar hasta $ 5,250 de sus cuentas de jubilación, libres de multas e impuestos, así como a sus padres para ayudarlos a hacer frente a estos gastos universitarios.
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Pero los asesores financieros dicen que la propuesta podría tener efectos devastadores en los ahorros para la jubilación y las posibles pepitas. "Ya hay demasiadas razones (o excusas) para recurrir a los planes de pensiones", dijo John Power, asesor financiero y director de planes de energía en Walpole, Massachusetts. "Los préstamos universitarios se pueden pagar en el futuro".
El proyecto de ley no solo reduciría las posibilidades de un empleado joven de ahorrar pequeñas cantidades de dinero durante un período de tiempo más largo, sino que también podría descarrilar los planes de pensión de los padres. "Esta es una solución rápida para eliminar la deuda estudiantil, lo que resultará en una crisis de jubilación mucho más larga desde aquí", dijo William Parrott, asesor financiero y presidente de Parrott Wealth en Austin, Texas. "Además, las personas con deudas estudiantiles tienen pocos ahorros para la jubilación".
En el ejemplo de Paul, el empleado estaba pagando $ 230 al mes en préstamos estudiantiles, para pagar el saldo total en 15 años, sin ahorrar para la jubilación, o estaba pagando $ 437.50 (también usando el contribuciones del empleador) para préstamos estudiantiles, luego comenzó a ahorrar la jubilación seis años y nueve meses después. Pero este escenario, que tiene en cuenta una igualdad empleador / empleador del 6%, supone una contribución más generosa de la empresa. En comparación, la coincidencia promedio es de 4.2% y puede estar sujeta a condiciones.
La propuesta también priva a los adultos jóvenes de uno de los mayores beneficios que obtienen al comienzo de los ahorros para la jubilación: el interés compuesto. Almacenar $ 5 o $ 10 al mes puede no parecer mucho, pero incluso estas contribuciones, junto con los intereses y los retornos de inversión, representan una cantidad considerable en una cartera más adelante en la vida. (Esto también crea el hábito de invertir para el futuro y, a medida que aumentan los ingresos, el tamaño de las contribuciones podría aumentar). "Esto destruye el efecto acumulativo de los planes de jubilación calificó y alejó a la persona de su objetivo de jubilación ", dijo George Gagliardi, asesor financiero de Coromandel Wealth Management en Lexington, Massachusetts.
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Algunos proponentes, sin embargo, dijeron que las propuestas de Paul tenían ventajas. El proyecto de ley permitiría a las personas usar dinero antes de impuestos para pagar los gastos universitarios y los préstamos estudiantiles. El dinero se sacaría de una cuenta de jubilación en lugar de un plan 529, lo que lo convertiría en un activo excluido de la solicitud de FAFSA, dijo Timothy Neuville, director financiero. asesor en Marcum Financial Services en Irvine, California.
Los participantes de IRA ya pueden usar distribuciones para la educación superior sin penalización, aunque este dinero todavía está sujeto a impuestos, dijo Monica Dwyer, vicepresidenta de Harvest Financial Advisors en West Chester, en el ### 39, Ohio. "Supongo que sería bueno no ofrecer una multa por distribuir cuentas 401 (k), pero recuerde que esta ley beneficia al gobierno al alentar los retiros".
La propuesta también supone que los estadounidenses tienen acceso a un plan 401 (k), un plan patrocinado por el empleador, o que tienen los medios financieros para pagar a la contraparte. También plantea la espinosa pregunta de si los padres pueden, o deberían, canalizar una parte de sus activos de jubilación a la matrícula o deuda de un niño.
El uso de fondos de pensiones para pagar la deuda de un estudiante o universidad podría empeorar la lucha actual de los estadounidenses para ahorrar para la jubilación, dijo Kevin Mahoney, asesor financiero y fundador de Illumint en Washington, DC "La solución a un problema importante y sistemático no crea ni exacerba otro problema", dijo.