Es cuánto han mejorado las tarjetas de crédito en los últimos 10 años.

Las tarjetas de crédito del futuro están ahí, y han mejorado dramáticamente en la última década.

En comparación con las tarjetas en 2010, las tarjetas de crédito actuales son más amigables para el consumidor, con algunas restricciones en las tarifas, aumentos en las tasas de interés y prácticas de facturación injustas. Las recompensas y los bonos de registro son mucho más ricos. El barrido ha terminado y el remojo y las palmaditas están ahí. Esto es lo que ha cambiado en los últimos 10 años.

Protección mejorada de la tarjeta de crédito del consumidor

En los viejos tiempos, pagar una tarjeta de crédito incluso un día tarde podría ser increíblemente costoso. Los emisores de tarjetas de crédito podrían aumentar sus tasas de interés inmediatamente después de un error, incluso en los saldos existentes, y agregar enormes cargos por pagos atrasados. Y perder una fecha de vencimiento ha sido fácil, gracias a las prácticas de facturación de algunos emisores.

"(Los bancos) tenían que pagar facturas los fines de semana cuando la oficina de correos no está abierta", dice Ed Mierzwinski, director de programas para consumidores del Grupo de Investigación de Interés Público de los Estados Unidos, un grupo de defensa Los consumidores que formaron parte de una coalición que presionó para la adopción de la ley de tarjetas de 2009. "Ellos dijeron:" Si desea pagar su factura de último minuto por teléfono, vamos a cobrar tarifas adicionales para hacerlo. Dijeron: "Cambiemos los días en que las facturas se deben al azar. »»

Esto ha cambiado con la Ley de Tarjetas, que entró en vigencia en 2010. Ha establecido límites en las tarifas y los aumentos de las tasas de interés, requirió revelaciones más transparentes y puso énfasis en ciertas prácticas. facturación injusta, entre otros cambios.

Lo que significa para ti: La ley de tarjetas permitió a los consumidores ahorrar miles de millones de dólares solo en tarifas de tarjetas de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que comenzó a regular a los principales emisores de tarjetas de crédito y otras instituciones. en 2011

"Cuando se miran todos los cambios, se suman para hacer que el mercado sea más justo ... Todos trabajan juntos", dice Mierzwinski, quien estuvo presente cuando se promulgó el proyecto de ley.

Las bonificaciones de registro y las recompensas han aumentado

Hay más razones que nunca para usar una tarjeta de crédito "solo por puntos".

"Si eres un adicto solvente y recompensado, y por lo tanto más atractivo para los bancos, nunca has tenido más opciones", dice John Grund, director gerente de Accenture Strategy, una compañía que ofrece servicios de asesoramiento a bancos y proveedores de pagos, además de otros negocios. Y muchas de estas opciones son lucrativas.

No falte: 5 consejos para aumentar las recompensas de tu tarjeta de crédito

En 2010, era común ver bonos de 10,000 puntos o millas en tarjetas con tarifas anuales. Pero ahora, los bonos en algunas de las mismas tarjetas han aumentado hasta 50,000 o 60,000 puntos o millas, aunque los requisitos de gasto también han aumentado; por ejemplo, es posible que deba gastar $ 3,000 en los primeros tres meses para ganar una señal de 50,000 puntos. -up bonus. Del mismo modo, las tarjetas que lograron una tasa de recompensa del 2% en todas las compras fueron raras en 2010; Desde entonces, un puñado de cartas se han unido al club del 2%.

¿La razón? Después de la crisis financiera de 2008, la mayoría de los bancos comenzaron a centrarse en clientes ricos, explica Grund. Este segmento tuvo la mejor supervivencia a la crisis y tenía opciones, señala. Al mismo tiempo, los inversores tenían menos apetito por préstamos riesgosos y los bancos estaban otorgando crédito con más cautela. "Se desencadenó esta era de recompensas competitivas", dice Grund.

Año tras año, las recompensas se han vuelto más ricas y versátiles, y cada vez más tarjetas han comenzado a atender a tipos específicos de consumidores, como viajeros frecuentes o comensales, agrega.

"Los bancos están ahí para ganarlo, y las recompensas son la forma de ganarlo en este momento", dice Grund.

Lo que significa para ti: Muchas tarjetas ahora ofrecen abundantes bonos de registro y recompensas continuas, pero para calificar necesitará un crédito bueno o excelente. Las tarifas de registro más altas también resultan en gastos más altos, por lo que es posible que no sean accesibles para todos.

El deslizamiento ha dado paso al remojo y al golpeteo.

Hace solo diez años, las tarjetas de crédito estadounidenses generalmente carecían de chips EMV, microprocesadores pequeños y brillantes que aseguran ciertas transacciones.

Ver: Todas las formas en que las billeteras móviles pueden dañar seriamente sus finanzas

Esto cambió hasta 2015, cuando Estados Unidos comenzó la transición a las tarjetas inteligentes EMV en lugar de las tarjetas de banda magnética, y los bancos reemitieron sus tarjetas con estos chips. La migración fue impulsada por una "transferencia de responsabilidad" implementada por las redes de pago de los Estados Unidos (Visa,

V -0,14%

MasterCard,

Massachusetts + 0.50%

Descubrir

DFS -0,74%

y American Express

AXP, -0.22%

) quién cambió quién pagó por algunas transacciones fraudulentas con tarjeta de crédito. Antes de la transferencia de responsabilidad, los emisores de tarjetas eran generalmente responsables de todo tipo de fraude con tarjetas. Con el cambio, los comerciantes generalmente se han vuelto responsables del fraude con tarjetas falsificadas, el fraude causado por una persona que copia la información de la banda magnética de una tarjeta y la usa para hacer compras. no tenían un lector de tarjetas compatible con EMV.

Lis: Esta pareja peleó $ 25,000 en cargos fraudulentos de tarjetas de crédito después de ser víctima de un robo de identidad, luego las cosas empeoraron.

Con las nuevas tarjetas y lectores de tarjetas, también había una nueva forma de pagar en el cajero: en lugar de resbalar, tenía que "sumergir" su tarjeta inteligente en una ranura, dejarla allí por unos segundos y luego recuperarla. .

Estos nuevos lectores de tarjetas también podrían manejar transacciones sin contacto con dispositivos compatibles, como teléfonos inteligentes o tarjetas sin contacto, allanando el camino para más cambios. A medida que se han actualizado los nuevos lectores de tarjetas, la aceptación de Apple

AAPL, + 0.85%

Pay, lanzado en 2014, y otras billeteras móviles se han vuelto más frecuentes. En los últimos años, más emisores también han comenzado a ofrecer tarjetas sin contacto, que utilizan la misma tecnología.

Lo que significa para ti: Por el momento, la mayoría de los comerciantes han actualizado sus lectores de tarjetas, ofreciéndole más formas de pago. Y aunque el fraude con tarjetas no está presente, por ejemplo, en las compras en línea, sigue siendo un problema, el fraude con tarjetas falsificadas ha disminuido significativamente, según los datos de Visa.

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