A medida que se acerca el Año Nuevo, las personas están pensando en lo que podrían hacer en 2020 que no hicieron en 2019.
Una cosa más para agregar a su lista: ponga dinero en el plan de ahorro 529 de su hijo que, como las cuentas de jubilación individuales y los planes 401 (k), permite que sus inversiones estén exentas de impuestos a medida que sus hijos crecen. Puede retirar fondos, también exentos de impuestos, para pagar las tasas de matrícula elegibles: universidad o diploma o escuela vocacional, incluso una cierta cantidad de matrícula privada desde el jardín de infantes hasta el grado 12. Además, más de 30 estados y el Distrito de Columbia brindan a los residentes que contribuyen con planes 529 una deducción de impuestos.
Y, sin embargo, los programas no son tan ampliamente utilizados como podrían ser. Los activos totales de los planes 529 alcanzaron un récord de $ 352.4 mil millones al 30 de junio, más de 2.5 veces lo que eran en 2009, y hubo un récord de $ 14 millones cuentas. Pero menos de uno de cada cinco niños menores de 18 años tiene 529 planes.
Además, el saldo promedio de $ 529 - $ 25,000 - ni siquiera cubrirá la matrícula y las cuotas de un año en una universidad privada promedio ($ 35,000) y apenas pagaría un año en una universidad fuera del estado.
¿Cuál es el problema? La mayoría de los estadounidenses no tienen dinero extra para ahorrar, incluso para la jubilación, sin mencionar la universidad. Pero incluso si no puede acumular los saldos de seis cifras que las familias ricas pueden acumular, un plan 529 puede ayudarlo a cubrir parte de la matrícula y aliviar la carga de la deuda de su hijo.
Aquí hay tres consejos para ayudarlo a aprovechar al máximo su 529:
1. No se deje cegar por la desgravación fiscal; seleccione un plan basado en el rendimiento, los bajos costos y la elección de fondos, no en exenciones fiscales. Cualquier plan estatal en el que invierta le permite acumular ingresos y ganancias de capital libres de impuestos. Elegir el fondo con la mejor opción y el mejor rendimiento y las tarifas más bajas es obvio si vives en un estado que no tiene impuestos sobre la renta, como Florida, Texas o los Estados Unidos. Nevada. Los residentes de otros siete estados - Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana y Pennsylvania - pueden beneficiarse de una deducción de impuestos si contribuyen a un plan estatal.
El resto requiere que los residentes se adhieran al plan de este estado para obtener una deducción de impuestos, y eso es un gran incentivo en estados con altos impuestos como Nueva York, donde vivo.
Pero no permita que esa sea la única razón por la que elige el plan 529 de su estado. Morningstar está evaluando 529 planes (al igual que el sitio web saveforcollege.com), y recientemente también otorgó oro a planes en California, Illinois, Utah y Virginia. como notas de plata a 529 de otros 11 estados. Elige lo mejor para ti.
2. No intente ser inteligente poniendo el plan en nombre de otro adulto. Aunque los planes 529 afectan la ayuda financiera de la universidad, mantener el plan en nombre de un padre con el niño como beneficiario minimizará el éxito, dice Mark Kantrowitz, editor de saveforcollege.com. La ayuda se calcula sobre la base de la famosa solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (Fafsa). "Si se registra en un plan 529 donde el padre es el titular de la cuenta y el niño es el beneficiario, se informa como un activo principal en la Fafsa", señala Kantrowitz.
Los trabajadores de ayuda financiera convierten muchos activos en nombre de los padres en "ingresos" hipotéticos adicionales para ayudar a determinar la cantidad de ayuda que los estudiantes recibirán cada año. El soporte superior es 5.64%, por lo que, por ejemplo, dice Kantrowitz, "digamos que tiene $ 10,000 en un plan 529 propiedad de sus padres, por lo que su manutención se reduce hasta $ 564".
Pero si está en el nombre, por ejemplo, de una tía, un tío, un abuelo o un padre divorciado sin custodia, los activos no son se tiene en cuenta, pero "las distribuciones cuentan como ingresos no gravados para el receptor, lo que puede reducir la elegibilidad para recibir asistencia hasta en la mitad de los montos de distribución", advierte Kantrowitz. Por lo tanto, si retira $ 10,000 de dicha cuenta para pagar la matrícula, podría reducir la asistencia a las necesidades de su hijo en $ 5,000 al año. Ay. Evita un golpe tan grande e inútil.
3. No recaude dinero en el plan. Algunos padres que tienen saldos de planes más grandes podrían verse tentados a retener parte de ellos para pagar la futura escuela de posgrado o vocacional de sus hijos. No es la mejor idea.
"Si tiene suficiente dinero 529 para que el niño obtenga un título universitario libre de deudas, es mejor", dice Kantrowitz. "Las personas que obtienen una licenciatura sin deuda tienen el doble de probabilidades de ir a la escuela secundaria que las personas que se gradúan con alguna deuda".
Si queda algo, aún puede designarse a sí mismo como el beneficiario y usar el dinero para pagar su propia educación continua o mantenerlo en la cuenta de futuros nietos.
Es un buen problema Sin embargo, la mayoría de nosotros debería decidir comenzar un plan o financiarlo lo mejor que podamos.
Howard R. Gold es columnista de MarketWatch. Siguelo en Twitter @howardrgold. La universidad sin tonterías se ejecuta todos los meses. Envíe comentarios, preguntas e ideas a mktwatchcollege@gmail.com.
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