Se ha incorporado un proyecto de ley de jubilación en el proyecto de ley de gasto público de fin de año, que proporciona a los estadounidenses disposiciones adicionales para ahorrar o prepararse para la jubilación, pero no todos los asesores financieros son seducidos por legislación potencial.
La ley SECURE extiende el acceso a las pensiones de los planes de pensiones, aumenta la edad de las distribuciones mínimas requeridas y elimina el límite de edad para contribuir a una cuenta de jubilación individual tradicional. SEGURO es la abreviatura de Configuración de cada comunidad para la mejora de la jubilación. La Cámara aprobó el proyecto de ley de gastos el martes. Ahora irá al Senado antes de aterrizar en el escritorio del Presidente para una firma final. (La Cámara adoptó la ley SECURE solo en mayo, aunque aún no lo ha hecho en el Senado).
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Los partidarios del proyecto de ley dicen que es un cambio de juego. La ley SECURE ofrece más incentivos para ahorrar para la jubilación, dijo George Gagliardi, asesor financiero de Coromandel Wealth Management en Lexington, Massachusetts. Actualmente, a los estadounidenses ya no se les permite contribuir a una IRA tradicional después de alcanzar los 70.5 años de edad, pero eso está cambiando. Los jubilados también deben comenzar a retirar sus cuentas de jubilación a esta misma edad, pero ahora tendrían hasta 72 años de edad, lo que podría aliviar la carga impositiva.
La ley SECURE podría fomentar los ahorros para la jubilación de otras dos maneras: permite a las pequeñas empresas participar en planes 401 (k) de múltiples empleadores y recibir créditos fiscales para la implementación de Inscripción automática, que coloca automáticamente a los nuevos empleados en planes de pensiones para que tengan que optar por no participar. en lugar de participar También permite que los trabajadores a tiempo parcial se beneficien de los beneficios de jubilación, dependiendo de la cantidad de horas trabajadas en un año determinado.
Pero algunos dicen que la factura es aburrida. "El hecho de que lo pongan todo no significa que tendrá un gran impacto", dijo Ed Slott, fundador de IRAhelp.com. "Hay muchos recortes alrededor de los bordes". Muchos estadounidenses tienen un peso inferior al normal para la jubilación, y muchos adultos jóvenes dicen que les resulta difícil hacerlo debido a otras obligaciones financieras. Tampoco todos tienen acceso a planes de jubilación sólidos en el trabajo. En otras palabras, los estadounidenses necesitan tanta ayuda como sea posible para planificar su jubilación.
Los críticos del proyecto de ley dicen que podrían no obtener ayuda en absoluto. La ley SECURE elimina la responsabilidad del empleador cuando incluye anualidades en los planes de pensiones, lo que puede beneficiar a la industria de seguros más que a los inversores, dicen algunos asesores. Según la ley SECURE, las aseguradoras son responsables de proporcionar a los empleadores los productos adecuados.
Las anualidades generalmente tienen una mala connotación, y aunque pueden ser útiles para proporcionar a los inversores un ingreso garantizado, los empleados deben considerar cuidadosamente cómo incorporan estas opciones de inversión en sus carteras. "Son complejos y confusos, y agregarlos al 401 (k) permite al inversionista resolver más confusión", dijo Jonathan Bednar, asesor financiero de Paradigm Wealth Partners en Knoxville, Tenn. "El verdadero ganador aquí son las compañías de seguros, no los inversores".
Ver también: ¿Las anualidades tienen un lugar en su cartera de jubilación?
Las anualidades están destinadas a ser utilizadas a largo plazo, y los ahorradores pueden estar más inclinados a dejar en paz sus activos de jubilación debido a multas y posibles cargos por retiro anticipado. Al mismo tiempo, no entender cómo funcionan estos productos puede ser perjudicial para la cartera de un futuro jubilado.
El proyecto de ley tiene un revés más, dijo Slott: se deshizo de la IRA expandible, que permite a los beneficiarios que heredan una IRA extender los pagos de sus vidas. Algunos jubilados pueden necesitar repensar su planificación patrimonial en consecuencia. Los beneficiarios que reciben una IRA como parte de un patrimonio después de 2019 ahora solo tendrán 10 años para retirar los activos. "La planificación para la jubilación es un plan a largo plazo, y usted basa su planificación en reglas que se supone que durarán hasta su jubilación", dijo.
Sin embargo, al menos estas personas tienen activos para usar, dijo Gagliardi. "No son los que se preocupan por tener suficientes activos para retirarse", dijo.