Se dice que la ley SECURE facilita los ahorros para la jubilación. Un gran cambio crea una bendición para los vendedores de anualidades. Como planificador financiero, todavía no estoy vendido, especialmente cuando se trata de usar anualidades como una solución universal. También debes tener cuidado.
Las anualidades crean una base de ingresos constante durante toda la vida, pero eso es lo que ofrece el Seguro Social a los participantes jubilados. Cada vez que un comprador de anualidades potencial desconcertado entró en mi oficina para obtener una segunda opinión, le pregunté: "¿Qué más recomendó este asesor financiero?" : "Fue la única inversión". Les expliqué que tenían que vender anualidades y muy probablemente solo productos de seguros, porque se trataba de Un producto de seguro.
Con los años, como planificador financiero pagado, nunca he vendido ni ganado dinero con anualidades. Sin embargo, he visto a muchas personas vendiendo anualidades que no eran ventajosas para ellos, incluida una persona de 80 años que vendió ilegalmente una anualidad. Sin embargo, alguien lo aprovechó: la persona que recibió la comisión.
Llegué a resaltar las principales razones por las que no necesita comprar una anualidad de la siguiente manera:
• Las comisiones son altas.
• Los cargos por rescate si cancela una póliza lo encierran durante seis a siete años.
• Especialmente hoy, las tasas de interés son bajas, lo que significa que el costo de comprar este ingreso garantizado es particularmente alto. Tienes mucho tiempo para vivir. Las tasas de interés cambiarán y usted podría estar atrapado en esta estructura de anualidad.
• Existen otras opciones, incluidos bonos reales, efectivo y una combinación de inversiones, que también generan un flujo de ingresos estable.
La anualidad es un término para cubrir varios productos individuales respaldados por una compañía de seguros. Solo considere el tipo de productos de anualidades disponibles: anualidades de prima única, anualidades variables, anualidades de índice fijo, anualidades inmediatas y anualidades diferidas. Luego hay diferentes términos para cada producto de la empresa.
Confundiendo? Sí. Esta legislación agrega otra capa de complejidad que puede guiar a las personas hacia lo que parece ser un producto simple en lugar de soluciones para ahorrar para una jubilación más saludable.
De ahora en adelante, los individuos tendrán la posibilidad de invertir dinero en sus planes actuales de contribución definida (401 (k), 403 (b), etc.) en anualidades. Sin embargo, los administradores del plan de pensiones no tendrán el mismo deber fiduciario en la elección de la anualidad para sus miembros. Tienen el deber fiduciario de elegir cuidadosamente los fondos mutuos en su plan. Esta legislación solo los obliga a recopilar información sobre las compañías de seguros y no evaluarlos.
A pesar de esta legislación que llama la atención, las personas aún podrían invertir su dinero de jubilación en una anualidad con fondos IRA. De hecho, una empresa de inversión siempre parecía poner el dinero del IRA de sus clientes en una anualidad. Esto es redundante porque una IRA se desarrolla libre de impuestos y una anualidad se desarrolla libre de impuestos. Ambos se utilizan como refugios para la jubilación.
He recomendado una compra de una anualidad en las opciones del plan de pensiones dos o tres veces. Por lo general, estaban dirigidos a personas que habían recibido un gran pago que no necesitaban de inmediato. Conozco a otros profesionales de finanzas que venden rentas vitalicias en el momento adecuado a las personas adecuadas, además de hacer otras recomendaciones a un plan bien diseñado. Las anualidades son una excelente base de jubilación. Las anualidades son una excelente manera para que las personas ricas o de altos ingresos ahorren dinero y lo mantengan libre de impuestos hasta que lo necesiten. .
¿El mayor error sobre las anualidades? Impuesto a las ganancias. Las anualidades tienen impuestos diferidos, pero eso no significa que eviten completamente los impuestos. Si se compran con dinero calificado o no calificado, pagará impuestos. Las tasas impositivas cambian, cada estado tiene su propio código impositivo y el formato de los retiros determina la cantidad de dinero que pagará en impuestos.
Los inversores prefieren pagar impuestos sobre las ganancias de capital en lugar de los ingresos obtenidos porque las tasas de ganancias de capital son generalmente más bajas. En 2020, las tasas impositivas sobre las ganancias de capital varían entre 0% y 20% para los activos mantenidos por más de un año. Sin embargo, las anualidades pueden gravarse a su tasa de ingresos regular (10-35%). La forma en que se determinan los impuestos depende de muchos factores, incluido si los fondos provienen de fondos calificados o no calificados.
Las personas de seguros e inversiones generalmente no tienen las calificaciones o no saben lo suficiente sobre su situación financiera completa, sin mencionar las complicadas reglas asociadas con su anualidad. Lo más importante, el comprador no entiende este problema fiscal. Por esta razón, debe consultar a un especialista en impuestos antes de comprar una anualidad y, ciertamente, antes de considerar la posibilidad de retirar fondos de anualidades.
¿Todavía estás pensando en una anualidad? Proceda con precaución y lentamente. Obtenga asesoramiento para el 401 (k) de un profesional financiero independiente que no venda un producto. Entonces sabrá qué es lo que mejor se adapta a sus necesidades en lugar de seguir el consejo de personas de inversión que pueden beneficiarse de su decisión.
La planificación de la jubilación cambia debido a la ley SEGURA. Ahora que el presidente Trump ha firmado este proyecto de ley, es mejor poner "programar una reunión" con un planificador pagado en su lista en 2020. Esta legislación entrará en vigencia rápidamente el 1 de enero de 2020. Es mejor ser totalmente informado de su situación financiera.
Lis:
CD. Moriarty, CFPR es un orador, escritor y asesor financiero con sede en Vermont que quiere crear tranquilidad financiera para los demás. Puede comunicarse con ella a través de su sitio web en www.MoneyPeace.com.
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