Q: La anualidad que acabo de comprar me garantiza un rendimiento del 5% durante los próximos 10 años y del 5% de la acumulación en ese momento (tendré 75 años) de por vida y si muero temprano, mi esposa (73) recibe el 5% mientras viva y si ambos morimos antes de los 95 años, los pagos continuarán para mis hijos. Entiendo lo caros que pueden ser los costos de ciertas anualidades, pero ¿por qué debería importarme cuando recibo garantías a cambio?
Una.: Caro no siempre es malo, así como más barato no siempre es mejor, pero los costos son importantes. Idealmente, lo que obtienes vale lo que pagas. Este es el caso con cualquier compra. Su ejemplo es bueno para ilustrar el costo de las garantías.
Su contrato NO garantiza un retorno del 5%. Garantiza un aumento del 5% a un valor acumulado que solo puede utilizarse si se convierte en un pago de por vida. Este pago del 5% tampoco es una devolución garantizada. Así es como se calcula el pago de por vida. El pago representa el 5% de este valor acumulado.
Para determinar su desempeño, observe los flujos de efectivo. Digamos que alguien le promete un interés del 3% y usted le devuelve $ 100. Le reembolsan $ 3 pero no le pagan otro centavo. No dirías que tu trato te hizo un 3%, ¿verdad? No, dirías que perdiste el 97%. Del mismo modo, cuando examine estos contratos de anualidad, considere cuánto le está dando a la compañía de seguros y cuánto a cambio.
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Digamos que ha invertido $ 100,000. Compuesto al 5%, en 10 años, el valor de acumulación es de $ 162,900. Su pago comienza con el 5% de este monto o $ 8,144 por año, siempre que usted o su esposa estén vivos con un mínimo de 20 pagos. Este tipo de acuerdo de pago es una anualidad vitalicia conjunta de 20 años. Existen otros tipos de acuerdos de pago, pero el enfoque de flujo de efectivo para determinar el rendimiento aún funciona para todos.
Al realizar una búsqueda en línea, $ 162,900 pueden comprar una anualidad vitalicia conjunta inmediata de 20 años para una pareja de 75 años y la mujer de 73 años que paga $ 10,572. Si las tasas de interés son más altas cuando llegue a 75, el pago será aún más alto, pero no el pago de su pensión. Básicamente está comprando sus pagos ahora. Recuerde, no puede obtener los $ 162,900, sino solo el saldo real de la inversión. Debido a las tarifas, el saldo de efectivo disponible debe ser inferior a $ 162,900.
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¿Cuáles son las posibilidades de que su inversión aumente más rápido que 5%? Como regla general, las posibilidades son bajas, ya que la mayoría de los contratos limitan su agresividad e imponen a los fondos de inversión tarifas generalmente superiores al 3%. He visto programas de tarifas superiores al 5%. Para obtener una tasa de crecimiento del 8%, debes ser agresivo y hacer lo correcto.
No hay problema en ser agresivo cuando tienes una garantía, ¿verdad? No exactamente. No olvide el dinero invertido en comparación con el dinero devuelto. Otra forma de verlo es que, según la misma investigación en línea, solo cuesta alrededor de $ 125,508 obtener un pago de $ 8,144 en el mercado abierto. $ 100,000 aumentando a $ 125,508 en 10 años, eso es solo una tasa compuesta de 2.3%. Es su verdadero retorno garantizado. El 2.3% garantizado durante 10 años no es excelente, pero no ha tomado mucho riesgo mejorar el éter históricamente.
También debe tener cuidado con lo que realmente quiere convertir su inversión en un flujo de ingresos en 10 años, ya que solo obtendrá su garantía del 2.3% si comienza a recibir pagos. Si retira dinero antes de que comiencen los pagos, generalmente lo hace peor que si no se ha realizado ningún retiro.
A muchas personas les resulta más atractivo invertir de manera conservadora de una manera más accesible con tarifas mucho más bajas y menos restricciones contractuales, y comprar una anualidad en el mercado abierto más adelante. Todavía piensan que necesitan pagos garantizados de por vida. Para muchos, los cálculos funcionan bien a su favor, incluso después de tener en cuenta los impuestos, si son inteligentes acerca de cómo se estructura y administra la cartera.
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