¿Estás listo para la jubilación? 11 consejos para comenzar

El retiro estará allí antes de que te des cuenta. Ya sea que recién esté comenzando o se esté acercando a su edad de oro, aquí hay 11 consejos para ayudarlo a ahorrar, maximizar los incentivos fiscales y avanzar directamente hacia el retiro de sus sueños.

1. Elija el vehículo de ahorro de jubilación para usted.

Es una de las acciones más importantes que cualquiera puede tomar, y lleva a todos los demás consejos. Considere maximizar sus contribuciones 401 (k), incluidas las actualizaciones permitidas, o maximizar sus contribuciones a un plan de pensiones. En algunos casos, las leyes fiscales le permiten diferir los impuestos hasta en un 100% de sus ingresos anuales. Es genial hacer esto si tiene otros activos, desde dinero ya gravado con el que puede vivir mientras sus ingresos aumentan sobre una base de impuestos diferidos. Para hacer esto, debe diseñar un plan de jubilación individual, en colaboración con su asesor. Esto debería comenzar durante su primera conversación con su asesor, dependiendo de su edad o situación. Las posibilidades incluyen una corporación 401 (k), un 401 (k) solo si usted es propietario de una pequeña empresa, un 401 (k) con participación en las ganancias, un plan de pensiones de saldo en efectivo o una cuenta Roth IRA para aprovechar todos los medios legales para minimizar su factura de impuestos en la jubilación.

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2. Obtenga un contrato calificado de anualidad de longevidad (QLAC).

El código de impuestos le permite poner hasta $ 125,000 en un contrato de anualidad de longevidad de calidad, que no cobra honorarios y protege su dinero contra los impuestos que se cobrarán cuando llegue a 70½ y se les exige que tomen un cierto porcentaje de su IRA o dinero 401 (k). Las distribuciones mínimas requeridas pueden diferirse hasta 85 años utilizando el QLA. Lo protege de la falta de dinero, ya que QLAC le proporcionará ingresos de por vida y, como bonificación, mantendrá parte de su dinero fuera de su ingreso imponible. Esta es una de las muchas cosas que puede hacer ahora para enriquecer la vida de jubilación.

3. Considere el seguro de vida.

Sí, un viejo seguro de vida aburrido, no una vida universal, no una vida temporal. Estas son políticas de pago de dividendos emitidas por compañías mutuales, lo que significa que pertenecen a sus asegurados. Esto significa que son muy conservadores en la forma en que administran su dinero. La mayoría de las personas no se dan cuenta de que las compañías de seguros están diversificando su dinero utilizando las compañías de gestión de bonos más elitistas del mundo. Su asesor debe comprar al menos tres políticas diferentes para asegurarse de obtener la mejor oferta. Una póliza de seguro de vida es una excelente manera de cubrir no solo la volatilidad del mercado, sino también la incertidumbre del aumento de los impuestos ahora y durante la jubilación. Si tiene una cartera dividida en 60% en acciones y 40% en bonos, puede tomar el 40% en bonos y comprar un seguro de vida. Obtiene una tasa de rendimiento comparable a la de algunos fondos de bonos, pero también se beneficia de la protección del capital (el valor nominal nunca disminuye), el dinero está exento de impuestos para sus herederos tras su muerte, y al IRS no le importa ese dinero. También tiene un beneficio adicional que pocas personas consideran: para la mayoría de las pólizas, la compañía de seguros pagará sus primas si queda discapacitado a través de lo que se conoce como la cláusula de aprobación. 39; exención premium.

4. Integrar.

Supongamos que se acerca a la jubilación, listo para dejar este trabajo durante 9 a 5 años. El código tributario le permite un beneficio clave al crear su compañía de responsabilidad limitada o LLC. Hay comerciales de televisión para sitios web que ofrecen crear uno para usted. Su asesor legal puede hacer esto en menos de una hora. Simplemente significa incorporarse para hacer algo que disfruta: escribir por cuenta propia, ser un agente de viajes si le gusta viajar, ser un asesor hortícola si le gusta la jardinería. Según las reglas fiscales recientemente adoptadas, algunas LLC pueden legalmente evitar impuestos sobre el 20% de sus ingresos a través de lo que se conoce como transferencia. Consulte a su asesor sobre esto: las reglas pueden cambiar rápidamente.

5. Forme una C-Corp.

Es una variante de la formación de una LLC. Una C-Corporation es simplemente un negocio normal, gravado por separado de usted como propietario. Puede ser su negocio de pasatiempos o su empresa de consultoría, o cualquier otra cosa. En lugar de hacer la LLC mencionada anteriormente, una de las principales razones para hacerlo es que, en muchos casos, la compañía puede pagar su seguro de atención a largo plazo y deducirlo como un gasto. d & # 39; empresa. Vale la pena preguntarle a su asesor si es una buena idea para usted. Si este es el caso, puede ahorrar mucho dinero mientras cubre sus costos de atención médica futuros.

6. Compre un condominio IRA usando la separación de costos.

Digamos que siempre has querido comprar esta segunda casa y que te estás acercando a la jubilación pero que todavía estás trabajando. Puede retirar dinero de su IRA para comprar una propiedad de inversión a través de lo que se conoce como separación de costos. Cualquier asesor puede mostrarle cómo. Una estrategia es tomar una distribución de su IRA personal, normalmente sujeta a impuestos, y luego prestar este dinero a su LLC. Su LLC puede usar estos fondos para comprar propiedades, tal vez una casa multifamiliar de uso mixto, o un edificio ocupado por su pequeña empresa, o incluso una casa de vacaciones. Las reglas le permiten utilizar la separación de costos para amortizar del 20% al 30% del precio de compra de esta casa. Supongamos que saca una hipoteca de $ 500,000 con un interés del 4%. Esos $ 20,000 en intereses solo pueden ganarle $ 10,000 bajo las nuevas reglas impositivas, pero puede usar o alquilar la segunda casa.

7. Aproveche la distribución caritativa calificada (QCD).

Esto tiene mucho sentido una vez que cumpla 70 años y medio y necesite tomar las distribuciones mínimas requeridas de su 401 (k) o IRA. Dado que estos están sujetos a impuestos, pueden ponerlo fácilmente en un rango más alto si tiene ingresos de la seguridad social (también sujetos a impuestos) o dividendos o intereses, cuyo total también puede afectar cosas como monto que paga por Medicare. Casi todos los jubilados que veo se quejan de este requisito, y muchos retiran el dinero, lo depositan en su cuenta corriente y pagan impuestos sobre el monto total el 15 de abril. Pero hay una forma legal de evitar parte o la totalidad de este impuesto. Una forma es la deducción de caridad elegible. Bajo un QCD, le pide a su custodio de IRA (por ejemplo, Fidelity) que envíe sus distribuciones mínimas requeridas a la organización benéfica de su elección directamente de su IRA por el monto de la distribución mínima requerida. Usted se beneficia de la deducción de impuestos, y dado que los ingresos nunca le llegan, no debe ningún impuesto sobre ellos. Es complicado, pero importante. Como los anuncios de medicamentos recetados aparecen en la televisión, pregúntele a su asesor si es adecuado para usted.

8. Consigue un trabajo a tiempo parcial en una organización benéfica.

Si ya se jubiló y disfruta del voluntariado en la biblioteca, la despensa o la iglesia, considere ofrecerles un empleo a tiempo parcial. Este puede ser un uso eficiente de los fondos que la organización benéfica podría obtener de los donantes o del gobierno, y también puede tener sentido fiscal para usted. Es un tipo de plan de ahorro para la jubilación llamado 403 (b). Supongamos que recibe un salario anual de $ 24,000 de la organización benéfica. Puede poner una parte o la totalidad directamente en un plan 403 (b) que funciona igual que un 401 (k). No paga ningún impuesto antes de retirarlo.

9. Crear una caridad residual (CRUT).

Digamos que fue lo suficientemente profético como para comprar 10,000 acciones de Apple

AAPL, -0,04%

stock a $ 5 por acción a principios de la década de 1990. Digamos que también fue lo suficientemente inteligente como para quedarse con él. Esta acción ahora vale alrededor de $ 180 por acción, o alrededor de $ 1.8 millones. Gran. Buena jubilación. Pero realmente no desea pagar impuestos sobre una ganancia de capital de $ 1.8 millones, ¿verdad? Una solución para un activo altamente valorado, como esta acción de Apple, es crear un fideicomiso benéfico residual. Esto implica crear un fideicomiso para una organización benéfica, depositar los activos y obtener, por ejemplo, un pago del 5% al ​​7% por año de por vida. Pagaría impuestos sobre la renta, pero también obtendrá una gran deducción de impuestos basada en el valor total de los activos. Funciona para pinturas, joyas, autos antiguos o acciones y fondos que han crecido significativamente desde que los compró o los heredó. Como siempre, pídale a su asesor que se lo explique cuidadosamente antes de ponérselo.

10. Administre su distribución mínima requerida (RMD).

QCD es una buena manera de administrar sus distribuciones de IRA requeridas, pero hay otras. La cantidad de dinero que necesita distribuir de su 401 (k) o IRA se puede colocar en una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, póliza de atención a largo plazo, bonos municipales o acciones sin dividendos (piense en acciones como Berkshire

BRK.A, -0,21%

BRK.B, -0,14%

quienes no pagan dividendos). De esa manera, no paga impuestos dos veces sobre el dinero sobre el cual ya ha pagado impuestos.

11. Convierta un pasatiempo en un negocio.

Paul y Tammy son una pareja que conozco que están en el tramo impositivo más alto de sus vidas. Reciben pensiones, seguridad social, dividendos e ingresos por rentas. No tienen deducción por hijos, ni deducción hipotecaria y ya no son dueños de su tienda de conveniencia. Lo que les gusta hacer es hacer lámparas y viajar. Crearon una LLC para su negocio de fabricación de lámparas, crearon un hermoso sitio web y ahora viajan por todo el país para explorarlo y experimentarlo, desde Long Beach, California hasta Long Beach Island, NJ, para entregar lámparas. Es un ingreso anual útil de $ 25,000 y una gran deducción de impuestos. Pueden deducir los gastos de suministros de lámparas, el taller de su casa y los gastos de automóviles y hoteles en cualquier lugar. Felizmente ven a los Estados Unidos con el centavo del tío Sam.

Josh Jalinski es presidente del grupo asesor y autor de "Verificación de la realidad de la jubilación: cómo gastar su dinero mientras deja un legado increíble". Jalinksi es el presentador del programa de radio Financial Quarterback.