Esta póliza de seguro de hogar "increíblemente poderosa" le permitirá pagar incluso si su propiedad no está dañada.

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El cambio climático está empeorando las condiciones climáticas extremas, y los estadounidenses están pagando el precio en este momento.

Los incendios forestales en California, las inundaciones a lo largo del Mississippi y los huracanes en el sureste de los Estados Unidos han causado daños por decenas de miles de millones de dólares en los últimos dos años. Los desastres relacionados con el clima en 2018 causaron pérdidas de $ 215 mil millones en todo el mundo, según un informe publicado en enero de 2019 por Aon,

AON, + 0,81%

Una compañía global de seguros y reaseguros. Estaba muy por encima del promedio ajustado por la inflación desde 2000. Aon dijo que 2018 ni siquiera fue el año más caro registrado. Este honor se remonta a 2017, cuando los eventos climáticos causaron una pérdida económica total de $ 438 mil millones.

"La única industria que no debate la naturaleza del cambio climático es la industria de seguros".

—Ruth Foxe-Blader, directora gerente de Anthemis

"El único sector que no debate la naturaleza del cambio climático es el sector de seguros", dijo Ruth Foxe-Blader, directora gerente de la firma de inversión de capital de riesgo Anthemis y veterana de industria de seguros. "La industria de los seguros se despertó muy fuerte y rápidamente ante el extraño clima que experimentamos. Continuamos teniendo tormentas de 100 años a pocos años de diferencia ".

De los $ 215 mil millones en pérdidas económicas causadas por desastres relacionados con el clima en 2018 en todo el mundo, menos de la mitad estaba asegurada, lo que pone de relieve un dilema que muchos estadounidenses enfrentan en su vida cotidiana. En el mercado inmobiliario estadounidense en particular, existe una brecha de protección significativa. El daño por inundación está excluido de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas, pero solo el 15% de los propietarios de EE. UU. Tenían una póliza de seguro contra inundaciones para 2018, según el Insurance Information Institute.

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A medida que la industria de seguros lucha por cubrir las crecientes pérdidas causadas por estos fenómenos meteorológicos extremos, el costo de las pólizas se vuelve prohibitivo, lo que exacerba la brecha de protección. Una solución podría provenir de una forma relativamente nueva de seguro de no vida que recientemente comenzó a venderse a los propietarios: el seguro paramétrico.

¿Qué es el seguro paramétrico y por qué está bien adaptado al cambio climático?

A diferencia del seguro de daños tradicional que reembolsa al titular de la póliza el costo del daño a la propiedad, el seguro paramétrico cubre la probabilidad de que ocurra un evento que pueda causar pérdidas económicas.

Así es como funciona: las estrategias paramétricas requieren que ocurran eventos predefinidos para que un consumidor reciba el pago. El evento en sí no activa el pago, pero las aseguradoras emitirán pagos si se alcanza un cierto umbral; por ejemplo, si una tormenta alcanza un cierto nivel de intensidad. Algunas políticas se basan en un sistema de honores, otras emitirán automáticamente un pago, dicen los expertos.

El seguro paramétrico recuerda al seguro de vida, que paga una cantidad predeterminada basada en un evento desencadenante, la muerte del titular de la póliza.

Los eventos pueden incluir desde huracanes e inundaciones hasta sequías y terremotos. El desencadenante podría ser algo tan simple como la categoría de tormenta o la cantidad de precipitación. Por ejemplo, si un propietario ha contratado una póliza de seguro paramétrica para cubrir los daños causados ​​por el terremoto, la aseguradora podría establecer un umbral a partir del cual, en la escala de Richter, un terremoto la tierra debe caer antes de que un propietario pueda recibir el pago.

Como resultado, las políticas paramétricas pueden diseñarse teniendo en cuenta el cambio climático. Una política podría pagarle al propietario de una propiedad frente al mar una cierta cantidad si el nivel del mar aumentara unas pocas pulgadas.

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Hay una peculiaridad importante en el seguro paramétrico que puede parecer inusual para aquellos familiarizados con el seguro de hogar más tradicional: el propietario no necesariamente tiene que sufrir daños para recibir un pago.

Por ejemplo, si la casa de una familia no se daña en un huracán de Categoría 3, pero tiene una política paramétrica que activó un pago cuando golpea una Categoría 3, puede recibir una ganancia inesperada . (Por otro lado, si una aseguradora establece un parámetro muy estricto, un propietario puede prescindir de un seguro si el clima no es lo suficientemente grave, incluso si dañó su propiedad .)

Es útil considerar el seguro paramétrico como un seguro de vida. Una póliza de seguro de vida paga una cantidad predeterminada basada en un evento desencadenante, la muerte del titular de la póliza.

A diferencia del seguro tradicional de propiedad y accidentes, las pólizas paramétricas generalmente no incluyen exclusiones, deducibles ni requieren ajustadores de reclamos para evaluar los daños.

A diferencia del seguro tradicional de propiedad y accidentes, las pólizas paramétricas generalmente no incluyen exclusiones, deducibles ni requieren ajustadores de reclamos para evaluar los daños. Debido a que los pagos son provocados por un evento discreto, los pagos pueden ocurrir casi de inmediato.

"En un mundo donde el clima es cada vez más incierto, la certeza ofrecida por los productos paramétricos puede ser increíblemente poderosa y hacer que las comunidades sean más resistentes", dijo Matthew Jones, director de Anthemis y veterano de los seguros.

El seguro paramétrico, también llamado seguro indexado, es un producto relativamente nuevo. El primer concepto de seguro indexado fue desarrollado en la década de 1920 por el economista indio J.S. Chakravarti proporcionará a los agricultores un seguro basado en la cantidad de lluvia, según la Corporación Financiera Internacional. Los agricultores suecos comenzaron a experimentar con este tipo de seguro en la década de 1950, y llegó a los Estados Unidos en 1993.

Más allá de la agricultura, el seguro paramétrico es el dominio de las instituciones y los gobiernos. El estado de Louisiana tiene una política paramétrica que paga hasta $ 1.25 millones al estado si es golpeado por una tormenta con vientos sostenidos de menos 80 millas por hora. Y el gobierno de Quintana Roo en México compró una política paramétrica para los arrecifes de coral alrededor de Cancún y Puerto Morelos que pagaría si un huracán golpea el área en la que se encuentra el arrecife.

Los floridanos pueden comprar un seguro paramétrico contra huracanes

Algunas compañías han comenzado a ofrecer productos paramétricos dirigidos directamente a los consumidores diseñados como suplementos de las pólizas de seguro tradicionales.

Una de esas compañías es Assured Risk Cover, con sede en Silicon Valley, que ofrece un producto llamado StormPeace que brinda cobertura de seguro para huracanes en Florida. La compañía fue fundada en 2017 y su producto recibió el sello de aprobación de las Autoridades Reguladoras de Seguros del Estado de Sunshine.

Un propietario con una póliza StormPeace de $ 6,000 probablemente pagaría una prima anual de alrededor de $ 390 a $ 420.

Alok Jha, CEO de Assured Risk Cover, dijo que las personas no siempre reciben el dinero adeudado de manera oportuna después de un desastre. "Nuestro deseo era devolver el dinero en efectivo a las personas casi inmediatamente después de un desastre", dijo.

StormPeace paga reclamaciones de forma progresiva, dependiendo de la gravedad de la tormenta. Determina el pago usando dos medidas: la fuerza de la tormenta y la distancia entre el asegurado y la trayectoria de la tormenta. Assured Risk Cover utiliza datos del Centro Nacional de Huracanes para realizar sus cálculos.

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Cuando una tormenta golpea un área donde la cobertura de riesgos asegurados brinda cobertura, la compañía enviará un correo electrónico automatizado a los asegurados potencialmente afectados para informarles de cuánto tienen derecho en términos de un reclamo. Cada persona puede responder al correo electrónico para certificar que necesita un pago debido a la tormenta, luego la cobertura de riesgo asegurada les enviará el dinero, dijo Jha.

El costo de una póliza StormPeace varía según la cobertura deseada por un propietario. La mayoría de los propietarios han comprado lo suficiente para cubrir el deducible por huracán en su póliza de seguro de hogar tradicional. Jha dijo que la mayoría de las pólizas de seguro de hogar tienen un deducible por huracán de alrededor del 2%.

Después del huracán Irma en 2017 y el huracán Michael en 2018, Assured Risk Cover dijo que pagó la mayoría de las reclamaciones para titulares de pólizas paramétricas en 24 horas.

Según la cantidad de cobertura seleccionada, StormPeace cobra una prima de entre 6.5% y 7% de la cantidad de cobertura, dijo Jha. Entonces, alguien que compre una póliza de $ 6,000 para su hogar podría pagar una prima de $ 390 a $ 420 por año. (Jha se negó a proporcionar el costo promedio de las pólizas proporcionadas por la cobertura de riesgo asegurada).

Desde el lanzamiento del producto en 2017, dos huracanes han tocado tierra en Florida: Irma en 2017 y Michael en 2018. Todas las reclamaciones por las dos tormentas se han pagado, dijo Jha, y la mayoría de los pagos se han realizado en 24 horas. siguiendo el comienzo de cada tormenta. Golpeado.

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Pagar un reclamo rápidamente después de un desastre es esencial. "Imagina un agujero en el techo", dijo Jha. "Si no se les paga el dinero de inmediato para arreglar este techo, el agua entra y el moho se acumula".

En teoría, obtener un pago rápidamente le permite al propietario comenzar las reparaciones de inmediato y evitar daños más graves.

En teoría, obtener un pago rápidamente le permite al propietario comenzar las reparaciones de inmediato y evitar que el daño empeore. Cuando este efecto se multiplica en varios hogares dentro de una comunidad, puede desempeñar un papel importante en la prevención de un desastre que causa una ruina generalizada.

Jha muestra a Nueva Orleans después del huracán Katrina como un ejemplo de cómo el paradigma actual de seguros puede hacer que las comunidades fallen. Muchas personas no tenían seguro para cubrir las pérdidas causadas por inundaciones torrenciales y mareas de tormenta. Los afortunados que tenían un seguro tuvieron que esperar a que ocurriera el proceso de reclamos antes de recibir su dinero.

Estos factores, dijo Jha, han contribuido al éxodo permanente de muchos residentes de la ciudad. "Si una recuperación ocurre rápidamente, las personas se ponen de pie y vuelven a trabajar más rápido", dijo Jha.

Los beneficios del seguro de tipo paramétrico para la industria aseguradora

Los expertos de la industria han argumentado que las políticas paramétricas podrían ayudar a cerrar la brecha de protección entre los consumidores, incluso si estas son solo políticas adicionales.

Hasta la fecha, la mayoría de las fuentes paramétricas no están diseñadas para cubrir el valor total de una propiedad. Si bien es un inconveniente potencial para los consumidores que pueden no tener otra cobertura de seguro, esto generalmente lo convierte en un producto más asequible, ya que las compañías de seguros pueden cobrar una prima más baja teniendo en cuenta el menor riesgo.

"Esta es una forma de aumentar las tasas de participación", dijo Christopher Hackett, analista regulador de suscripción en Zurich Norteamérica.

ZURVY, + 0.82%,

Una compañía de seguros. "Puede que no se compensen completamente por la pérdida, pero al menos tendrán algo de dinero para ayudarlos".

"Es más barato ofrecer estos productos porque no hay un proceso formal de quejas".

—Christopher Hackett, analista regulador de suscripción en Zurich Norteamérica

Para las compañías de seguros, las pólizas paramétricas tienen un conjunto distinto de beneficios, es decir, son más baratas de ofrecer que las pólizas de seguro de hogar tradicionales.

"Desde el punto de vista de la compañía de seguros, es más barato ofrecer estos productos porque no hay un proceso formal de reclamos", dijo Hackett, quien anteriormente era director senior de la póliza de seguro personal de Property Casualty Insurers of America.

Dado que las políticas paramétricas dependen de los datos para aprobar pagos, no es necesario mantener una gran cantidad de ajustadores. Assured Risk Solutions en realidad no emplea un ajustador de reclamos, dijo Jha. "Tenemos desarrolladores de software, que han trabajado en la industria de modelado de riesgos y científicos de datos", dijo.

Las compañías también podrían considerar una póliza de seguro de hogar híbrido para acortar el tiempo de revisión de reclamos, dijo Jha. El proceso típico de reclamos podría eliminarse con la nueva tecnología, dijo. Los drones son una forma de acelerar el proceso, agregó, permitiendo a los ajustadores de costos humanos manejar los reclamos más difíciles o costosos.

Desventajas del seguro paramétrico

Las pólizas de seguro paramétricas no están exentas de inconvenientes. Quizás el más importante es el llamado riesgo básico: la posibilidad de que un asegurado pueda sufrir una pérdida sin alcanzar el desencadenante necesario.

Supongamos que un árbol cae sobre una casa durante una tormenta con vientos de 25 millas por hora, pero la política del propietario requiere que la tormenta tenga una velocidad del viento de al menos 30 millas por hora para emitir un el pago. En esta situación, el propietario no recibiría el pago, a pesar de una política paramétrica.

El seguro paramétrico corta en ambos sentidos: un asegurado podría sufrir una pérdida sin alcanzar el desencadenante necesario.

El riesgo básico que plantea una política paramétrica dada puede ser mayor si la compañía de seguros se basa en datos menos confiables.

Un estudio de 2010 de un producto de seguro de estilo paramétrico para agricultores en India centrado en las cantidades de lluvia descubrió que el producto era menos popular entre los agricultores que estaban ubicados más lejos de las estaciones donde Se han medido las cantidades de precipitación. La aseguradora utilizó datos de estas estaciones para determinar los pagos.

El desinterés de estos agricultores en las pólizas de seguro paramétricas reflejaba su preocupación de que la ubicación de su granja y la topografía del terreno pudieran exacerbar los efectos de una tormenta de lluvia importante, pero que la estación meteorológica más cercana no lo reflejaría. no.

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En este caso, los datos utilizados para iniciar los pagos eran "ruidosos", dijo Jha, lo que significa que no eran lo suficientemente sólidos como para ser fácilmente interpretados con el propósito de pagar políticas. "Si utiliza un entorno ruidoso para pagar un reclamo, aquí es donde ocurren los problemas", dijo Jha.

Assured Risk Cover evita este problema mediante el uso de datos a nivel macro del Centro Nacional de Huracanes. Los huracanes se comportan de manera más predecible: por ejemplo, una tormenta tropical se debilitará cuando pase por el suelo, no se volverá más fuerte.

Muchas personas no reconocen las consecuencias del cambio climático.

Los expertos dicen que es necesario repensar el seguro tradicional. Una gran parte del público aún no ha tenido en cuenta las realidades del cambio climático y se dio cuenta de que finalmente afectará sus vidas y sus propiedades, dijo Andrew Hoffman, profesor de comercio de la Universidad de Michigan.

Solo el 30% del daño por inundación causado por el huracán Harvey en 2017 estaba cubierto por un seguro.

Para empeorar las cosas, el seguro puede ser muy costoso y no es integral. En particular, el seguro de hogar tradicional no cubre daños causados ​​por inundaciones. Para esto necesita una política separada.

En promedio, las pólizas de seguro contra inundaciones compradas bajo el programa nacional de seguro contra inundaciones cuestan $ 700 por año, pero esta cifra puede ser mucho mayor dependiendo del riesgo de inundación de una casa. Y los consumidores tienen pocas opciones de cobertura contra inundaciones: muy pocas compañías ofrecen seguro privado contra inundaciones.

La combinación de estos factores significa que cuando ocurre un desastre en forma de inundación, un fenómeno más común, los meteorólogos dicen que, gracias al cambio climático, la mayoría de los propietarios están solos.

El huracán Harvey causó pérdidas de propiedades residenciales por alrededor de $ 37 mil millones debido a las inundaciones gracias a la marejada y la lluvia devastadora que la tormenta comenzó en Texas y Louisiana, según la compañía de datos inmobiliarios. CoreLogic. Se estima que el 70% de este daño no estaba cubierto por ningún seguro.

Pero la industria puede tener dificultades para lograr que las personas tomen nota. "Uno de los desafíos del cambio climático es hacer que se destaque personalmente", agregó Hoffman. "No puedo ver los gases de efecto invernadero y no siento que aumente la temperatura global".

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