¿Ha sido un ahorrador diligente durante sus años de trabajo? Cuando se jubile, probablemente le resulte difícil transformarse en un gastador feliz. No es un problema que lea mucho, ya que no es exactamente una enfermedad generalizada.
El hecho es que la mayoría de las personas luchan toda su vida para controlar sus gastos y jubilarse con muy pocos ahorros. En este punto, no tienen más remedio que apretarse el cinturón. De hecho, las estadísticas son alarmantes. Para el 50% de las parejas y el 70% de los solteros, la seguridad social representa al menos la mitad de sus ingresos de jubilación. Si excluye el valor de la seguridad social y las pensiones, pero cuenta los bienes inmuebles, el hogar típico que se acerca a la edad de jubilación tiene un patrimonio neto de solo $ 175,000.
Pero, ¿qué pasa si usted es parte de la minoría, esos ahorradores apasionados que llegan a la jubilación con buena salud financiera? Ahora es el momento de cosechar su recompensa. Pero si usted es como muchos ahorradores prudentes, tendrá dificultades para cambiar el cambio de ahorrar a gastar. ¿Que hacer? Aquí hay cinco pensamientos:
1. Solo di no. Si siempre has pensado que las personas eran idiotas por gastar dinero en nuevos sedanes de lujo europeos, no deberías comprar uno solo porque te estás retirando con un nido regordete. Con toda probabilidad, sería una experiencia profundamente incómoda, sentiría un terrible remordimiento por parte del comprador, y pensaría menos en las maravillas de la ingeniería alemana y más en su cuenta bancaria vacía.
El hecho es que el dinero puede comprar muchas cosas, pero tal vez lo importante que puede comprar es una sensación de seguridad financiera. La jubilación es a menudo una fuente de ansiedad. No solo estamos renunciando a nuestros salarios, sino que también hay una multitud de riesgos que temer. Entre ellos: podríamos sobrevivir a nuestro dinero, ser golpeados por un gran mercado bajista justo después de la jubilación, incurrir en altos costos de atención a largo plazo y experimentar una alta inflación o un bajo retorno promedio de la inversión durante la jubilación.
Un nido grande puede aliviar estas preocupaciones. Estamos encantados de saber que nunca más tendremos que preocuparnos por el dinero, aunque los momentos de ansiedad ocasionales son casi inevitables.
Esto me lleva a una distinción importante: puedes elegir no gastar, porque no gastar da más felicidad que gastar. Pero si elige no gastar por miedo, probablemente debería consultar a un trabajador social o un psicólogo, para comprender mejor qué hay detrás de su ansiedad. Cada uno de nosotros puede recorrer esta ruta solo una vez, y no desea llegar al final del viaje lleno de remordimientos.
2. Piensa en tus pasiones. Pasamos décadas preparándonos financieramente para la jubilación y, sin embargo, a menudo no pensamos mucho en lo que haremos con todo este tiempo libre. ¿Te estás acercando a la jubilación? Comienza a pensar
La jubilación es una oportunidad para dedicar nuestros días al trabajo que nos apasiona, sin preocuparnos de si este trabajo es remunerado. Si podemos entender lo que realmente nos importa, para algunos será fácil, para otros puede tomar prueba y error, la jubilación tiene el potencial de ser el período más satisfactorio de nuestra vida.
Quizás perseguir nuestras pasiones costará muy poco. Puede costar mucho Pero de todos modos, si nos apasiona lo que hacemos, probablemente tendremos pocos reparos sobre el precio a pagar.
3. Juegos de cabeza. Los expertos a menudo recomiendan que los jubilados utilicen una tasa de retiro anual del 4%. Una estrategia popular: cada año, debemos vender la cantidad prescrita de nuestras acciones o nuestros bonos, lo que haya funcionado mejor en los últimos tiempos, y luego dirigir el producto a una cuenta de efectivo utilizada para cubrir los gastos durante años. por venir El problema es que esta estrategia puede crear ansiedad, ya que estamos constantemente pensando en el valor de nuestra cartera y en lo que necesitamos vender, lo que puede disuadir a las personas de gastar.
Cual es la alternativa? Puede minimizar el movimiento de las manos adoptando un enfoque anticuado y declarando un juego limpio para gastos fuera de límites y cosas por el estilo. Por ejemplo, puede permitirse gastar sus beneficios de seguridad social y todos los dividendos, ingresos por intereses y distribuciones de fondos mutuos de su cartera, mientras evita sus temores al nunca vender valores. ¿Qué pasa si no te da suficientes ingresos? Puede morder la bala, comprar una anualidad fija inmediata y luego gastar esos cheques mensuales.
No hay nada nuevo en este foro. Las personas se han permitido durante mucho tiempo "gastar ingresos, pero nunca sacar capital". Los expertos a menudo pasan por alto un enfoque subóptimo. ¿Pero adivina qué? Puede que no sea una estrategia favorecida por los economistas, pero funciona para los humanos.
4. Pague la suma. Si eres reacio a gastar dinero en ti mismo, considera gastarlo en otros. Piense en ello como una oportunidad para aprovechar tres de las grandes ideas en la investigación de la felicidad: gastar en otros a menudo trae más felicidad que gastar en nosotros mismos, que las experiencias traen más felicidad que posesiones y que amigos y familiares son una gran fuente de felicidad. De hecho, la razón por la que las experiencias pueden ser tan divertidas es que generalmente otras las disfrutan.
Algunas posibilidades: pagar la cuenta de la reunión familiar, hacer un viaje para visitar a los nietos, pagar la cuenta cuando salga con amigos o pagar para llevar a toda la familia de vacaciones. También piense en las organizaciones benéficas que desea apoyar. Todo esto puede requerir algo de experimentación, ya que determina cuánto dinero está dispuesto a separar, sin sentirse incómodo.
5. Prepara a tus herederos. Si eres reacio a gastar tu propio dinero, tus herederos o una organización benéfica pronto tendrán una oportunidad. ¿Administrarán su dinero con cuidado? Ahora es el momento de averiguarlo.
Puede identificar algunas organizaciones benéficas que considere útiles y comenzar a monitorearlas, prestando mucha atención a la cantidad de dinero que recaudan y termina con las personas a las que intenta ayudar. Idealmente, los costos administrativos y de recaudación de fondos deberían consumir menos de 10 centavos por cada dólar recaudado.
Mientras tanto, con sus herederos, puede aprovechar la exclusión anual del impuesto sobre donaciones y dar hasta $ 15,000 a sus hijos y otros miembros de la familia que desea ayudar. Luego verifique cómo se usa el dinero. ¿Termina pagando deudas, llenando una cuenta de inversión o financiando la educación, o conduce a vacaciones más elegantes y automóviles más lujosos?
Si se pregunta cómo utilizarán el dinero que lega sus herederos potenciales, es posible que desee considerar algún tipo de acuerdo de fideicomiso que pague dinero con el tiempo o para fines específicos. Pero piense detenidamente antes de tomar esa ruta: los fideicomisos son a menudo excelentes vehículos para transferir riqueza a compañías de administración de fondos y administradores de fideicomisos.
Esta columna apareció originalmente en Humble Dollar. Se volvió a publicar con permiso..
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