A partir de este año, algunos empleados tendrán un nuevo conjunto de opciones de seguro de salud. En lugar de elegir planes preseleccionados por su empleador, estos empleados recibirán dinero libre de impuestos de su empleador y utilizarán estos fondos para comprar su seguro de salud en el mercado individual.
La nueva opción, creada por la administración Trump, podría anunciar el mayor cambio en la forma en que los empleados acceden al seguro de salud desde que los planes de salud patrocinados por el empleador ganaron terreno después de la segunda guerra mundial.
¿Qué debe saber si su empleador le informa que esta nueva opción, conocida como el esquema de reembolso del seguro médico individual o ICHRA (pronunciado ick-ruh), entrará en vigencia?
1. Recibirá fondos para ayudarlo a cubrir los costos de su seguro de salud. Los empleadores que opten por esta opción proporcionarán dólares libres de impuestos a los empleados a través de un Acuerdo de reembolso de salud (HRA), y los empleados recibirán un reembolso de este fondo por una parte , pero no siempre todos, los costos del plan de seguro de salud que eligen.
El tamaño de la cuenta variará según el empleador, pero para que un empleador evite multas financieras, el fondo debe proporcionar lo suficiente para que la prima de nivel Obamacare Silver más barata para un individuo no cueste más de Alrededor del 10% de la familia del empleado. ingresos. Algunos empleadores serán más generosos que otros, pero cuando reciba ofertas de trabajo (si ambas incluyen una ICHRA), se beneficiará al poder determinar fácilmente qué empleador está ofreciendo una subvención mayor.
El hecho de que los fondos se entreguen a los empleados de una sola vez, mensualmente o de otra manera y cómo se puede acceder a los fondos dependerá de cómo el empleador configure el plan.
2. Mantendrá las riendas de sus opciones de seguro de salud. El seguro de salud grupal tradicional tiende a ofrecer un puñado de planes para elegir. Pero el enfoque de "algunos tamaños funcionan mejor" no siempre permite a los empleados acceder a la cobertura que mejor se adapte a sus circunstancias individuales.
Con ICHRA, usted será responsable de elegir el plan de salud en el mercado individual que mejor se adapte a usted y su familia.
Habrá ayuda Los empleadores que trabajan con un administrador de ICHRA deberían poder ofrecer apoyo durante todo el año a los empleados, así como asistencia de navegación en atención médica para ayudarlo elija el plan que funcione mejor para usted, las necesidades de salud y el presupuesto de su familia.
Los fondos de ICHRA solo se pueden usar para comprar planes de salud que cumplan con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio; el seguro a corto plazo no cuenta. Y los fondos restantes se pueden usar para otros costos de salud, si su empleador lo permite.
La nueva opción podría anunciar el mayor cambio en la forma en que los empleados acceden al seguro de salud ya que los planes de salud patrocinados por el empleador ganaron terreno después de la Segunda Guerra Mundial.
3. El plan de salud es suyo. Pero la HRA es específica para su trabajo. Ya no perderá su seguro de salud si cambia de empleador. (Si puede llevarse los fondos no gastados, dependerá de cómo su antiguo negocio estructuró el plan). Pero si su nuevo empleador no ofrece ICHRA, necesitará encontrar una nueva opción. para financiar su seguro de salud, o cambiar al plan grupal de su nuevo empleador, ya que la HRA se quedará con su antiguo empleador.
A medida que más y más empleadores adopten ICHRA, será más fácil para los trabajadores moverse de un trabajo a otro, de ICHRA a ICHRA , sin tener que cambiar de médico o de plan de salud.
4. Es posible que deba pagar de su bolsillo parte de su plan. Hoy, la mayoría de las personas pagan parte de las primas de su plan de atención médica grupal a través de deducciones de origen. Del mismo modo, los empleados probablemente tendrán que contribuir con algunos de sus propios bolsillos (por ejemplo, si eligen comprar un plan de salud con más cobertura o si necesitan cobertura) dependiente), y los empleadores pueden configurar su ICHRA para permitir que los empleados paguen estos montos adicionales mediante la deducción de nómina.
Si todos los fondos de su HRA no son necesarios para comprar el plan de salud de su elección, su empleador puede ofrecerle la posibilidad de transferir estos fondos al año del próximo plan, como parte de su beneficio.
5. ¿Por qué esta no era una opción antes, y es probable que sea la única que la use? Las ICHRA se convirtieron en una opción por primera vez en enero cuando una nueva regla federal permitió que las HRA se usaran de nuevas maneras para financiar el seguro de salud.
La nueva opción, que se remonta a un decreto de 2017, se introdujo como una forma de ofrecer a los empleadores más opciones para financiar la atención médica de sus empleados. Los primeros en adoptar ICHRA serán las pequeñas empresas que no tienen la escala para negociar costos de planes de salud más asequibles para sus empleados, empresas en crecimiento que están al borde de ; alcanzar el umbral de 50 empleados (en este momento, las empresas deben proporcionar acceso a la salud). o empresas establecidas que buscan una forma más sostenible de proporcionar beneficios de seguro de salud en mercados laborales competitivos.
Durante los próximos 12 a 24 meses, estos primeros usuarios podrían estar a la vanguardia de una tendencia que eventualmente apoyará a millones de personas. Según las estimaciones del gobierno, en solo cinco años, 10 millones de estadounidenses podrían acceder a su seguro de salud a través de un ICHRA. Hoy, 160 millones de personas tienen algún tipo de seguro de salud patrocinado por el empleador, lo que deja mucho espacio para la adopción por parte de ICHRA.
John Barkett es Director Senior de Asuntos Políticos en Willis Towers Watson, una compañía global de gestión de riesgos y corretaje de seguros. Siguelo en Twitter @jmbarkett.
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