Tengo 38 años con $ 315,000 ahorrados para la jubilación, pero tengo una deuda de $ 30,000. ¿Tengo que reducir mis contribuciones 401 (k) para deshacerme de esta deuda?

Querida Catey

Actualmente tengo alrededor de $ 315,000 en ahorros para la jubilación y tengo 38 años. Tengo alrededor de $ 30,000 en deuda de consumo (esa es la única deuda que tenemos, sin pagos de automóvil o hipoteca), de los cuales aproximadamente $ 24,000 es un préstamo no garantizado en el que pago alrededor del 10% de interés; el resto está en tarjetas de crédito que tienen un período promocional del 0% y que espero pagar antes de que expire el período del 0% en octubre de 2020.

Estoy tratando de pagar mi deuda y seguir ahorrando agresivamente para la jubilación ... He realizado mejoras mínimas en los últimos dos años al pagar mi deuda y jugar el juego de transferencia de saldo en tarjetas de crédito para mantener tasas de interés del 0% u otras opciones de tasas bajas. También tenemos dos niños pequeños que se agregan a la lista de gastos.

Mi plan para 2020 es reducir mis contribuciones 401 (k) del 15% al ​​5% y utilizar los ingresos adicionales para pagar la deuda. Mi negocio aporta el 10% sin importar lo que yo contribuya. ¿Qué opinas de esto?

mejor,
M. F.

Estimado M.F.

Su problema es común: el nivel promedio de deuda personal (es decir, la deuda excluyendo las hipotecas) de las personas endeudadas es de alrededor de $ 38,000, según un estudio de Northwestern Mutual. Y muchos de ellos, como usted, están luchando para pagar esa deuda mientras intentan ahorrar para la jubilación. Entonces pregunté a los expertos financieros: ¿deberían reducirse las contribuciones a las pensiones para pagar la deuda?

La respuesta: "Esta persona tiene un plan bastante decente: reducir las contribuciones en 401 (k) para pagar la deuda", dice Mitchell Hockenbury, un planificador financiero de 1440 Financial Partners en Kansas City, Missouri. "Todavía contribuye con el 15% (10% empleador, 5% empleado) se retiró con una larga trayectoria que solo tiene 38 años ".

Francamente, incluso podría contribuir menos a la jubilación si eso significara que podría pagar su deuda más rápido: "Ahorrar dinero para la jubilación es increíblemente importante, pero entre sus ahorros hasta la fecha y el Contribución del 10% de su negocio (lo cual es sorprendente, felicitaciones a ellos), su fondo de pensiones debería seguir creciendo de manera constante, incluso si se toma un descanso para ahorrar por completo y reducir su tasa de contribución al 0% ", dice Amy Ouellette, directora de servicios de jubilación en Betterment for Business, y agrega que es cierto que "siempre y cuando esté realmente listo para concentrarse en pagar su deuda lo más rápido posible".

¿Por qué el pago de la deuda es tan beneficioso para usted? "Deshacerse de las deudas es una de las cosas más rentables que puede hacer para su resultado final en términos de mejora neta", dice Kimberly Foss, fundadora de Empyrion Wealth Management en Rosedale, en California "Cuando paga un préstamo del 10%, en realidad aumenta su capital a una tasa anual del 10%".

En general, muchos expertos financieros recomiendan que las personas con deudas con altos intereses paguen esto lo más rápido posible, mientras que al menos compensan lo que su negocio iguala con su 401 (k).

Por supuesto, es esencial que utilice el dinero que redirige desde su fondo de pensiones para pagar rápidamente esta deuda. "Si no puede calcular sus gastos mensuales, esta puede ser una solución temporal", dice Hockenbury. “Cree un plan de gastos realista y permítase gastos inesperados para sus dos hijos pequeños. Dedíquese al plan de gastos, luego haga el cálculo del plan de reducción de deuda. "

También busque dinero en otro lugar o formas de generar ingresos adicionales, los cuales pueden ayudarlo a pagar su deuda más rápido.

Una vez que esta deuda se haya cancelado y haya reducido sus gastos a través del presupuesto, probablemente sentirá alivio: "Cuando haya eliminado su deuda, podrá aún más recuperar las mayores contribuciones a su plan de jubilación. sin la restricción de hacer pagos de intereses a una compañía de tarjetas de crédito u otro prestamista. A su edad, todavía tendrá muchos años para compensar la disminución de los depósitos en su cuenta de jubilación ", dice Foss.

* Las letras se modifican para mayor claridad y longitud.