Sus gastos no se detienen cuando lo hacen sus cheques de pago, pero crear un flujo de ingresos confiable en la jubilación puede ser complicado. Las elecciones correctas pueden traducirse en ingresos duraderos para el resto de su vida. Las elecciones incorrectas pueden incomodarlo en efectivo.
De hecho, la jubilación incluye tantas decisiones importantes y potencialmente irreversibles que la mayoría de las personas podrían beneficiarse de unas pocas sesiones con un planificador financiero fiduciario pagado. (Fiduciario significa que el asesor acepta poner sus intereses antes que los de ellos). Idealmente, estos deberían comenzar aproximadamente 10 años antes de la jubilación. Comprender algunos conceptos clave podría facilitar estas discusiones, o evitar que cometa errores graves si adopta un enfoque de bricolaje.
Maximizar la seguridad social
El seguro social representará del 60% al 80% de los ingresos de la mayoría de los jubilados, por lo que es esencial maximizar esos controles, dice el actuario Steve Vernon, consultor de investigación en el Centro de Longevidad de Stanford.
Los controles de seguridad social pueden comenzar a los 62 años, pero abundantes investigaciones muestran que la mayoría de las personas tuvieron un mejor retraso. Esperar hasta los 70 años, cuando los beneficios son máximos, es generalmente la estrategia óptima para solteros y asalariados más altos en una pareja, dice Vernon, autor de "Retirement Game-Changers". consulte las calculadoras de seguridad social para ayudarles a decidir cuándo comenzar. El sitio de AARP ofrece uno gratis o busca versiones más sofisticadas de Maximize My Social Security ($ 40 y más) y Social Security Solutions ($ 20 y más).
Un planificador puede recomendar acceder a las cuentas de jubilación o trabajar lo suficiente como para sustituir los ingresos que de otro modo recibiría del Seguro Social.
Considere otros ingresos garantizados
Idealmente, los gastos fijos de jubilación estarían cubiertos por ingresos garantizados, como la seguridad social y las pensiones, para que su estilo de vida básico no se vea comprometido por las fluctuaciones en los mercados bursátiles. Si estas fuentes no son suficientes para cubrir los costos básicos, una anualidad de ingresos podría ayudar a cerrar la brecha, dice el analista financiero certificado Wade Pfau, autor de "Safety-First Retirement Planning".
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Las anualidades de ingresos son productos de seguros que pueden ofrecer un flujo de pagos mensuales de por vida a cambio de una suma global. A diferencia de las anualidades variables u otras inversiones, el monto que obtiene no varía si el mercado de valores sube o baja.
Otra opción podría ser una hipoteca inversa, un préstamo que puede convertir parte del valor de su vivienda en un flujo de cheques mensuales. Si tiene mucho capital pero aún tiene una hipoteca, una hipoteca inversa podría pagar su préstamo y eliminar esos pagos mensuales.
Elija una tasa de retiro sostenible
La "regla del 4%" de los planificadores financieros sugiere eliminar el 4% de su cartera el primer año, y luego ajustar la cantidad cada año por inflación. Esta estrategia ha planteado históricamente un bajo riesgo de quedarse sin dinero.
Sin embargo, algunos planificadores temen que el 4% sea demasiado alto dadas las bajas tasas de interés actuales y las altas valoraciones del mercado. El método de "Retiro seguro", que Vernon creó con la ayuda de la Sociedad de Actuarios, recomienda utilizar tasas de retiro anuales basadas en las reglas mínimas de distribución requeridas por el IRS. El porcentaje aumenta ligeramente cada año según la edad. Un hombre de 60 años podría retirar 2.72%, un hombre de 65 años obtendría 3.13% y un hombre de 70 años tomaría 3.65%. El retiro se haría al final de cada año, luego el dinero se transfiere a una cuenta de ahorro u otra inversión que proteja el capital, de modo que esté disponible para gastar el dinero. año siguiente sin riesgo de pérdidas del mercado.
A diferencia de la regla del 4%, el enfoque de "Gastar con seguridad en la jubilación" no presenta ningún riesgo de quedarse sin dinero, pero puede generar ingresos que varían considerablemente de un año a otro. # 39, otra. Los jubilados que tienen sus gastos básicos cubiertos por un ingreso garantizado podrían considerar el ingreso de su billetera como un bono, dice Vernon. Una más grande puede pagar por derroches, mientras que una bonificación más pequeña puede requerir una reducción en el gasto discrecional.
Mantente invertido
Muchos jubilados están tentados a transferir su dinero a inversiones "seguras" como bonos, certificados de depósito o cuentas de ahorro. Desafortunadamente, estas inversiones pueden no mantenerse al día con la inflación con el tiempo. Gastar al menos el 50% de las carteras de inversión de capital, idealmente usando una fecha objetivo de bajo costo, un fondo equilibrado o un índice bursátil, puede generar más ingresos con el tiempo, dice Vernon.
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Una vez que haya creado un cheque de jubilación, su trabajo no está terminado. Aún necesitará fondos de emergencia para gastos inesperados y una estrategia para pagar la atención a largo plazo, entre otras tareas. Pero establecer un flujo de ingresos confiable puede ayudarlo a cubrir sus gastos habituales de jubilación sin preocuparse por quedarse sin dinero.
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