Hace unos años, dejé mi carrera como fisioterapeuta a los 41 años. Decidí seguir un estilo de vida independiente (FEU) completamente diferente financieramente independiente y jubilado. Casi al mismo tiempo, mis padres me pidieron que revisara sus finanzas con ellos. Se estaban preparando para la jubilación tradicional en sus sesenta años.
Después de años de trabajar con un asesor financiero, se dieron cuenta de que estaban pagando mucho más de lo necesario por un asesoramiento financiero cuestionable en el mejor de los casos. Me pidieron que los ayudara a administrar sus finanzas durante su transición a la jubilación.
He iniciado nuestra transición a la jubilación anticipada. Al mismo tiempo, estuve íntimamente involucrado en la transición de mis padres a la jubilación tradicional. La experiencia ha proporcionado información única.
Exploraré algunos temas comunes que he encontrado a pesar de nuestras situaciones muy diferentes. Las lecciones que he aprendido lo ayudarán a planificar su jubilación, esté donde esté en su viaje hacia la independencia financiera y cualquier tipo de jubilación que desee.
Tratando con la incertidumbre
El mayor desafío en la planificación de la jubilación se enfrenta a la incertidumbre. Los mercados financieros, las tasas de interés y la inflación son difíciles de predecir y están completamente fuera de nuestro control. Los costos de la atención médica son un gran desconocido. Todos tenemos situaciones personales únicas que afectarán nuestra tolerancia al riesgo y nuestra necesidad de seguridad. Y ninguno de nosotros sabe cuánto tiempo viviremos.
Esto es cierto tanto para la jubilación tradicional como para la anticipada. Sin embargo, para mí, esto parece más manejable con la jubilación tradicional.
Incertidumbre entre la jubilación anticipada y la jubilación tradicional.
Cualquiera que dependa de una cartera de inversiones para generar ingresos enfrenta incertidumbre en los mercados financieros. Esto es manejable para aquellos que han alcanzado una jubilación estable tradicional. La seguridad social proporciona un piso de ingresos. Puede anualizar parte de los activos si se requiere un piso adicional. También puede considerar una hipoteca inversa.
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Estas opciones no existen o no son prácticas para los jubilados anticipados. Ciertos trabajos continuos, o al menos el mantenimiento de la capacidad para volver al trabajo, son palancas esenciales para que los prejubilados puedan dibujar para gestionar los riesgos financieros.
Mis padres están en Medicare. A pesar de algunas ideas erróneas de algunas personas, Medicare no es gratuito. Esto siempre les da un sistema estable con costos predecibles y asequibles. Por otro lado, una incertidumbre constante se cierne sobre nuestras cabezas. Reevaluamos nuestras opciones de seguro de salud anualmente en función de la evolución continua del mercado de seguros de salud.
Una ventaja obvia de retirarse antes es conseguir años de vida más jóvenes y posiblemente más saludables para hacer las cosas que desea. Pero hay un compromiso. Desde una perspectiva de planificación, retirarse antes crea más incertidumbre.
Hacer frente a la incertidumbre es algo con lo que todos los jubilados deben encontrar la paz. El FUEGO de mis padres a principios de la década de 1940 y la jubilación tradicional a mediados de la década de 1960 a principios de la década de 1970 representan extremos opuestos del espectro. Fue interesante ver cómo todos manejamos esto en tiempo real.
La jubilación anticipada amplifica la magnitud de la incertidumbre, requiere más flexibilidad y puede crear ansiedad. No cambiaría lugares con mis padres. Envidio el nivel de seguridad y certeza que brinda su jubilación tradicional.
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Importancia de la diversificación fiscal
Una publicación consistente del primer escrito de mi coguionista Darrow Kirkpatrick en el blog "¿Puedo retirarme todavía?" No es preocuparse por los impuestos en la jubilación. En general estoy de acuerdo. Compartí un marco de planificación fiscal simple pero extremadamente efectivo que mi esposa y yo solíamos ahorrar para la jubilación anticipada.
Nuestra filosofía era maximizar todos los ahorros de jubilación con impuestos diferidos que tuvimos durante nuestros años de ganancias máximas antes de considerar Roth o las cuentas imponibles.
Podemos hacer conversiones de Roth IRA en años donde los ingresos son más bajos en caso de jubilación anticipada. En los años tradicionales de jubilación, podemos retirar dinero directamente de cuentas con impuestos diferidos. En cualquier caso, planeamos retirar dinero de cuentas con impuestos diferidos a tasas impositivas más bajas de lo que hubiéramos pagado en los años pico.
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Planificación fiscal para la jubilación anticipada
Nuestra idea inicial era que tendríamos poco o ningún ingreso ganado en la jubilación anticipada. Podríamos convertir las cuentas IRA tradicionales a Roth hasta la deducción estándar cada año sin pagar el impuesto federal sobre la renta.
Por ejemplo, en teoría podríamos convertir casi $ 25,000 en 2020 a libre de impuestos. Entonces podríamos convertir decenas de miles de dólares más cada año a las tasas impositivas marginales más bajas si lo deseáramos.
Luego nos encontramos con dos arrugas. En primer lugar, como muchas personas, teníamos miedo de gastar los ahorros para la jubilación que trabajamos tan duro para generar. Mi esposa y yo decidimos seguir trabajando en el futuro previsible.
Nuestros ingresos ganados actualmente exceden la deducción estándar y el nivel impositivo del 10%. Esto hace que las conversiones de Roth sean menos rentables de lo esperado.
En segundo lugar, hemos determinado que los ministerios de atención médica compartida no son una opción viable para nuestra familia. Lo más probable es que usemos las subvenciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para reducir nuestras primas de seguro una vez que ya no sea elegible para la cobertura patrocinada por el empleador.
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Generar más ingresos imponibles al realizar conversiones Roth podría reducir los subsidios de ACA, aumentando así las primas de seguros. Esto puede disminuir los beneficios de las conversiones de Roth IRA.
Sería particularmente perjudicial si los ingresos generados por las conversiones de Roth nos hicieran ir más allá del abismo de los subsidios de ACA. En este escenario, el aumento de la prima superaría con creces cualquier beneficio de hacer una conversión Roth.
Planificación fiscal para la jubilación tradicional.
Mis padres encontraron un problema similar en los primeros años de su jubilación. Mi madre es unos años menor que mi padre. Tenían que tener cuidado de no generar más ingresos imponibles de los necesarios llevando a cabo conversiones de Roth mientras ella compraba un seguro médico en el mercado abierto. Una vez que alcanzó la elegibilidad de Medicare, solo tenían una pequeña ventana para la planificación creativa de impuestos antes de que mi padre comenzara a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) y seguridad social.
Ahora mis padres reciben beneficios de seguridad social y mi padre recibe RMD de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Cualquier otro retiro o conversión de Roth de cuentas con impuestos diferidos se grava a su tasa marginal más alta.
Tomar retiros más grandes o hacer conversiones Roth a la edad de jubilación tradicional puede tener impactos financieros negativos adicionales. El aumento de la renta imponible puede afectar la parte del impuesto sobre la renta de la seguridad social. Si tiene que tomar distribuciones más grandes de cuentas con impuestos diferidos, este ingreso también puede afectar las primas de su seguro de salud.
Implicaciones para la planificación fiscal.
Apoyo la idea de que el código fiscal generalmente es muy favorable para los jubilados previos. La mayoría de las personas con mayores ingresos que ahorran lo suficiente para jubilarse temprano deben usar las opciones de inversión con impuestos diferidos en las opciones de Roth.
Sin embargo, se requiere un cierto matiz. Necesitamos ver nuestra imagen general, incluido el tamaño de nuestras cuentas con impuestos diferidos, el período de tiempo en que podemos tomar dinero de ellas y otras implicaciones fiscales que podríamos crear al retirar dinero. Dinero en cuentas en el futuro.
Supuse que podríamos pagar poco o ningún impuesto sobre nuestras cuentas con impuestos diferidos a medida que las convirtiéramos gradualmente en cuentas Roth. Como nuestra jubilación anticipada se ha convertido en semi-jubilación, esto parece poco probable.
La superposición de las subvenciones de la ACA sobre el código de impuestos hasta que la elegibilidad de Medicare complica la planificación fiscal durante los años de jubilación anticipada o semi-jubilación. La distribución de ingresos con impuestos diferidos durante estos años usando conversiones Roth puede ser difícil.
La tributación de los beneficios de la seguridad social y el posible aumento de los costos del seguro de salud para las personas con mayores ingresos complica la planificación fiscal tradicional para la jubilación.
Esto es particularmente difícil para las parejas casadas con una diferencia de edad. Pueden tener una pequeña ventana, o no tener tiempo, donde no se vean afectados por al menos uno de estos problemas.
Ahora tengo una mayor apreciación por la diversificación de las tasas impositivas. Continuaré buscando oportunidades de dinero en nuestras cuentas de ahorro de calor, Roth IRA y cuentas imponibles durante esta fase de nuestras vidas donde los ingresos son más bajos. Al hacerlo, nos daremos más flexibilidad en un año determinado.
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Objetivo de investigacion
Darrow escribió recientemente sobre encontrar su objetivo después de la jubilación o la independencia financiera. La jubilación tradicional de mis padres y nuestro estilo de vida FUEGO son muy diferentes, pero esta lucha es común.
Empecé a pensar en este problema cuando aún trabajaba como fisioterapeuta. Recuerdo una consulta con un médico recientemente retirado que vino a verme como un paciente nuevo. Nuestros caminos se habían cruzado muchas veces antes cuando él practicaba. Era un chico jovial.
Lo saludé y le pregunté ansiosamente cómo disfrutaba su retiro. Esperaba que me dijera cuánto lo amaba y todo lo que hizo con su libertad recuperada. Sin dudarlo, respondió que lo odiaba.
Había perdido su identidad y no sabía qué hacer con su tiempo. Comenzó a pasar horas en el gimnasio todos los días lidiando con su aburrimiento y terminó rasgando su manguito rotador. Esta lesión en el hombro, causada por su rutina de ejercicio excesivo, es la razón por la que estuvo allí para verme. Ahora su única fuente de actividad y alegría se había perdido. Se sintió aún más deprimido.
No puedo evitar luchar con la idea de que podría, y tal vez debería, hacer algo más grande con mi vida.
En ese momento, avanzaba a toda velocidad hacia la jubilación anticipada. Estaba seguro de que la ausencia de un trabajo era el boleto para una vida más feliz. La conversación me sorprendió.
Hablé con mi padre, que en ese momento abandonaba el pequeño negocio de fotografía que había construido durante casi 30 años, sobre mi interacción con el médico. Mi padre relató los sentimientos del doctor.
Objetivo de la jubilación tradicional.
Mi padre reconoció la necesidad de crear una nueva identidad y una nueva meta para la jubilación. Dedicó una parte importante de su tiempo a proyectos de servicio. Su esfuerzo más constante e involucrado ha sido el de un defensor especial designado por el tribunal para los niños que el tribunal ha retirado de los hogares de sus padres y que han sido puestos al cuidado de un padre o familia adoptiva sin relación. También participa en el ministerio de ayuda de su iglesia y, en ocasiones, es voluntario en un comedor público.
Fue interesante e inspirador verlo reinventarse en sus sesenta y sesenta años. Sin embargo, siento un vacío en su vida, especialmente desde que mi familia se mudó a todo el país.
Mi madre probablemente tuvo menos dificultades para pasar de su carrera a la jubilación. Menos de su identidad estaba relacionada con su trabajo. Su identidad principal siempre ha sido la de cuidador.
Ella fue una ama de casa por un tiempo. Más tarde, se convirtió en la cuidadora principal de sus padres y de algunos de los padres mayores de mi padre durante sus últimos años. Luego intervino y jugó un papel muy importante en los años formativos de mi hija.
Apunta con fuego
Determinar su objetivo puede ser una lucha aún mayor para los estudiantes de alto rendimiento que rápidamente logran la independencia financiera. Mi esposa y yo reconocemos y apreciamos la posición privilegiada en la que nos encontramos.
La belleza de la independencia financiera al comienzo de la vida es que usted decide cómo es su vida. El desafío de lograr la independencia financiera temprano en la vida es que tienes que elegir cómo será tu vida.
Cuando consideré dejar mi carrera, pensé mucho en lo que haría con mi tiempo. No pensé que alguna vez me aburriría, y tenía razón. En todo caso, me siento más ocupado que nunca.
Pero tener su tiempo ocupado y sentirse satisfecho no es lo mismo. Puedo ser un padre mucho mejor y pasar mucho más tiempo con mi hija. Pero ella está en la escuela siete horas al día.
Puedo contribuir al mundo a través de mi escritura y mi trabajo voluntario. Pero estas actividades incluyen un máximo de unas pocas horas al día.
Estamos condicionados a estructurar nuestra vida en torno al trabajo. No puedo evitar luchar con la idea de que podría, y tal vez debería, hacer algo más grande con mi vida.
Esta pelea probablemente fue aún más grande para mi esposa. Al igual que el médico y mi padre que asociaron su identidad con su profesión y su negocio, ella construyó una identidad en torno al éxito y el éxito en su carrera.
Escribí sobre su decisión de continuar trabajando para obtener beneficios económicos y la capacidad de obtener atención médica para nuestra familia. Pero la razón principal por la que sigue trabajando es porque no sabe lo que realmente quiere hacer a continuación.
Chris Mamula utilizó los principios de la planificación tradicional de la jubilación, combinada con un diseño creativo de estilo de vida, para retirarse de una carrera de fisioterapeuta a los 41 años.
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