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Fair Isaac Corp. (FICO)
FICO, -1.29%
cambia la forma en que calcula los puntajes de crédito, y los nuevos criterios revelan algunos de los problemas con la salud financiera de los estadounidenses.
Dos de los cambios más significativos en los nuevos modelos de calificación, FICO Score 10 y 10T, son la forma en que registran los préstamos personales y cómo miden el crédito a lo largo del tiempo.
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Los modelos de puntaje FICO anteriores no estaban tan anclados en los datos de préstamos personales, pero desde 2015, el número de préstamos personales ha aumentado en un 42%, lo que los convierte en la categoría de crecimiento de la deuda El más rápido del país. En la actualidad, hay más de $ 156 mil millones en préstamos personales pendientes.
Nuevo enfoque en la categoría de deuda de más rápido crecimiento en Estados Unidos
Matt Schulz, analista jefe de la industria en CompareCards.com, dijo que era crucial acceder a los datos personales de préstamos para obtener una visión precisa de la salud financiera de un persona.
"Si intentas comprender las finanzas y la estabilidad de alguien e ignoras los préstamos personales, te estás perdiendo algo importante", dijo. dice, y agrega que "es algo bueno que FICO lo haya agregado".
Los estadounidenses toman préstamos personales para cubrir varios gastos. Las razones más comunes son la consolidación de deudas, el refinanciamiento de tarjetas de crédito y las mejoras en el hogar, según datos de LendingTree de 2019. Según LendingTree, las tasas de interés de los préstamos personales están fuertemente influenciadas por el puntaje crediticio del prestatario y pueden variar del 10% a casi el 25%.
"Para las personas que viven de un sueldo a otro, saber cuánto tienen que pagar en un mes determinado y cuándo tienen que pagar un saldo es algo muy bueno", dijo Schulz. "Algunas personas estarían dispuestas a pagar más intereses por la claridad de la previsibilidad".
Robert Humann, director gerente de Credible, un mercado de préstamos en línea, dijo que "los cambios en la metodología de calificación FICO deberían ayudar a proteger a los consumidores que no administran sabiamente sus deudas de tarjetas de crédito de los problemas más profundo con un préstamo personal ". Si no administra bien los préstamos personales, probablemente se reducirá con los nuevos sistemas de calificación FICO, lo que puede dificultarles más el préstamo.
La razón principal por la cual las personas toman préstamos personales es para pagar deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés, dijo. "Esta puede ser una estrategia razonable de gestión de la deuda", pero advirtió que en "puede ser contraproducente si continúa acumulando nuevas deudas en sus tarjetas de crédito o si no cumple con los pagos de su préstamo personal".
Al poner más énfasis en los préstamos personales bajo el nuevo sistema de calificación FICO, es más probable que los consumidores soliciten préstamos con garantía hipotecaria para pagar sus deudas, dijo Jeffrey Taylor, cofundador y director gerente de Digital riesgo. Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria tienen sus propios riesgos. El incumplimiento de los pagos atrasados en los préstamos con garantía hipotecaria puede conducir a una ejecución hipotecaria.
Los puntajes de crédito suben, pero eso no es necesariamente una buena noticia
Los cambios a FICO también se producen en un momento en que el puntaje de crédito promedio en los Estados Unidos ha alcanzado un máximo histórico de 703. Esto parece algo bueno, pero no es necesariamente un signo de salud financiera.
Schulz ve esta tendencia como un signo de "inflación de puntaje crediticio". Los puntajes podrían aumentar ahora en parte porque las marcas negras en los puntajes de crédito desaparecen después de siete años, dijo Schulz, por lo que las personas que lucharon durante la recesión y sus consecuencias ahora pueden ver aumentar sus puntajes, lo que "Hace que todos se vean brillantes y brillantes y pinta una imagen realmente limpia", dijo.
Si bien los puntajes de crédito realmente han aumentado, la cantidad de deuda que las personas están asumiendo también ha aumentado. Según un Bankrate, la mayoría de las personas que tienen deudas de tarjetas de crédito deben al menos tanto como ahora en la última década.
Los "datos de tendencias" podrían capturar mejor los ingresos crecientes y decrecientes para algunos estadounidenses
El puntaje de crédito FICO comúnmente utilizado por los prestamistas representa la situación financiera del consumidor en un momento dado. Los nuevos modelos de calificación utilizarán "datos de tendencias", que examinarán la trayectoria financiera de una persona y si una persona ha pagado o contraído una nueva deuda con el tiempo. Esto dará una "visión más holística" de las finanzas de una persona, dijo Dave Shellenberger, vicepresidente de fabricación de productos en FICO.
La nueva atención de FICO a los datos de tendencias se produce cuando muchos estadounidenses enfrentan volatilidad de los ingresos: grandes aumentos o disminuciones en los ingresos. Estas montañas rusas financieras afectan a aproximadamente un tercio de los hogares estadounidenses, y el problema afecta a todos los niveles de ingresos. Entre 2013 y 2018, la familia promedio experimentó fluctuaciones significativas de ingresos (aumentos o disminuciones de más del 25% en su ingreso medio) en cinco meses del año, a pesar del crecimiento salarial real y bajo desempleo durante este período, según el análisis del Instituto JPMorgan Chase 2019.
"Examinar los perfiles de los consumidores durante 24 meses", en lugar de hacerlo en un momento, dijo, "puede darnos una mejor idea de su estabilidad financiera".
"Si recibe a una persona en el momento equivocado del mes, no siempre es una buena imagen de sus finanzas", dijo Taylor. Estos puntos "malos" en el tiempo, dijo, pueden ocurrir cuando los consumidores hacen grandes compras con una sola tarjeta de crédito para ganar puntos de recompensa o millas aéreas.
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