La mayoría de las personas saben que la seguridad social ofrece beneficios conyugales a los esposos y esposas que no tienen ingresos. Pero hay otra forma para que un cónyuge que no trabaja ahorre para la jubilación: a través de la cuenta de jubilación de un cónyuge individual o IRA.
Ahora es un buen momento para considerar la IRA de un cónyuge, y todavía hay tiempo para hacer que la contribución cuente para 2019.
Los ARI son utilizados por más de 46 millones de hogares estadounidenses para aumentar y mantener sus ahorros. La investigación del Investment Company Institute muestra que los estadounidenses han invertido $ 9.8 billones en estas cuentas.
Dependiendo de si elige una cuenta IRA tradicional o Roth, paga sus impuestos ahora o puede pagar sus impuestos más adelante. Los que se transforman en IRA tradicionales tienen impuestos diferidos. En otras palabras, no se paga impuesto sobre la renta hasta que retire el dinero de la IRA. (También puede ahorrar en impuestos ahora, siempre que no esté cubierto por un plan de pensiones en el lugar de trabajo o sus ingresos estén por debajo de ciertos límites).
Por el contrario, las contribuciones a las cuentas Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos y están sujetas a límites de ingresos, pero no se pagan impuestos cuando realiza un retiro después de un período de retención requerido. Incluso si no es intuitivo, resulta que para muchos trabajadores, estos dos enfoques muy diferentes ofrecen los mismos beneficios fiscales.
Aquí es donde entra en juego el IRA del cónyuge. Si está casado, puede usar sus ganancias para contribuir a un IRA tradicional o Roth para su cónyuge, que abriría en su nombre, para aumentar los ahorros. jubilación con ventajas impositivas para su familia. Para ilustrar cómo funciona, el siguiente ejemplo está adaptado de una publicación del IRS:
"Kristin, una estudiante de tiempo completo sin compensación imponible, se casa con Carl durante el año. Ninguno de ellos tenía 50 años a fines de 2019. Durante el año, Carl tiene una compensación imponible de $ 100,000. Planea contribuir con $ 6,000 a una cuenta IRA tradicional, para poder deducir su contribución de su ingreso imponible. Si él y Kristin presentan una declaración conjunta, cada uno puede aportar $ 6,000 a una cuenta IRA tradicional. De hecho, Kristin, que no tiene compensación, puede agregar la compensación de Carl, reducida por el monto de su contribución IRA ($ 100,000 - $ 6,000 = $ 94,000), a su propia compensación ($ 0) para calcularla contribución máxima a una IRA tradicional. En su caso, $ 6,000 es su límite de contribución, porque $ 6,000 es menos de $ 94,000 (su remuneración para determinar su límite de contribución). "
Si no quieren renunciar a la deducción de impuestos, Carl o Kristen podrían poner $ 6,000 cada uno en una cuenta Roth IRA.
Marque aquí los límites de elegibilidad de ingresos para las cuentas IRA tradicionales y Roth.
Del mismo modo, las ganancias de un cónyuge de mayores ingresos pueden usarse para cubrir una contribución de IRA para un cónyuge de bajos ingresos.
Si está considerando esta opción para su San Valentín, otro factor a considerar es que todavía hay tiempo para hacer una contribución a una IRA para el año fiscal 2019. Se le permite hacer contribuciones. hasta el día de impuestos a mediados de abril, y una contribución deducible podría reducir su factura de impuestos de 2019.
Para el año fiscal 2019, las personas están limitadas a $ 6,000 en contribuciones totales a sus cuentas IRA tradicionales y Roth. Los mayores de 50 años pueden aportar $ 1,000 adicionales.
Entonces, ¿cómo se abre una cuenta IRA? Puede abrir uno con la ayuda de profesionales de inversión, como empresas de corretaje de servicios completos, bancos o instituciones de ahorro, empresas de planificación financiera independientes o empresas. d & # 39; seguros. También puede solicitar directamente a una compañía de fondos mutuos oa través de una compañía de corretaje de descuento. En 2019, las tres cuartas partes de los hogares con IRA tradicionales mantuvieron sus IRA a través de profesionales de inversión y tres de cada 10 fueron directamente a una compañía de fondos mutuos o corredor de descuento .
Dependiendo de dónde abra su IRA, tendrá diferentes opciones de inversión. Si usted es un inversor independiente, es posible que desee considerar una variedad de opciones, incluidos los fondos negociados en bolsa y los fondos mutuos, ya sean índices o activos, ya sea nacional o internacional, ya sea enfocado en acciones o bonos. así como acciones y bonos individuales y depósitos bancarios.
Una opción popular entre los ahorradores de jubilación es un fondo de fecha objetivo, que ofrece diversificación y una asignación de activos administrada profesionalmente que evoluciona con la edad. Un fondo de fecha objetivo (también llamado fondo de ciclo de vida) generalmente reequilibra su cartera para estar menos orientado al crecimiento y más orientado a los ingresos a medida que se acerca y excede la fecha objetivo del fondo: el año en que el inversionista planea retirarse.
Entonces, a medida que se acerca el Día de San Valentín, recuerde que no es demasiado tarde para ofrecerle a su cónyuge (o usted mismo) una contribución de IRA. Aprovechar una IRA es una excelente manera de ahorrar para la jubilación.
Sarah Holden es directora sénior de investigación de pensiones e inversores en el Investment Company Institute, la asociación líder que representa a los fondos regulados en todo el mundo.
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