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Cómo los propietarios pueden utilizar las hipotecas inversas para sus ingresos de jubilación

febrero 10, 2020


Las personas mayores en los Estados Unidos tienen un récord de $ 7.19 billones en valor acumulado de la vivienda, según la Asociación Nacional de Prestamistas Hipotecarios Inversores. Si bien históricamente no forma parte de un plan de jubilación equilibrado, aprovechar esa equidad puede ser una forma rentable de ayudar a financiar la jubilación.

De hecho, con el índice nacional de precios de viviendas Case-Shiller de EE. UU. En su punto más alto, garantizar el acceso a la equidad de la vivienda juega un doble papel en la generación de ingresos y la protección contra una posible corrección del mercado inmobiliario.

Al buscar ingresos de jubilación adicionales, algunos jubilados pueden tratar de reducir el tamaño, mudarse a un área donde el costo de vida es más bajo o usar los activos de una cuenta de jubilación. Aún así, muchos pueden no querer vender sus casas u otras inversiones.

Una solución es una hipoteca inversa, que ofrece a los propietarios de viviendas mayores de 62 años (más de 60 en algunos estados) formas flexibles de usar su capital para ayudarles a alcanzar sus objetivos de jubilación.

Comprender las hipotecas inversas

En el pasado, las hipotecas inversas eran generalmente solo un último recurso. La realidad de hoy es radicalmente diferente: los propietarios y asesores financieros pueden ver una hipoteca inversa como parte de un plan holístico de jubilación.

Aunque las necesidades y situaciones de las personas difieren, uno de los principales impulsores de una hipoteca inversa es proporcionar un pago de tipo de anualidad o eliminar un pago de hipoteca existente, lo que aumenta el flujo de caja del hogar. Este flujo de efectivo adicional se puede usar para pagar los gastos, la atención domiciliaria u otras necesidades a largo plazo, y para ayudar a mantener los ingresos de jubilación en un nivel donde los activos no están en uso. No está agotado.

Además, una hipoteca inversa puede proporcionar una fuente alternativa de ingresos cuando las inversiones de capital tienen un rendimiento inferior, por lo que las personas no tienen que vender acciones a valores reducidos. Esta dinámica de "administrar la cadena de retornos" ha sido bien documentada por académicos y debería ser una variable en el pensamiento general sobre la jubilación.

Para ser claros, las hipotecas inversas no son para todos y se deben tener en cuenta una serie de factores importantes. Una consideración clave incluye cuánto tiempo un prestatario potencial planea permanecer en su hogar. Si bien muchos jubilados planean envejecer en casa, uno de cada tres baby boomers dice que planean mudarse en algún momento de su jubilación, y otros pueden considerar vivir con asistencia o alquilar que convertirse en propietario En tales situaciones, las necesidades de financiamiento a corto plazo pueden satisfacerse de manera más efectiva mediante el financiamiento tradicional, incluidos los HELOC, debido a los costos asociados con la obtención de una hipoteca inversa.

Lis: Reflexiones sobre anualidades simples, hipotecas inversas y trabajo en la jubilación por Jane Bryant Quinn

Cabe señalar que las tasas de interés de las hipotecas inversas pueden ser comparables a las hipotecas tradicionales, pero puede haber costos de cierre significativos debido a la prima inicial del seguro hipotecario del gobierno federal. Administración de Vivienda (FHA). Estos costos representan el 2% del valor de la casa (hasta $ 726,525). Por lo tanto, una casa con un valor de $ 500,000 daría como resultado una prima de seguro de $ 10,000. El seguro es lo que hace posible ciertas características inversas, incluido el hecho de que no se requiere el pago de capital o intereses para la vida en el hogar, o que el seguro el prestatario o los herederos nunca deberán más que el valor de la propiedad. Cuando se evalúa, si estos beneficios no tienen valor para el prestatario, el financiamiento tradicional que no incluye esta prima de seguro tiene más sentido.

Para los baby boomers que planean envejecer localmente, los beneficios de una hipoteca inversa pueden ser de gran valor. El costo del seguro amortizado durante 20 a 30 años puede ser una propuesta de valor razonable cuando considera no solo estos beneficios, sino también otros, como la posibilidad de tener una línea de crédito creciente. y empeora con el tiempo, pase lo que pase con el valor de la propiedad. Por ejemplo, esta prima de seguro de $ 10,000, repartida en 25 años, equivale a solo $ 400 por año (antes de los cargos financieros).

Revertir conceptos erróneos

Sin embargo, los conceptos erróneos sobre las hipotecas inversas son generalizados, incluido el hecho de que el banco es el propietario de la casa. Al igual que cualquier otra hipoteca, el prestatario retiene el título de propiedad de la propiedad siempre que cumpla con las obligaciones del préstamo, incluido el pago de impuestos a la propiedad, seguro y mantenimiento y vida en la casa.

Si bien es posible acumular una cantidad sustancial de deuda a largo plazo, las hipotecas inversas deben ser préstamos sin recurso, lo que significa que cuando el prestatario muere y se vende la propiedad, el patrimonio nunca deberá más que el valor de la propiedad.

La hipoteca de conversión de valor de la vivienda (HECM), asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), tiene una opción de línea de crédito que permite que los productos disponibles crezcan y se acumulen con el tiempo tiempo. Esto permite el acceso permanente al capital, independientemente del valor de la propiedad.

Dado que el 79% de los baby boomers estadounidenses son propietarios de viviendas, en combinación con el precio histórico de la vivienda y los niveles de equidad de la vivienda, los jubilados y los que están a punto de jubilarse ahora pueden repensar cómo aprovechar su hogar para lograr sus objetivos de jubilación. Los planificadores financieros también pueden integrar las hipotecas inversas en el conjunto de herramientas de jubilación, prestando especial atención a las compensaciones y los riesgos asociados con el uso de esta forma de capital de otras opciones.

Stephen Resch es vicepresidente de estrategias de jubilación para el prestamista inverso de Finanzas de América.

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