Querida Catey
Soy un agente de la ley de 40 años y espero retirarme en 13 o 14 años. En ese momento, tendré más de 30 años trabajando en una pensión que me da el 70% de mis ingresos actuales con un aumento anual en el porcentaje del costo de vida de alrededor del 2% o 3%.
Además, tengo poco más de $ 60,000 en un plan 457 (b). Pero también tengo una deuda de tarjeta de crédito de $ 17,500 con intereses que van del 9% al 16%. ¿Es una buena idea pedir prestado de su plan 457 (b) para pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Creo que significaría que no estaría endeudado y que pagaría intereses con un plan quinquenal. ¿Cuál es la decisión correcta?
Gracias,
franco
Querido Frank
No está solo en su lucha contra las deudas de tarjetas de crédito: más de la mitad (55%) de los adultos estadounidenses que tienen tarjetas de crédito también dicen que tienen deudas, según una encuesta. CNBC y Morning Consult en 2019. Y esos niveles de deuda han ido en aumento: el año pasado "los saldos de las tarjetas de crédito volvieron al pico nominal de 2008", escribe la Reserva Federal de Nueva York. .
Tener esta deuda de tarjeta de crédito también puede tener consecuencias emocionales: seis de cada 10 personas que tienen deuda de tarjeta de crédito dicen que les resulta estresante, según una encuesta. Entonces, ¿debe apresurarse a pagar con sus fondos de jubilación? Preguntamos a los expertos.
En general, "sacar un préstamo de una cuenta de jubilación debería considerarse una opción de último recurso", dice el planificador financiero certificado Bobbi Rebell, anfitrión del podcast Financial Grownup y coanfitrión del podcast Money with Friends.
¿La razón? "Esto puede ser una pendiente resbaladiza si no tiene un buen conocimiento de su flujo de caja o un plan sobre cómo desea alcanzar sus objetivos de jubilación. En general, esto no es un buen idea de considerar sus fondos de jubilación como un banco para necesidades a corto plazo. Lo peor que puede hacer es mover su deuda a su 457 (b) y luego acumular más deuda de tarjeta de crédito en con el tiempo ", dijo Amin Dabit, vicepresidente de servicios de asesoramiento de Personal Capital.
Además, "el mayor obstáculo es que se pierde el crecimiento potencial durante el tiempo que paga el préstamo". Sí, usted paga el interés, pero el "costo de oportunidad" podría ser mucho mayor. Otra cosa a tener en cuenta es que a menudo no se reinvierten los ahorros derivados del pago de la deuda de la tarjeta de crédito ", dice Michael Macke, propietario y asesor principal de Petros Financial Group, Tax & Wealth Advisors. "Si puede tener la disciplina para pagar el préstamo y aumentar los ahorros, vale la pena, pero la oportunidad potencial perdida sigue siendo un problema".
Entonces, lo que debe hacer ahora es examinar sus gastos a fondo y ver dónde puede hacer recortes para pagar esta deuda sin tener que pedir prestado de su cuenta de jubilación. "Si, después de examinar su flujo de efectivo, descubre que puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito en un año, entonces puede considerar encontrar una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja o cero y enfocarse sobre el pago agresivo durante este año ", dice Dabit.
Rebell pregunta: "¿Podrían ir por un corto tiempo y endeudar este dinero? Les animo a buscar opciones que no incluyan retirar dinero de su fondo de pensiones, especialmente si quieren jubilarse cuando son jóvenes. "Y aunque tiene una pensión, Rebell señala:" Nadie se ha quejado de tener demasiado dinero en la jubilación ".
Pero si estas opciones no son posibles, "entonces tomar prestado de sus fondos de jubilación para pagar altas tasas de interés en tarjetas de crédito puede tener sentido a corto plazo", agrega Dabit.
Rebell está de acuerdo y agrega que: "Si paga una tasa de interés muy alta en una tarjeta de crédito, puede reducirla solicitando un préstamo de un plan de jubilación, si ese plan lo permite En casi todos los casos, esta es una mejor opción que un retiro, lo que resultará en una multa y reducirá sus ahorros e inversiones para la jubilación ", dijo.
Pero, señala: debe ser "consciente de los riesgos de los pagos faltantes o de tener que pagar el préstamo rápidamente si deja su trabajo", así como las "posibles consecuencias fiscales", porque en la mayoría de los casos, los intereses pagados en el préstamo finalmente será gravado. "
Una versión anterior de esta historia tergiversó las implicaciones fiscales de un préstamo 401 (k). Las implicaciones fiscales detalladas de un préstamo 401 (k) se pueden encontrar en el sitio web del IRS aquí.