Demasiadas opciones a veces pueden ser algo malo en la vida y no es diferente en el ahorro para la jubilación. 401 (k), Roth 401 (k), IRA, Roth IRA: si los muchos tipos de cuentas de jubilación lo dejan confundido y abrumado, no está solo.
La "parálisis de análisis" es algo real para muchos estadounidenses. Por ejemplo, entre más opciones disponibles en el plan 401 (k) de un empleador, menos empleados tienden a participar, según una investigación de la Universidad de Columbia y el Centro Vanguard para la Investigación de la Jubilación. Y aunque más del 72% de los planes de pensiones corporativas ofrecen opciones Roth, menos del 8% de los empleados se aprovechan de ello, según un informe de T. Rowe Price. ¿Una gran razón? La gente no los entiende.
Si se pregunta cómo elegir entre un 401 (k) tradicional, un Roth 401 (k) y un Roth IRA, aquí hay tres pasos para ayudarlo a decidir.
Refresca las diferencias
Tanto las cuentas Roth como las tradicionales ofrecen ventajas fiscales. La diferencia es cuando aprovecha estos beneficios.
En un 401 (k) tradicional y un IRA tradicional, no paga impuestos sobre el dinero que ingresa, hasta el límite de contribución anual de la cuenta: en 2020, es de $ 19,500 por un 401 (k) ($ 26,000 después de los 50 años) y $ 6,000 por un IRA ($ 7,000 después de los 50 años).
Pero debe pagar impuestos cuando se retira de la cuenta después de los 59 años y medio. En esencia, está retrasando sus impuestos a sus años de jubilación, cuando el dinero que retire se gravará como ingreso ordinario, dijo Kelli Click, presidente de STRATA Trust, un custodio de IRA. Es por eso que estas cuentas se llaman "con impuestos diferidos", dijo.
Los beneficios fiscales de las cuentas Roth IRA y Roth 401 (k) funcionan en orden inverso. El dinero que contribuye está sujeto a impuestos por adelantado, por lo que todo lo que retire durante la jubilación estará libre de impuestos, siempre que lo deje en la cuenta durante al menos cinco años, dijo Click. .
También hay diferencias entre Roth IRA y Roth 401 (k):
Primero, las cuentas Roth IRA tienen límites de ingresos, a diferencia de Roth 401 (k). Solo puede contribuir a una cuenta Roth IRA si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a $ 124,000 (gradualmente entre $ 124,000 y $ 139,000).
Por otro lado, no hay un límite de ingresos para Roth 401 (k), por lo que incluso los que tienen ingresos muy altos pueden participar. Pero hay una trampa: solo puede invertir en un Roth 401 (k) si su empleador lo ofrece.
Elija entre cuentas Roth y tradicionales
Entonces, ¿cómo puede decidir si debe usar una cuenta tradicional o Roth? Por lo general, los consejeros a menudo le preguntan si planea estar en una categoría impositiva más alta ahora o en la jubilación.
Si cree que ganará más dinero en la jubilación o si cree que los impuestos aumentarán en el futuro por impuestos u otras razones, muchos asesores recomendarían que agregue una opción Roth a tu billetera De esa manera, obtendrá el beneficio fiscal en el futuro, cuando sus impuestos sean más altos. En el escenario opuesto, si cree que sus impuestos serán más bajos en la jubilación, el consejo sería invertir en cuentas tradicionales.
Aún así, hay otros factores individuales que podrían entrar en juego, que podrían cambiar tanto su flujo de efectivo actual como su visión futura para la jubilación, dijo Andrew Meadows, vicepresidente senior de Ubiquity, un proveedor plan 401 (k).
"Todos tenemos caminos diferentes", dijo Meadows. Por ejemplo, si su empleador ofrece una coincidencia 401 (k), tendría sentido aceptarla, ya que es dinero gratis. Si su familia está creciendo y de repente tiene más bocas que alimentar, es posible que deba maximizar sus ahorros fiscales aquí y ahora. O tal vez eres joven y saludable, con muchos años de trabajo por delante. Podrías decir "sí, planeo tener mucho éxito en mi vida", dijo Meadows, y elegir una cuenta Roth para maximizar sus beneficios fiscales durante sus años dorados.
En cualquier caso, la regla de oro es ahorrar tanto como sea posible, porque "apuesta por el poder de la composición", según Meadows.
En caso de duda, diversifique
Si aún no puede elegir, no está solo.
"No ha habido evidencia de que el crecimiento con impuestos diferidos sea mejor o peor (que el crecimiento libre de impuestos). Solo el tiempo lo dirá", dijo Jason Grantz, director de Retiro Institucional Consultoría en Unified Trust Company. En otras palabras, a menos que tenga una bola de cristal, realmente no hay una forma infalible de predecir si estará en una porción de ella. impuesto más alto al momento de la jubilación en el que se encuentra actualmente.
Aquí es donde entra en juego el concepto de diversificación fiscal.
"Básicamente significa crear cuentas tradicionales y Roth durante sus años de trabajo, por lo que puede elegir entre compartimentos que se tratan de manera diferente desde el punto de vista fiscal", dijo Grantz. Esto incluiría no solo las cuentas con impuestos diferidos (tradicionales) y no imponibles (Roth), sino también las cuentas imponibles, que están sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital.
Hay muchas maneras de hacer esto para aprovechar al máximo sus ahorros. Puede maximizar su 401 (k) en el trabajo y, además, abrirse y hacer la contribución máxima a una cuenta Roth IRA, siempre que lo haga por debajo de los límites de ingresos de la cuenta Roth IRA (ver arriba).
O puede dividir sus contribuciones 401 (k) entre un 401 (k) tradicional y un Roth – igual o en cualquier combinación que le convenga – siempre que el total combinado no exceda el límite de contribución anual $ 19,500 o $ 26,000 después de los 50 años.
Hay muchas otras formas de combinar cuentas. Y si las circunstancias de la vida cambian, puede cambiar de opinión y elegir una combinación diferente.
Dividir su dinero entre cuentas con diferentes tratamientos impositivos significa que estará listo, sin importar en qué dirección vayan los impuestos en el futuro. También le permite hacer algo llamado "gestión de tramos impositivos", que examina varios años juntos para suavizar la recepción de ingresos con el fin de reducir la carga impositiva general.
Finalmente, cuando sea hora de comenzar a retirar dinero, asegúrese de consultar con un asesor fiscal sobre la forma más inteligente de hacer retiros para minimizar su factura de impuestos.