Muchos estadounidenses no contribuyen a una 401 (k) porque sus empleadores no les ofrecen estas cuentas, y algunos dicen que no pueden pagarla, pero si una persona decide no invertir en un plan patrocinado por el empleador cuando tienen acceso y pueden pagarlo?
No todos los estadounidenses están ahorrando lo suficiente para su futuro. Según el Instituto de Política Económica, solo el 54% de las familias de 32 a 61 años participaron en planes de pensiones de cualquier tipo, y el 44% utilizó específicamente planes de contribución definida (como un plan 401 (k)). Las tasas de participación han disminuido en los últimos 20 años: en 2001, el 60% de las familias participaron en algún tipo de plan de pensiones y el 47% específicamente en los planes de DC.
"El 401 (k) está ahí para que lo usen", dijo Farinola. "Incluso si solo puede ahorrar un poco, es importante ahorrar algo: cuanto más se invierta su dinero, mejor estará en el camino".
¿Cuál es la diferencia entre un 401 (k) y un Roth 401 (k)?
El plan 401 (k) es una de las cuentas más ventajosas que un trabajador podría tener para los ahorros de jubilación, pero no todos se venden sin receta. idea de contribuir a ello, incluso si tiene la capacidad. Otras opciones disponibles incluyen cuentas de jubilación individuales, SEP-IRA y cuentas de inversión imponibles, así como opciones como seguros de vida y anualidades.
Ver: Maximizar un 401 (k) es sorprendentemente raro, pero puede ser más fácil de lo que piensas
Hay algunas veces en que las alternativas pueden ser mejores que un 401 (k), pero los beneficios generalmente superan las desventajas, dijeron los consejeros. Una de las alternativas más populares es el IRA, que los inversores pueden abrir en la mayoría de las instituciones financieras. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al decidir utilizar una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una IRA:
Cuando otras opciones podrían ser mejores
• La razón más importante para considerar una cuenta de jubilación fuera de un 401 (k) está relacionada con las opciones de inversión. No todos los planes 401 (k) son iguales. Los empleadores trabajan con los patrocinadores del plan para elegir las inversiones que desean poner a disposición del trabajador, lo que significa que lo que alguien tiene en su cartera 401 (k) no será lo mismo que su amiga que tiene un plan pero trabaja en otro lugar. "Las opciones disponibles para ellos son probablemente vainilla regular", dijo Brandon Opre, fundador de TrustTree Financial en Huntersville, Carolina del Norte. "Harán el trabajo, pero no suelen ser demasiado sofisticados".
• Las opciones son limitadas, dijo Amy Shepard, planificadora financiera de Sensible Money en Mesa, Arizona, y "estas limitaciones no siempre son la mejor opción para todos los ahorradores". Las opciones disponibles también pueden generar tarifas más altas de las deseadas. Estas tarifas pueden ser proporciones administrativas o de gastos en las inversiones mismas, o una combinación de ambas. "Cuando las tarifas son del 1% o más, puede ser beneficioso explorar otras opciones de ahorro", dijo.
Las IRA, en comparación, pueden tener opciones de inversión con índices de gasto "muy por debajo" del 0,5% y poco o ningún costo administrativo, agregó Shepard.
• Una vez evaluado, el dinero en un 401 (k) se vuelve más difícil de retirar, dijo James Guarino, gerente general de práctica fiscal en Baker Newman Noyes en Woburn, Massachusetts. "En general, es desventajoso pedir prestado de su plan de jubilación", dijo. Los retiros anticipados pueden resultar en una multa del 10%, excepto en situaciones graves, como discapacidad o muerte. Las IRA, a su vez, tienen excepciones a la multa, que incluyen hasta $ 10,000 por la compra de una primera vivienda, costos de educación superior y primas de seguro de desempleo, según el Servicio de Impuestos Internos.
Y las razones por las cuales el 401 (k) puede reinar supremo
• Para principiantes: el límite de contribución es significativamente más alto que otros tipos de cuentas que obtendrían de sí mismos: $ 19,500 en 2020 (y 6,500 adicionales si tiene 50 años o más) ) en comparación con una cuenta de jubilación individual, donde el límite es de $ 6,000.
• Los empleadores generalmente ofrecen contribuciones igualadas, que los inversores individuales no obtendrían con un plan que crearon fuera del lugar de trabajo. "Si su empleador iguala sus contribuciones, casi siempre es una buena idea contribuir al menos lo suficiente para aprovechar al máximo", dijo Brian Ellenbecker, asesor financiero de Shakespeare Wealth Management en Pewaukee, Wisconsin. "Después de todo, es difícil gastar dinero gratis".
• La configuración puede ser fácil con un 401 (k), especialmente con el registro automático, que contribuye una parte de cada cheque de pago al plan antes de que se pague al trabajador. Cada vez más empleadores comienzan a inscribir automáticamente a sus trabajadores en estos esquemas y, en algunos casos, a aumentar automáticamente sus contribuciones también cada año. Alrededor del 35% de los empleadores inscribe automáticamente a los nuevos trabajadores en los planes 401 (k), en comparación con el 12% en 2009, según los datos del cuarto trimestre de 2019 de Fidelity Investments, que analiza las tendencias de inversión y ahorro. de sus clientes
Tener parte de un cheque de pago invertido automáticamente en un 401 (k) quita la carga de un empleado, que de lo contrario necesitaría contribuir manualmente a un plan de pensiones.
• Las cuentas de jubilación elegibles patrocinadas por el empleador, como 401 (k), también están protegidas por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974, también conocida como ERISA. Esta ley requiere que las personas e instituciones que administran un plan actúen con responsabilidad fiduciaria, como, en el mejor interés del cliente, y permite a los participantes del plan demandar a sus promotores si se violan sus derechos. ERISA también ha creado la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión, una agencia federal que actúa como seguro en caso de terminación de un plan calificado.
Las IRA no están protegidas por ERISA, ni muchos otros planes de pensiones, incluidos los administrados por el gobierno.
Como decidir
Como con cualquier inversión, las decisiones dependen de muchos factores personales.
Incluso si una alternativa parece más atractiva, debido a opciones de inversión y tarifas o por alguna otra razón, podría ser prudente contribuir al menos un poco de dinero a un 401 (k), especialmente si hay una coincidencia comercial, dijo Leslie Beck, propietaria y directora de Compass Wealth Management en Rutherford, NJ "Es difícil encontrar un argumento para al menos un poco de dinero en su 401 (k) ", dijo.
Los impuestos son otra consideración a tener en cuenta: los planes 401 (k) se invierten en dólares antes de impuestos (a menos que un trabajador elija un plan Roth 401 (k)), y las contribuciones reducen los ingresos imponibles en el empleado Si una persona es elegible para un 401 (k) pero elige invertir en una IRA, puede estar sujeta a limitaciones de ingresos para deducir cualquier contribución de IRA, dijo Beck.
Los trabajadores deben preguntarse qué posibilidades tienen de seguir una cuenta de tipo no 401 (k) y si serían lo suficientemente disciplinados para agregarla, dijo Shepard. También deben pesar cuánto ahorrarán y con qué frecuencia.
"Tendrás que asegurarte de que estás decidido a cumplirlo", dijo sobre un inversionista que opta por una IRA en un 401 (k). "No planee hacer contribuciones al IRA de manera ad hoc, ya que esto podría reducir las posibilidades de ahorrar regularmente".