Querida Catey
Soy un ingeniero de software de 26 años con un M.B.A. que gana $ 85,000 al año, y mi salario neto es de alrededor de $ 3,700 al mes. Contribuyo 8% a mi 401 (k) y mi compañía me iguala una vez al año con un 7%. Actualmente, mi 401 (k) contiene $ 28,000, la mayoría de los cuales está en un fondo de fecha objetivo. Pongo $ 1,500 en mi HSA cada año. No tengo otras inversiones o ahorros (literalmente $ 150, eso es todo).
Mis gastos principales son: tengo $ 105,000 en préstamos estudiantiles del gobierno en un plan de pago contingente a los ingresos y $ 15,000 en préstamos privados para estudiantes. Actualmente alquilo en Cincinnati, donde pago $ 950 por mes, incluidos los servicios públicos con un compañero de cuarto. Tengo un pago de $ 650 al mes por tres años más, una deuda pendiente de tarjeta de crédito de $ 10,000 y préstamos de consolidación privada de $ 20,000 (algunos debido a circunstancias imprevistas y más para pagar para vivir en la universidad). ¡Hace apenas 24 meses, tenía $ 50,000 en deudas de tarjetas de crédito y ya había pagado $ 20,000!
Me han dicho que soy "rico" y "tú ganas mucho dinero" por lo que hago. Pero siempre rento porque no puedo pagar un depósito y conducir un automóvil modesto. Espero tener 30 años sin crédito o préstamo personal (podemos soñar), pero todavía no tendré una casa y acabo de pagar un automóvil que tendrá casi 100,000 millas en ese momento. Al final, no me siento rico en absoluto. Vivo de cheque en cheque y si pierdo mi trabajo, no tengo forma de vivir fuera de 30 días (tengo $ 60,000 en líneas de crédito abiertas …).
El gobierno estima que tomará 18 años pagar la deuda de mi préstamo estudiantil y que mis pagos finales costarán $ 1,200 en 15 años. ¿Cómo puedo comprar una casa? ¿Debo dejar de poner dinero en mi 401 (k)? Ahorraría $ 6,000 al año para pagar la deuda. ¿Podré alguna vez retirarme? Me parece que este alto salario y este "alto potencial de ingresos" no significa nada. Si dejo de contribuir a mi jubilación, ¿alguna vez podré jubilarme?
No puedo pagar un planificador financiero porque pago cada centavo más por cualquier deuda que tenga como garantía. No hay un programa de condonación de deudas para un hombre de 26 años de altos ingresos con mi nivel y tipo de deudas. La triste realidad es … No creo que pueda salir de este agujero hasta el final de la cuarentena, en cuyo momento creo que pelearé la difícil batalla de los ahorros para la jubilación. Incluso he considerado renunciar a mi trabajo para otra compañía para cobrar mi 401 (k) para pagar deudas de alto interés, pero nunca me han dicho que Fue algo malo que hacer.
Por favor ayuda
A.W.
Estimado A.W.
Sabía que quería responder a tu carta porque estás lejos de estar solo: muchas personas están luchando con grandes deudas estudiantiles como tú. De hecho, la deuda total de préstamos estudiantiles ahora ha aumentado a alrededor de $ 1.6 billones. Aproximadamente dos de cada tres personas mayores que se graduaron en 2018 tenían deudas de préstamos estudiantiles; el promedio superó los $ 29,000. Y aquellos que asisten a la educación superior a menudo agregan mucho más a ese número.
Entonces les pregunté a los expertos cómo manejar el malabarismo de sus préstamos estudiantiles, sus ahorros para la jubilación y sus otros gastos y deudas. Esto es lo que recomiendan.
En primer lugar, no se desespere. "Puede parecer que está en una situación de no ganar, pero tiene una de las mejores cosas para usted: el clima", dice Mitchell Hockenbury, un planificador financiero certificado con 1440 Financial Partners en Kansas City, Mo De hecho, con solo 26 años de edad, tiene décadas para ahorrar para la jubilación. Además, "tiene un buen salario en una ciudad más barata que en otras partes del país", agrega.
Dicho esto, esta cantidad de deuda debe ser intimidante. Esto es lo que debes hacer. Continúe contribuyendo a su 401 (k) hasta que su empleador coincida, recomienda Fred Egler, un planificador financiero para Betterment for Business: "Incluso con deudas, es una buena estrategia porque igualar el empleador es dinero gratis que de otro modo perdería. "
Haga esto mientras paga agresivamente una deuda de alto interés como la deuda de su tarjeta de crédito (ya ha hecho un "gran trabajo", dice Hockenbury, de reducir esa deuda, para que pueda puede hacerlo!) Tan rápido como puedas. Busque formas de reducir el gasto en su presupuesto para liberar dinero adicional para pagar esta deuda lo más rápido posible.
Por ejemplo, "Vender su auto nuevo y comprar un auto de $ 5,000 podría valer la pena". Libera $ 650 al mes ", dice Hockenbury. También puede examinar una tarjeta de transferencia de saldo del 0% para su tarjeta de crédito a fin de ahorrar en los pagos de intereses (suponiendo que la pague antes del final del período 0). %) Y Egler agrega que si su gasto en atención médica tiende a ser muy bajo, "puede ser prudente detener más contribuciones a su HSA para pagar su deuda de manera más agresiva". Esto liberaría más de $ 100 / mes que podría depositar en su deuda. Mientras paga agresivamente su deuda de alto interés (y, por supuesto, realiza un seguimiento de los pagos de todas las demás deudas), trabaje en la construcción de este fondo de emergencia para que no tenga que confíe en su tarjeta de crédito en caso de emergencia en el futuro.
Una vez que haya liquidado esta deuda de tarjeta de crédito o cualquier otra deuda de alto interés, terminará con sus objetivos competitivos de ahorrar para la jubilación, ahorrar para una casa y administrar préstamos estudiantiles. . Egler dice que el orden de prioridad para estos debe ser ahorrar para la jubilación hasta el juego, reducir los préstamos estudiantiles (dependiendo de algunos factores que discutiremos a continuación) , luego ahorre para el pago inicial de la vivienda.
"El monto para gastar en préstamos estudiantiles puede ser un poco más complicado y depende mucho del tipo de préstamo y la tasa de interés", agrega Egler. "Si el interés de los préstamos estudiantiles es superior al 5%, como las tarjetas de crédito, debería concentrar una gran cantidad de efectivo en los préstamos, ya que podría pagarlos más rápidamente". Esto podría abrir el flujo de efectivo para otros objetivos, como un anticipo, antes. "
Lamentas no haber comprado una casa en tus veintes. No, dice Hockenbury: "Muchas veces te refieres a una casa y yo diría que no es tan malo no tener una. Conozco a muchas personas que solo compran su primera casa a fines de los años treinta y principios de los cuarenta. Tienes tiempo ".
También tenía curiosidad por retirar dinero de su 401 (k) para pagar la deuda. La planificadora financiera certificada Kimberly Foss, fundadora de Empyrion Wealth Management en Roseville, California, dice que no lo haga, incluso como un préstamo 401 (k): "Si fuera su única fuente de financiación para pagar la deuda, lo consideraría. de lo contrario, no tocaría (al) 401 (k) para pagar la deuda. "
Hockenbury agrega que no recomienda que "intente cambiar de trabajo solo para ganar dinero con su 401 (k)". No retiraría el dinero. Cambiar de trabajo por logros, salarios más altos o mejores oportunidades. "
En resumen, agrega: “No busque soluciones rápidas. Tomará tiempo, pero lo tienes. "