Con la caída de los índices bursátiles, los empleos en peligro y una recesión inminente, ¿es realmente el momento de retirarse?
Algunos estadounidenses han estado esperando pacientemente su retiro esta primavera, si no este año, pero el mundo ya no es el mismo que hace unos meses. El mercado alcista de casi 11 años terminó la semana pasada, y las compañías en todo el país están cerrando tiendas, restaurantes y otras instalaciones en un intento por detener la propagación del coronavirus, una enfermedad infecciosa que ha infectado a más de 227,000 personas y mataron a más de 9,000 personas. otros alrededor del mundo
"Estamos atravesando un momento sin precedentes", dijo Jay Spector, socio y asesor de patrimonio de Barton Spector Wealth Strategies. "Muchos inversores no han experimentado tales situaciones de mercado".
Para aquellos que pueden decidir si es hora de retirarse, deben verificar que sus finanzas estén en orden y que tengan un plan en el futuro previsible, dijeron los asesores.
Por supuesto, como es el caso con casi todas las decisiones de planificación financiera, la posibilidad de retirarse depende de algunos factores, que incluyen cuánto ha ahorrado esta persona u hogar para su futuro, cómo se invierten las carteras y el tipo de ingresos que puede esperar en los próximos meses y años. "¿Puede la gente jubilarse? Absolutamente ¿Debería la gente jubilarse? Es una historia diferente ", dijo Chris Hardy, fundador de Paramount Investment Advisors. "Aquí es donde tener expectativas realistas con respecto a los retornos (y la volatilidad) es crucial y ese flujo de efectivo es el rey".
Ver: El nuevo cálculo de los ahorros para la jubilación se puede resumir en esta regla absurdamente simple
Pero si la jubilación está en el horizonte, aquí hay algunos factores a considerar:
Asignación de activos
Los asesores financieros generalmente sugieren reducir la exposición a las acciones cuando un inversor se acerca a la jubilación, y esto no es diferente en este escenario. Los inversores que todavía están fuertemente invertidos en acciones pueden querer retrasar su jubilación, dijo Michael McKevitt, director de planificación financiera de Guillaume & Freckman. "La razón es que no saben qué tan rápido se recuperarán los mercados y el riesgo es que no se recuperarán por el tiempo suficiente". Si esto sucede, es posible que las personas necesiten o quieran volver a trabajar, y es difícil volver a ingresar a la fuerza laboral por muchas razones.
La gente que todavía está considerando abandonar el mercado laboral puede querer comprar activos más seguros, como letras del Tesoro, pagarés o bonos de los Estados Unidos, dijo William Parrott, presidente y CEO de Parrott Wealth Management. Recomienda que sus clientes compren tres años de gasto en estas inversiones. Entonces, si los gastos anuales de una persona son de $ 100,000, comprarían $ 300,000 en bonos. De esa manera, "no tienen que preocuparse por la volatilidad de los mercados bursátiles", dijo.
Existen diferentes estrategias de asignación de activos, y un inversor puede consultar con un profesional financiero antes de retirarse.
Ingresos de jubilación
Alguien con un ingreso garantizado, como una pensión o anualidad, está mejor ubicado que alguien que planea gastar sus ahorros 401 (k), dijo David McPherson, fundador de Four Ponds Financial Planning. "En general, trataría de retrasar las decisiones de jubilación hasta que hayamos superado la actual crisis de salud pública y tengamos una mejor idea de cómo saldremos de ella".
Piense en todas las posibles fuentes de ingresos y en cómo podrían explotarse en la jubilación. Las fuentes potenciales incluyen seguridad social, pensiones, 401 (k) o activos de cuentas de jubilación individuales, bienes raíces y cualquier otro ingreso que los miembros de la familia puedan contribuir y compartir. Luego considere cuánto gasta el hogar y en qué, incluidos los pagos de hipotecas, seguros, servicios públicos, atención médica y gastos generales de vida, dijo Charles Failla, director de Sovereign Financial Group. "Una vez que alguien puede cuantificar sus recursos y objetivos, entonces puede comenzar a responder la pregunta" ¿Puedo retirarme? "", Dijo. Realmente, la pregunta es: "¿Tengo suficientes recursos para satisfacer mis necesidades y objetivos de gasto sin generar ingresos?" el Añadió.
Los inversores también deben considerar si tienen deuda cuando se jubilan y cuánta deuda tienen. "No tener un pago de la deuda proporciona un mejor control sobre los flujos de efectivo mensuales y puede soportar una tormenta como lo hacemos ahora", dijo Hardy.
Los planes financieros son cruciales en momentos como estos, dijeron los asesores. "Si los clientes han hecho la planificación correcta para la jubilación, siempre deberían considerar sus planes de jubilación", dijo Spector. "Sin embargo, si los clientes no pueden controlar su comportamiento en tiempos difíciles como este y se adhieren al plan que se ha desarrollado, no se darán cuenta de los beneficios de su plan, ya sea con ingresos de cartera, crecimiento de cartera o ambos. . "
Ver también: ¿Cómo puedo proteger mi 401 (k) de una caída del mercado debido a los coronavirus?
Estrés general en este momento
Las personas que tienen una asignación de activos adecuada aún pueden jubilarse ahora, pero también pueden esperar si les preocupa la actividad del mercado. "Trabajar de seis meses a un año más eliminaría ese estrés", dijo McKevitt. Además de la cantidad de dinero ahorrado y los planes de jubilación futuros, las personas pueden querer volver a evaluar su tolerancia al riesgo durante la volatilidad del mercado.
Michael Hennessy, fundador de Harbor Crest Wealth Advisors, debe plantearse algunas preguntas que los jubilados cercanos deben hacerse antes de dejar la fuerza laboral.
Haga preguntas como: ¿Cómo va a mantener sus gastos de subsistencia? ¿Qué hará en la atención médica? ¿Es elegible para Medicare o tiene en cuenta los gastos de atención médica personal hasta que pueda inscribirse en Medicare? ¿Deberá comenzar a retirar sus carteras de inversión para aumentar sus ingresos de jubilación? ¿Necesita solicitar los beneficios de la seguridad social temprano, lo que puede limitar el monto total de sus beneficios? ¿Y qué harás en la jubilación si decides dejar la fuerza laboral ahora? ¿Por qué quiere retirarse ahora? ¿Es solo por la volatilidad del mercado?
"Por lo general, solo hay un golpe para retirarse correctamente", dijo Hennessy. "No te apresures a tomar la decisión".