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Un lado positivo en el colapso del mercado de valores: una factura de impuestos más baja para las conversiones de Roth IRA

marzo 25, 2020


Aquí hay una manera de aprovechar la inmersión en el mercado de valores: considere hacer una conversión Roth.

Usted toma el dinero de jubilación que tiene actualmente en las cuentas IRA tradicionales y las traslada a una cuenta Roth IRA. Dada la forma en que Dow Jones Industrial Average

DJIA + 11,37%

y el índice S&P 500

SPX + 9,38%

Si se ha hundido aproximadamente un tercio en las últimas semanas, su cuenta de jubilación vale mucho menos de lo que solía ser. También significa que su factura de impuestos para una conversión será más baja que la del mercado hace unas semanas.

Una conversión a menudo se presenta como la forma de evitar verse obligado a tomar una distribución mínima requerida (RMD) que es parte de una IRA tradicional. Después de que una cuenta Roth IRA ha estado abierta durante cinco años, también le permite dejar una herencia libre de impuestos a sus herederos. Además, cuando retira dinero, no paga impuestos, otro gran beneficio.

Leer: Cómo decidir si debe invertir en un 401 (k), Roth 401 (k), IRA o Roth IRA

Pero antes de decidir hacer una conversión Roth, considere estas tres preguntas.

1. ¿Tiene dinero para pagar los impuestos ahora?

¿Cuánto dinero tienes realmente? Recuerde que tendrá que pagar impuestos durante esta mudanza. A medida que la pandemia de coronavirus se cierra y se espera que les cueste a sus trabajos millones de dólares, incluso temporalmente, permítase un gran margen de maniobra antes de separarse de su dinero para los impuestos de conversión de Roth.

Sin el dinero para pagar estos impuestos, está tomando el dinero de una inversión de bajo rendimiento para pagar los impuestos de este año. Pero el efecto dominó es aún más importante. Habrá incluso menos capital para construir a largo plazo. Además, el uso de fondos IRA para pagar impuestos ahora no solo reducirá sus fondos de jubilación, sino que contará como un retiro imponible para 2020. Esto da como resultado más impuestos sobre la renta y puede -Será una pena si no tiene más de 59 años y medio este año.

Leer: Aquí le mostramos cómo retirarse de su 401 (k) a los 55 años, sin pagar una multa

2. ¿Tiene una opción Roth por trabajo?

Muchas compañías tienen una opción designada Roth 401 (k) para fondos de jubilación sujetos a las mismas reglas que un 401 (k) tradicional. Además, cualquier persona con ingresos ganados puede contribuir a una Roth IRA dentro de ciertos límites de ingresos. Su mejor estrategia puede ser comenzar a hacer contribuciones continuas a su opción Roth en el trabajo o a una Roth IRA ahora. Cuando se jubile, tendrá la opción de elegir entre varias inversiones para realizar sus retiros de retiro sin realizar ninguna conversión.

Ahora que la edad para tomar RMD en su IRA ha aumentado a 72 años, en lugar de 70 ½, el impacto fiscal de estos pagos puede ser menor. Esto puede tener un impacto en su proceso de toma de decisiones más de lo que el mercado de valores está haciendo actualmente.

Leer: Tengo acceso a un Roth 401 (k) en el trabajo. ¿Debo abrir uno?

3. ¿Cuál cree que será su tasa impositiva, ahora y en el futuro?

Una ventaja de un Roth IRA es que cuando sale el dinero, no se adeudará ningún impuesto sobre la renta porque los impuestos ya han sido pagados. Cuando retira dinero de IRA y planes de pensiones tradicionales, paga impuestos a su tasa marginal de impuesto sobre la renta porque el dinero que se pagó en su IRA era un ingresos antes de recaudar impuestos.

Su impuesto sobre la renta para este año se basa en los ingresos, por lo que puede calcular esta tasa ya que puede predecir sus ingresos, o al menos podría hacerlo antes de la pandemia de coronavirus. Lo que requiere una conversión Roth es también saber (o adivinar) su tasa de impuestos al momento de la jubilación. Mientras más tiempo tenga antes de jubilarse, más no sabrá.

Si actualmente está trabajando y se encuentra en el tramo impositivo del 24%, la deducción actual por el dinero que está ocultando puede ser un buen ahorro fiscal anual y difícil de perder. Sin embargo, si tiene grandes activos en los que pagará impuestos diferidos en la jubilación, este puede ser el momento de hacer un cambio con el mercado en declive.

Leer: Use esta liquidación del mercado de valores para finalmente drenar los fondos que odió durante mucho tiempo

Estos son algunos datos clave que debe conocer sobre las conversiones de Roth:

• El seguimiento es importante: 60 días es el límite entre retirar dinero de su IRA y depositar en una Roth IRA.

• Abrir una nueva cuenta Roth IRA es una necesidad. No hay necesidad de cambiar las compañías de inversión.

• Consulte las reglas del IRS aquí.

• Asegúrese de esta decisión ya que no se puede revertir. La Ley de Reducción de Impuestos y Empleo de 2017 cerró un vacío legal que permitió a las personas revertir su decisión.

Recuerde, cambiar a un Roth se trata de sus futuros retiros. Cambiar de un IRA tradicional a un Roth no mejorará el retorno de su inversión; Puede cambiar sus inversiones en cualquier momento en sus cuentas.

Leer: He aquí por qué es posible que desee reconsiderar esta conversión de puerta trasera Roth IRA

Si cambiar o no es un tema profundamente personal y específico a considerar.

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