COVID-19 ha trastornado la economía, ha terminado la mayoría de las interacciones cara a cara y ha causado problemas financieros a innumerables personas. Las autoridades estatales y locales han cerrado por un período desconocido. El número de estadounidenses que reclamaron beneficios de desempleo la semana pasada aumentó en 6.6 millones.
El paquete de $ 2 billones, promulgado en marzo, tiene como objetivo ayudarlos de muchas maneras, una de las cuales es aumentar las cantidades que los inversores pueden retirar de sus cuentas de jubilación mediante distribución o préstamo.
El nuevo paquete de estímulo permite a las personas retirar hasta $ 100,000 en activos de retiro, incluidos los planes 401 (k) y las cuentas de retiro individuales, como una distribución calificada si ese retiro está relacionado con el coronavirus, como un diagnóstico o un despido. La legislación también establece que los inversores pueden tomar hasta $ 100,000 en préstamos de un 401 (k), por encima del máximo anterior de $ 50,000.
Ambos son una respuesta a dificultades financieras, y ambos tienen el mismo límite de $ 100,000. Pero tampoco fueron creados. Hay algunas consideraciones que hacer antes de optar por una sobre la otra.
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La distribución
Los ahorradores deben pagar una multa del 10% cuando retiran activos de un plan de jubilación antes de los 59 años y medio, pero hay casos en los que se levanta esta regla, como para una distribución por dificultades. El paquete de estímulo, conocido como la Ley CARES, ha ampliado esta definición para incluir todas las dificultades asociadas con el coronavirus.
Otro beneficio de este cambio de regla: aunque el dinero todavía está sujeto a impuestos, los inversores pueden repartir este gasto en tres años, donde reclamarían parte de la distribución cada año. Los estadounidenses aún pueden querer pagar impuestos sobre la distribución completa este año, especialmente si esperan ganar mucho menos este año que en los años posteriores, dijo Jeff Levine, director de planificación de Buckingham. Socios de riqueza. Reclamar ingresos además de las ganancias normales (o más altas) podría poner a una persona en una categoría impositiva más alta, lo que resultaría en una factura de impuestos más pesada. "No tienes que tomar una decisión hasta el próximo abril, así que tienes una oportunidad para decidir", dijo.
La ley permite que todas las distribuciones a partir del 1 de enero de 2020 cuenten si las solicitudes de los individuos son elegibles, como infectarse con el virus, tener un cónyuge o dependiente infectado con el virus o estrés financiero debido a Una pérdida de trabajo o una reducción de ingresos.
Si el propietario de una cuenta IRA reembolsa la distribución dentro de los tres años, no hay consecuencias imponibles en absoluto: la transacción se considera una transferencia.
Un préstamo
Los préstamos están disponibles para planes 401 (k), pero no para cuentas de jubilación individuales, y deben pagarse dentro de los cinco años. Se acumulan intereses, pero el inversor se lo paga a sí mismo, por lo que no se separará de ese dinero. La desventaja de un préstamo: si un empleado deja su trabajo, este préstamo vence. Si no se paga por completo antes de separarse del empleo o después del límite de tiempo establecido por la compañía para rendir la cuenta completa, se crea una situación imponible.
Según la Ley CARES, los trabajadores pueden solicitar un préstamo de hasta $ 100,000 o el 100% del saldo de la cuenta adquirido, lo que sea menor, durante los próximos seis meses. Aquellos que tenían préstamos vencidos entre el 27 de marzo y el 31 de diciembre tendrán un año adicional para pagarlo.
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Qué llevar, cuándo y si es
Ambas opciones están disponibles para personas en dificultades financieras, pero deberían ser el último recurso, dijeron los consejeros.
Los préstamos a menudo son mejores que las distribuciones porque no están sujetos a impuestos, las personas pueden pagarlos por un período más largo y los intereses se les deben. Sin embargo, una barrera potencial para el préstamo es que solo está disponible para empleados con un plan 401 (k), no un plan de jubilación individual. Pero la elección también es peligrosa si alguien se encuentra en un entorno de trabajo inestable, ya que tendrá que pagar impuestos sobre el saldo impago si está separado del empleador.
Ahora no es un buen momento para retirar dinero de un plan de jubilación, a menos que sea absolutamente necesario, dijo Jeff Schneble, presidente y director ejecutivo de Interés Humano, un proveedor 401 (k) para pequeñas y medianas empresas. Actualmente, el mercado está experimentando una volatilidad extrema, temores de que el coronavirus afecte a las economías mundiales. "Ya sea que tomen una distribución o un préstamo, efectivamente están retirando dinero del mercado", dijo. "Si creemos que el mercado volverá a la normalidad y está retirando dinero ahora, está pagando una tasa de interés del 30% al tomarlo ahora en lugar de esperar un año".
Cuando alguien toma una distribución o un préstamo, el saldo de la cuenta baja y, por lo tanto, gana menos en retornos e intereses compuestos, dijo Eric Reich, presidente de Reich Asset Management.
Se deben aprovechar otras fuentes de ingresos antes de eliminar los activos de la cartera de jubilación, dijo Schneble, como un fondo de emergencia o cheques de reembolso de hasta $ 1,200 por persona que el gobierno envía a personas elegibles.
Los acuerdos de distribución y préstamo pueden ser útiles, pero también deben estar al final de la lista de opciones. "Tampoco es una gran opción", dijo Reich. "Es algo que quieres hacer que dure".