¿Trabajas para ti mismo? Abre tus ojos a esta oferta del IRS

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  A menudo me encuentro hablando con el conductor. Sobre trabajo, negocios, pasajeros, etc.

Por lo general, les pregunto qué están haciendo con respecto a los planes de ahorro para la jubilación y la reducción de impuestos. Y me impresionaron los resultados.

Ni una sola vez en muchas conversaciones un solo conductor ha oído hablar de un plan "solo 401 (k)". De hecho, ninguno había oído hablar de una EM o un ARA independiente. Ni uno.

Entonces le pagan demasiados impuestos al tío Sam y dejan dinero sobre la mesa. Highligths.
Y luego llega un trabajo de investigación a través de mi oficina en el Centro de Investigación para la Jubilación en el Boston College, señalando que una gran cantidad de trabajadores en la Edad Media tardía trabajan en este tipo de trabajos, y porque No tienen planes de negocios, muchos de ellos no ahorran para sus años dorados.
Esto es, por supuesto, una muy mala noticia.
Sus 50 y principios de los 60 son un momento clave para ahorrar para su jubilación, señala el investigador de CRR Matthew Rutledge. Los niños pilotearon la cooperativa. La universidad incluso se puede pagar.
Quizás lo más importante es que también es el momento en que muchas personas se despiertan y se dan cuenta de que están muy por debajo de sus objetivos de ahorro para la jubilación. Este período de 15 años es la última oportunidad para tratar de ponerse al día y llenar los vacíos faltantes.
Como un amigo me señaló recientemente, ahora hay una gran disonancia cognitiva en el mercado laboral estadounidense. Además, se nos dice que los derechos no son asequibles y que tendremos que trabajar hasta que tengamos 70 años o más. Por otro lado, los trabajadores son despedidos a los 50 años porque, bueno, la idea de que "el ageismo es ilegal" es una broma gigante. La ley casi nunca se hace cumplir. Los baby boomers (en su mayoría de 60 años o más) entregan las riendas a sus hijos de la Generación Y (40 años o menos). La generación X, como siempre, acaba de ser eliminada.
Si todos van a ser despedidos a los 50 años, pero se los obligará a trabajar hasta los 70 años, surge un problema matemático obvio.
Supongo que podríamos congelar a las personas en carbonita durante 20 años. De lo contrario, conducirán Ubers, venderán tchotchkes en Etsy
ETSY
-1,96%,
y hacer otro "trabajo de concierto" independiente.
En ese momento, sus mejores amigos financieros serán los trabajadores por cuenta propia o SEP IRA, y el 401 (k) solo o por cuenta propia. Pero la mayoría de ellos, aparentemente, no saben que existe.
Solo 401 (k) s "definitivamente debería estar en el radar de un concertista", dice Robin Giles, asesor financiero de Apex Wealth Management en Katy, Texas. "Creo que el solo 401 (k) (en particular) ofrece enormes beneficios, pero los trabajadores independientes lo subestiman considerablemente".
"(A) absolutamente", dice Mari Adam, fundadora y directora de Adam Financial Associates en Boca Ratón, Florida. "Ayudamos a nuestros clientes a abrir muchas cuentas de pequeñas empresas como SIMPLE (otro tipo de vehículo de ahorro independiente), solo 401ks y SEP. Muy pocos los conocen. Solo 401 (k) es una cuenta fantástico que debería usarse más ampliamente ".
Aunque los ARP SEP pueden ser más fáciles de establecer, los trabajadores independientes deben considerar la posibilidad de abrir un solo 401 (k). Casi todas las instituciones financieras ofrecen prototipos únicos de planes 401 (k) que ofrecen más funcionalidad y potencialmente más contribuciones en comparación con una SEP IRA.
Cuando era escritor independiente, el solo 401 (k) era mi mejor amigo financiero. Mi tasa de impuestos se ha derrumbado. Terminé con más dinero en mi bolsillo al final del año, incluso debido a una caída en el ingreso bruto.
¿La razón? Pude transferir una parte de mis ingresos directamente a una cuenta de jubilación 401 (k) con impuestos diferidos. No pase al tío Sam, no pague $ 200.
Luego también pude transferir un 20% adicional de mis ingresos, después de los gastos comerciales, a la misma cuenta. Esto se debe a que con un solo 401 (k), puede contribuir dos veces, una vez como empleado y otra como empleador. (Por cierto, el IRS dice que técnicamente puede ahorrar "25%", pero los cálculos son complejos y los planificadores financieros dicen que la tasa efectiva real es del 20%).
Para 2020, los límites de contribución para los empleados 401 (k) son de $ 19,500 por año. Más $ 6,500 más por año si tienes 50 años o más.
La implementación del plan consistió en llenar una hoja de papel en una compañía financiera. No es complicado
Menos ambicioso es el SEP IRA, que simplemente le permite eliminar el 25% como empleador. (Puede tener una SEP IRA incluso si está trabajando en paralelo y tiene acceso a una compañía 401 (k) para un trabajo principal).
"Los SEP IRA y el solo 401 (k) son excelentes opciones para los autónomos y deben ser considerados por cualquiera que quiera ahorrar para su futuro", dijo Howard Pressman, un planificador financiero de Egan, Berger & Wiener en Viena. en Virginia El SEP IRA es el más fácil de configurar y administrar, dice, pero tiene límites de contribución más bajos. "El solo 401 (k) es un poco más complicado de abrir y administrar, pero permite contribuciones mucho mayores", agrega.
Jake Northrup, un planificador financiero en Bristol, Rhode Island, dice que tiende a recomendar el 401 (k) solo. No solo puede contribuir más, dice, sino que hay una ventaja adicional oculta: algunas instituciones le permiten hacer contribuciones a sus empleados ($ 19,500 o $ 26,000 si tiene más de 50 años) en un base de impuestos postales o "Roth" si lo desea.
Podemos retorcernos sobre la falta o escasez de beneficios para los trabajadores independientes. Pero también debe señalarse que también hay grandes ventajas de ser independiente, incluidas ciertas maniobras fiscales que no están abiertas a la sociedad. El problema es que muchos no los conocen.

Muchos beneficios son insuficientes

Mientras tanto, como dice el documento de CRR, muchos de estos trabajadores también están luchando para obtener un seguro de salud y ahorrar para la jubilación. Y es un problema menos fácil de resolver por sí mismo.
"Los trabajadores de 50 a 64 años … son la cohorte más grande de trabajadores en ocupaciones no tradicionales, y probablemente el grupo más necesitado de cobertura médica consistente y la oportunidad de excepto por su inminente jubilación ", señala Rutledge.
Sorprendentemente, su investigación revela que "alrededor de un tercio de los trabajadores de más edad en trabajos no tradicionales no tienen seguro", lo que significa que no tienen seguro médico. La falta de seguro de salud puede ser estúpida a los veinte años. En nuestros años cincuenta, es aterrador. La mayoría de los que tienen seguro de salud lo obtienen a través de su cónyuge o un ex empleador.
¿Y el resto? Gracias a Dios por el tan criticado "Obamacare" o ACA, señala el informe de CRR. Era extraño que se denunciara en ese momento como tanto comunismo, cuando uno de los mayores beneficiarios era … los independientes. Obamacare ha facilitado mucho, mucho más a las personas la compra de sus propios planes de seguro médico, así como a los estados que pagan para extender Medicaid. Ambos, dice Rutledge, pagaron por trabajadores mayores en trabajos no tradicionales.
El porcentaje de estas personas que compran su propio seguro de salud privado aumentó de alrededor del 15% entre 2002 y 2012, antes de que la ley de salud realmente entrara en vigor, al 30% en 2016. Sí verdaderamente. Se duplicó Mientras que los costos del seguro de salud continuaron aumentando. Al mismo tiempo, la cobertura de seguro de salud "pública" para estos trabajadores, principalmente Medicaid, también se duplicó, de 8.1% antes de 2012 a 16.4% en 2016.
Si la economía se desplaza más hacia el "trabajo", las carreras de cartera y el trabajo por cuenta propia, como algunos creen, más trabajadores dependerán de estos beneficios públicos y menos de los negocios tradicionales para los anticuados, se beneficiarán del negocio anticuado.