No poder hacer el pago mensual de su automóvil nunca es algo bueno. Con la incertidumbre económica, es posible que no tenga otra alternativa. Aquí hay 10 preguntas que le harán saber qué hacer si no puede hacer el pago de su automóvil.
No todas las respuestas satisfarán sus necesidades individuales. Sin embargo, siguiendo estos consejos, puede minimizar el riesgo para sus finanzas si pierde el pago de un automóvil. Por supuesto, puede evitar todo esto comprando un automóvil adecuado para usted. Pero si te encuentras detrás, esto es lo que puedes hacer.
¿Cuánto vale mi auto?
Determinar el valor de su automóvil contribuirá en gran medida a determinar sus próximos pasos. Esta equidad puede ser una herramienta valiosa en las negociaciones con su prestamista sobre los términos de reembolso. También se puede incluir en la decisión de quedarse con el automóvil, venderlo a otra parte o cambiarlo por otro vehículo. El problema es que a menudo las personas con dificultades financieras pueden descubrir que pagaron demasiado por su automóvil o compraron un modelo que simplemente no vale la pena. Si debe más que el saldo del préstamo, está "al revés" en el préstamo o arrendamiento.
También podría ser uno de los pocos afortunados que haya comprado un vehículo nuevo a un precio inferior al valor de mercado o un vehículo muy solicitado. En este caso, puede deber menos de su valor de mercado. Si es así, está en una posición mucho mejor para reelaborar su préstamo en condiciones favorables.
¿Puedo cambiar mis pagos?
Suponga que no puede hacer este próximo pago. Lo primero que debe hacer es comunicarse con su prestamista para ver si se pueden negociar otros términos. Puede ser un aplazamiento del pago o una extensión del plazo del préstamo para eliminar los pagos mensuales. Algunos bancos tienen programas especialmente diseñados para ayudar a quienes luchan por pagar sus préstamos.
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Esta ayuda puede tomar la forma de permitirte saltear un pago, especialmente si no te lo has perdido antes. Sin embargo, este monto se transferirá al final de su préstamo y los intereses continuarán acumulándose durante el período de gracia. Es poco probable que las instituciones financieras ofrezcan este descanso más de una vez al año.
¿Cuáles son las ventajas / desventajas del pago diferido?
Durante los trastornos de COVID-19, las sucursales de crédito de los principales fabricantes y ciertas instituciones financieras ofrecen aplazamientos de pago de tres a seis meses, así como descuentos en los pagos. Sin embargo, muchos de estos programas son para compradores o compradores recientes de vehículos nuevos. A medida que la economía se recupera, estas ofertas caducan. Consulte con su prestamista para ver si ofrece transferencias de COVID-19.
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Para poder participar, los solicitantes deben enviar una carta de dificultades indicando la pérdida de empleo o alguna otra razón por la cual no pueden realizar sus pagos. Por lo general, el banco realizará una verificación de crédito y, si se aprueba el aplazamiento, habrá un acuerdo de indulgencia que deberá firmarse en el que se describan los términos y el momento del reembolso. También incluirá los costos u honorarios asociados con las nuevas condiciones.
Aplazar el pago le ahorra tiempo para ordenar sus finanzas. Sin embargo, los pagos diferidos se clavan al final de su préstamo. Los intereses se acumulan durante el tiempo adicional que el préstamo está activo, del cual usted será responsable, así como durante el período de gracia. Terminas pagando más intereses sobre el préstamo. Al final de los pagos, es posible que el automóvil no valga tanto como lo hubiera tenido con el préstamo original.
¿Puedo refinanciar el saldo?
Puede negociar con su prestamista u otras instituciones financieras para refinanciar el saldo del préstamo. Si las tasas de interés han bajado, puede haber ahorros en el pago mensual. Al extender el período de reembolso, también notará una disminución en sus pagos mensuales.
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Debe volver a calificar con una verificación de crédito y si su calificación se ha deteriorado, corre el riesgo de pagar una tasa de interés más alta. Puede ser una ventaja para usted explorar esta opción, ya que refinanciará el saldo en lugar del costo total del vehículo, lo que resultará en pagos más bajos.
¿Debo vender o cambiar mi auto?
Esta podría ser una alternativa atractiva, especialmente si descubrió que su vehículo tiene un alto valor de reventa. Recuerde que usted será responsable de la diferencia entre el saldo del préstamo y lo que puede obtener por su automóvil. El mejor retorno de una venta de vehículos usados es para una fiesta privada, pero eso implica esfuerzos de su parte para anunciar, mostrar, negociar y cerrar el trato. Una venta directa a un revendedor es más fácil, pero también le traerá un precio más bajo.
Cambiar su automóvil por un vehículo nuevo o más barato es otra opción. El distribuidor también podrá transferir el dinero que debe en su transacción a la nueva oferta. Esto agrega costos a su nueva ejecución, sin embargo, si extiende el préstamo lo suficiente, podría terminar con un pago mensual más bajo. Pero al final, pagará mucho más por el automóvil debido a este costo adicional y al interés adicional. La ventaja es que siempre estará en un automóvil con el pago que mejor se adapte a su capacidad de pago.
¿Alguien puede asumir el pago de mi préstamo o mi arrendamiento?
Si tiene un modelo de automóvil reciente con bajo millaje y una tasa de interés atractiva, puede encontrar a alguien que se haga cargo de sus pagos. Sin embargo, verifique la letra pequeña de su contrato de venta para ver si hay una disposición que permita a otra persona reanudar los pagos.
Los arrendamientos también pueden ser asumidos o no. Una vez más, esta característica debe indicarse en el contrato de alquiler. En este caso, las compañías de terceros como Swapalease cobran una tarifa para encontrar a alguien que se haga cargo de sus pagos de alquiler.
¿Debo devolver mi automóvil o recuperarlo?
Las dos opciones están lejos de ser óptimas. La entrega voluntaria o la recuperación voluntaria es cuando el propietario se aleja del vehículo. Esto no lo exime de su préstamo o arrendamiento, la institución financiera siempre intentará recuperar su dinero. Y este equilibrio es la diferencia entre lo que se debe y lo que pueden obtener para su automóvil, generalmente en el mercado mayorista o en una subasta. En el caso de un contrato de arrendamiento, usted puede ser responsable no solo de los pagos mensuales restantes, sino también de los altos cargos por cancelación anticipada.
Una apuesta más desesperada no paga hasta que el prestamista comprenda que no está recuperando su dinero. En este caso, los desposeídos están llamados a intervenir para recuperar su vehículo a la vez y en un lugar diferente de su elección. Además de ser responsable por el saldo del préstamo, también puede ser sentenciado por honorarios de recuperación.
En cualquier caso, dañará seriamente su calificación crediticia. Le resultará extremadamente difícil obtener un préstamo. Incluso si fija su crédito hasta el punto de calificar para un préstamo, probablemente pagará una tasa de interés mucho más alta como riesgo de crédito.
¿Es la protección de bancarrota una buena idea?
No hacer el pago de un automóvil es un signo seguro de dificultades financieras y es posible que desee considerar declararse en quiebra. Este enfoque le ahorrará tiempo, ya que podrá conservar su automóvil durante el proceso de bancarrota.
Sin embargo, debe considerar la bancarrota como último recurso. Esto perjudicará su calificación crediticia y el tribunal puede restringir cómo y dónde puede gastar su dinero. Es mejor obtener asesoramiento legal antes de tomar esta ruta.
¿Debo mantener mi seguro de auto?
El seguro puede ser costoso, pero si planea no hacer pagos mensuales por su automóvil, debe mantener su póliza actualizada. Incluso en caso de incumplimiento, usted sigue siendo responsable del vehículo, ya sea accidental o robado.
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Dejar salir la manta es un error costoso. Además de estar fuera de valor para su automóvil si algo le sucede, no tener seguro hará que sea más difícil obtenerlo y mucho más costoso la próxima vez que lo solicite.
¿Cómo reparo mi calificación crediticia?
Una vez que haya resistido la tormenta financiera, una de las primeras cosas que debe hacer es reparar cualquier daño a su calificación crediticia. En primer lugar, nunca más se pierda ningún pago de automóvil. También debe realizar un seguimiento de los pagos de otros préstamos y encontrar una manera de controlar su deuda.
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Además, no importa cuántas ofertas se ofrezcan, no acepte nuevas tarjetas de crédito o cuentas nuevas que no necesite. Debe verificar regularmente su puntaje de crédito y actualizar cualquier información, especialmente sus ingresos, que pueda ayudarlo a aumentar su puntaje.