La celebridad de finanzas personales Suze Orman dijo que los ahorradores de jubilación deberían evitar las cuentas tradicionales en lugar de las cuentas de Roth, especialmente durante esta pandemia global. Pero como todo lo demás en finanzas personales, este consejo depende en gran medida del individuo.
En una conversación sobre el podcast "Pivot", Orman dijo que los ahorradores deberían sopesar las consecuencias fiscales de apegarse a una cuenta de estilo tradicional, como un 401 (k), 403 (b) o una cuenta de jubilación individual. Las cuentas tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, mientras que las cuentas de Roth usan dólares después de impuestos. Los inversores con cuentas tradicionales pagan impuestos al momento de la distribución, mientras que los retiros de cuentas Roth están exentos de impuestos.
¿Cuál es la diferencia entre un 401 (k) y un Roth 401 (k)?
"¿Realmente cree que los niveles impositivos no van a tener que aumentar en cinco, 10 o 15 años para pagar toda la deuda que tenemos? Por supuesto, tendrán que hacerlo", dijo. Durante su conversación, la gente debería acudir a las cuentas de Roth para aprovechar los "tramos de impuestos más bajos" que los estadounidenses verán por un tiempo, dijo.
El consejo de Orman a veces parece controvertido, como cuando sugirió que la gente cortara el café para llevar si querían retirarse cómodamente.
El problema con este consejo en particular es que es demasiado general, dijo Monica Dwyer, vicepresidenta de Harvest Financial Advisors. "Creo que Suze teme que los impuestos futuros sean mucho más altos porque no podemos continuar con el desfile de gastos en el que hemos participado, nuestro déficit se está disparando y, al igual que alguien con muchas deudas de tarjetas crédito, esta deuda tendrá consecuencias devastadoras en algún momento ", dijo. "¿Esto significa que su consejo es bueno? No necesariamente. Solo depende de la persona ".
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Dar asesoramiento financiero general siempre es complicado, dijo Dennis Nolte, vicepresidente de Seacoast Investment Services. Diferentes cuentas sirven para diferentes propósitos y generalmente son parte de grandes ahorros para la jubilación y estrategias de gastos. Por lo general, los jóvenes se benefician de las cuentas Roth, ya que generalmente se encuentran en tramos de impuestos bajos al comenzar sus carreras y las personas de mediana edad en sus años de ingresos máximos se benefician de las cuentas tradicionales, un él declaró.
También es difícil decir qué depara el futuro, incluso con las mejores intenciones y los mejores planes. "Con información perfecta sobre nuestra trayectoria profesional, nuestras ganancias futuras y nuestras tasas impositivas futuras, simplemente podríamos determinar si era mejor contribuir a nuestro 401 (k) o Roth antes de impuestos "Dijo Roger Ma, asesor financiero de lifelaidout. "Desafortunadamente, no sabemos nada de esta información".
Los asesores financieros analizaron los pros y los contras del uso de las cuentas Roth en comparación con las cuentas tradicionales, y lo que las personas deben tener en cuenta al elegir entre las dos.
Ir para una cuenta Roth
Las personas que se encuentran hoy en una categoría impositiva baja y esperan un aumento en sus ingresos en las próximas décadas sacarán el máximo provecho de una cuenta Roth, una dijo Ma. Pagarían hoy impuestos sobre sus contribuciones a esta tasa baja y retirarían el dinero libre de impuestos cuando pudieran estar en un nivel más alto. alto.
Las cuentas Roth son generalmente las mejores para los inversores jóvenes, que aún no han alcanzado sus ganancias máximas. "Las personas que recién comienzan podrían tener casi 40 años de crecimiento libre de impuestos", dijo Thomas Scanlon, consultor de Raymond James. "Qué gran manera de crear riqueza".
Las únicas personas que realmente podrían tomar el consejo de elegir una cuenta Roth más en serio que una cuenta tradicional son aquellos que comienzan sus carreras, aquellos que buscan una jubilación anticipada y jubilados mayores que son mayores de suficiente dinero ahorrado para sus vidas, dijo Malcolm. Ethridge, Vicepresidente Ejecutivo y Asesor Financiero en CIC Wealth. "Aparte de eso, realmente hay que profundizar en la situación financiera individual de esa persona para descubrir si realmente disfrutarían de los beneficios de los Roth o si estarían mejor atendidos con un tradicional", dijo.
Los inversores también pueden aprovechar sus Roth IRA más fácilmente que una cuenta tradicional. Los titulares de cuentas Roth pueden retirar sus contribuciones, no los ingresos de estas cuentas, en cualquier momento, ya que ya han pagado impuestos sobre este dinero. Existen reglas separadas y más complejas con respecto a las distribuciones sobre los ingresos de inversión, que dependen del número de años que la cuenta ha estado abierta y la edad del inversor al momento de escribir. retirada.
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Orman tiene razón en que estas tasas impositivas son un trato en este momento. "El código tributario actual es tan favorable como siempre y la probabilidad de que este cambio (será mayor) en el futuro será bastante buena", dijo Mark Beaver, asesor financiero de Keeler y Nadler. "Por esta razón, estamos buscando agregar directamente a Roths o hacer cosas como conversiones de puerta trasera de Roth o conversiones donde tenga sentido".
Sin embargo, el uso de las cuentas de Roth depende primero de cada situación individual, y hay momentos en que alguien puede optar por una cuenta tradicional en estos días y considerar una conversión de Roth más adelante. .
Mantente fiel a la cuenta tradicional
Una persona que se encuentra hoy en un tramo impositivo alto y espera estar en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile sacará el máximo provecho de una cuenta tradicional. porque la tasa de impuestos al retiro sería menor, dijo Ma.
Las cuentas tradicionales también permiten que más dinero crezca con el tiempo con intereses compuestos. "Pasar de lo tradicional a Roth significa renunciar a una gran cantidad de activos e ingresos", dijo Chris Chen, asesor financiero de Insight Financial Strategists. "El nombre del juego no es no pagar impuestos de distribución, sino minimizar los impuestos durante toda la vida". Un Roth IRA tampoco está exento de impuestos, como lo recomiendan muchos partidarios de Roth, simplemente está sujeto a impuestos diferentes, dijo.
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Estas cuentas tienen sus propias ventajas. Las cuentas tradicionales permiten deducciones de impuestos, dependiendo de los ingresos, a diferencia de las cuentas Roth. Como resultado, las contribuciones pueden reducir la cantidad de ganancias imponibles cada año. "Las contribuciones antes de impuestos son una de las pocas estrategias de reducción de impuestos disponibles para muchos trabajadores", dijo David Jackson, asesor financiero de Modern Horizons Wealth Advisors. "Especialmente ahora porque menos son capaces de detallar debido a la mayor deducción estándar".
No todos los planes permiten una opción Roth, dijo Jennifer Weber, vicepresidenta de planificación financiera de Weber Asset Management. "Es importante comprender lo siguiente: lo que ofrece su empresa, su empresa ofrece contribuciones de pensión equivalentes y es elegible para contribuir directamente a una cuenta Roth IRA (dependiendo de los límites de ingresos) ", ella dijo.
El Congreso también podría cambiar las reglas para las cuentas de jubilación de Roth, dijo Dwyer. La Ley de Seguridad, aprobada en diciembre, realizó cambios radicales en la industria de la jubilación e incluyó ajustes en cómo y cuándo se gravaron las cuentas, como el IRA. "El Congreso puede ser bastante creativo sobre dónde recauda impuestos y no hay garantía de que no procesará a Roth algún día", dijo.
Siempre que sea posible, los inversores pueden querer intentar tenerlo todo: cuentas tradicionales, cuentas Roth e incluso otras cuentas de inversión imponibles. La diversificación es importante, no solo en los activos mantenidos en estas carteras, sino también en sus impuestos. El uso de diferentes tipos de cuentas permite a los inversores retirar sus carteras en diferentes momentos dependiendo de su situación futura y las implicaciones fiscales de estos escenarios.
"La diversificación es algo bueno y puede ayudarlo a administrar efectivamente las tasas impositivas en la jubilación", dijo Devin Pope, socio de Albion Financial Group. "Tenerlos en cuentas gravables, con impuestos diferidos y libres de impuestos".