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¿Todos deberían invertir en un Roth?

julio 27, 2020


Q: Con toda la deuda que nuestro país está acumulando, los impuestos deben aumentar. ¿No hace eso que las contribuciones y conversiones de Roth y evitar las contribuciones antes de impuestos sean obvias?
– Ted en Charleston
UNA.: Ted

Obtener dinero en una cuenta de Roth es una excelente estrategia fiscal para muchas personas, pero realmente no puedo llamarlo obvio para todos.

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Creo que los aumentos de las tasas impositivas debido a varios factores son una suposición muy razonable, pero eso por sí solo no debería dictar si se debe financiar una cuenta Roth en una cuenta de jubilación tradicional con fondos. antes de los impuestos. La diferencia entre la tasa que se aplica a usted en el momento en que se financia la cuenta Roth y la tasa que se aplica a usted cuando se retira el dinero suele ser mayor que el aumento de la tasa.

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Las cuentas Roth se financian con dinero después de impuestos. Paga impuestos ahora, por lo que no paga más tarde. Esta es una estrategia fiscal inteligente si la tasa que paga ahora es menor que la tasa que se pagaría más adelante. Determinar la tasa que está pagando ahora es simple, pero predecir tasas futuras es más difícil porque tendrá múltiples tasas en juego.
El Congreso puede y probablemente cambiará los aranceles en el futuro. De hecho, si no se aprueba la nueva legislación, las tasas volverán a los calendarios anteriores a 2018. Sin embargo, a pesar de que nunca se han aprobado leyes, las tasas impositivas futuras sí lo hacen. ; aplicar a usted todavía puede variar.
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Por ejemplo, si está casado, enfrenta las tarifas aplicables a las parejas casadas. En algún momento, uno de ustedes morirá. El sobreviviente de ustedes dos paga en la escala de un archivador. Finalmente, cuando el último de ustedes dos muere, sus beneficiarios pagan a la tasa que les corresponde. Mientras tanto, si cualquiera de las partes que recibe distribuciones se muda a un nuevo estado, la diferencia en las tasas de impuestos estatales sería un factor.
Tenga en cuenta que la tasa que realmente se aplica para un año determinado también es una función del ingreso en ese año. El Congreso puede aumentar las tasas, pero si sus ingresos disminuyen como lo haría durante la jubilación, es posible que no enfrente una tasa impositiva más alta en el futuro. Por otro lado, un aumento, el aumento de los ingresos de un negocio en crecimiento, el inicio de las distribuciones mínimas requeridas o el Seguro Social y la herencia de una cuenta de jubilación tradicional pueden suceder. aumentar los niveles de ingresos futuros
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Un ejemplo de dónde no tiene sentido financiar un Roth es un contribuyente de altos ingresos que espera que sus ingresos de jubilación disminuyan drásticamente. Es mejor financiar la cuenta de jubilación y deducir la contribución de la tasa impositiva alta para el año en curso, ya que la tasa futura probablemente será menor debido a los ingresos más bajos.
Las cuestiones legislativas son importantes, pero el meollo del asunto es su nivel de confianza en las tasas futuras que se aplicarán a su situación a medida que sus ingresos y corchetes cambien con el tiempo.
Si tiene una pregunta para Dan, envíele un correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en la línea de asunto.
Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo. Sus comentarios son solo para fines informativos y no sustituyen el asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas son editadas por brevedad.