Comencé a trabajar a los 19 años y he ahorrado la mitad de mi salario desde que tenía 20 años. Ahora a los 52 años, he tenido suficiente de la raza loca y la política en el lugar de trabajo. Con el virus es aún peor. Ahorré alrededor de $ 800,000 en el comercio, $ 800,000 en mi 401 (k) y $ 300,000 en una casa. También tengo seis meses de fondos de emergencia. No tengo deudas y también soy dueño de mis vehículos.
¿Qué estás pensando?
Te preguntas en Alamo.
Ver: Tengo 63 años, enviudí y perdí mi trabajo debido a COVID. No tengo muchos ahorros y me siento perdido. ¿Que puedo hacer?
Querido Preguntándose en Alamo,
Planteas una pregunta que creo que mucha gente se hace últimamente. La crisis del coronavirus ciertamente ha cambiado la forma en que las personas viven, y algunos de nosotros nos preguntamos si ahora es el momento de hacer un gran cambio. Pero antes de hacerlo, es importante que piense en todas las posibles consecuencias para sus finanzas y su estilo de vida.
Debido a que a su pregunta le faltan algunos detalles personales, fue difícil para los asesores financieros y para mí adaptar esta respuesta específicamente para usted. Deberíamos saber si está casado, tiene dependientes, cuál es su salario aproximadamente, en qué parte del país donde vive (¡he investigado y hay algunas ciudades llamadas Alamo en los EE. UU.!) ¿Qué pasa si usted tendría acceso a la atención médica si dejara la fuerza laboral. Tampoco sabíamos qué incluía exactamente en su presupuesto de $ 60,000 además de sus impuestos. No obstante, lo siguiente puede ayudar, y otros que se preguntan si ahora es el momento de "salir de la prisa".
El seguro de salud es probablemente una de las consideraciones más cruciales, si no la más crucial, que deberá tomar antes de dejar su trabajo. Tiene 52 años, lo que significa que tiene 13 años antes de ser elegible para Medicare. El seguro de salud privado puede ser bastante costoso, por lo que si no tiene un cónyuge cuyo seguro pueda cubrirlo, las primas por sí solas podrían ser una parte bastante grande de su presupuesto anual.
"Va a tener tasas altísimas hasta que Medicare entre en acción", dijo Michelle Gessner, fundadora de Gessner Wealth Strategies. La pandemia también podría afectar la altura de estas tasas en el futuro previsible, especialmente a medida que los hospitales y otras instituciones médicas intentan recuperarse de la crisis, dijo George Gagliardi, asesor financiero de Coromandel Wealth Management.
Aunque las tasas no están aumentando debido a COVID-19, el gasto en atención médica tiende a aumentar año tras año. Un hombre soltero que se jubila a los 65 años en 2019 necesitaría $ 135,000 solo para su atención médica por el resto de su vida, según el cálculo anual del costo de atención médica para jubilados de Fidelity Investment en 2019. Este cálculo se basa en la cobertura de Medicare y no incluye un seguro de atención a largo plazo. Entre 2002 y 2018, los costos estimados de atención médica aumentaron un 75%, según el análisis de Fidelity.
Si termina necesitando cobertura privada porque dejó la fuerza laboral, investigue para aprovecharla al máximo. Examine el mercado de seguros de salud, haga un presupuesto para usted y use sitios de comparación; tenga cuidado de verificar qué está incluido y qué no está incluido en el plan para que no se quede sin los servicios y las recetas que necesita. necesitará.
Sé que usted dijo que los miembros de su familia tienden a no vivir más de 80 años, pero aún así podría considerar un seguro de atención a largo plazo, dijo Gessner. No es raro que las casas de retiro cuesten alrededor de $ 90,000 al año (o más), y si hacia el final de su vida necesitara algún tipo de instalación como esta, podría terminar. reduciendo su nido a nada. "Él piensa, 'Oh, moriré a los 80', pero eso no es un hecho", dijo Gagliardi. Su presupuesto estimado de $ 60,000 probablemente no sería suficiente para eliminar sus gastos diarios y gastos médicos.
Ahora a sus ahorros. Junto con sus operaciones e inversiones 401 (k), tiene un fondo de contingencia, algo que no todos tienen ni piensan, dijeron los asesores financieros. Tener esta cuenta definitivamente ayudará, tanto financiera como emocionalmente, en el futuro.
Además, tener un ahorro de $ 1.6 millones, fuera de su fondo de emergencia, es, por supuesto, un logro maravilloso. Pero eso no es una buena noticia: es posible que se sorprenda de lo rápido que podría gastarse, especialmente si descubre que necesita más de $ 60,000 al año para vivir.
"Tiene suficiente dinero siempre que lleve una vida frugal y nada salga bien y muere a los 80 años", dijo Jen Grant, asesora financiera de Perryman Financial Advisory. . “Es un montón de suposiciones en las que confiar. La medicina ha mejorado y probablemente sobrevivirá a sus antepasados.
Cuando comienzas a sacar dinero de tu billetera, eso también importa. Con el riesgo de 'racha de retorno', un inversor que comienza a sacar dinero de una cartera durante un ciclo de disminución podría disminuir los rendimientos potenciales en el futuro (porque hay menos retornos en el futuro). capital sobre el cual crecer). "El otro problema es que hemos tenido un increíble aumento del mercado en los últimos 10 años", dijo Gagliardi. "Si nos fijamos en las proyecciones de 10 años, no vamos a ver lo mismo". El mercado es bastante volátil en estos días, lo que, por supuesto, no significa que las personas no puedan jubilarse en medio de estos altibajos, solo significa que debe pensar detenidamente antes de comenzar a retirar dinero. Dinero de estas cuentas, especialmente si no lo hace. todavía no.
Además de eso, querrá establecer una estrategia para las cuentas de las que retira y cuándo, según los tipos de cuentas de inversión que tenga (tradicionales o Roth), su edad y sus ingresos cada año. Por lo general, los titulares de cuentas 401 (k) pagan una multa del 10% si aceptan una distribución antes de los 59 años y medio, pero existe la llamada regla 55. , donde los empleados que fueron separados de sus trabajos durante o después de cumplir 55 años pueden retirar dinero sin penalización.
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Más allá de los números, piensa en lo que quieres hacer con tu tiempo. Retirarse a los 52 años es bastante joven, e incluso si vive de acuerdo con su expectativa de vida personal y nada más, representa 30 años de jubilación. ¿Qué harás con esta vez?
"Mi recomendación sería pasar un tiempo pensando en los pasatiempos y las cosas que lo entusiasman", dijo Grant. Podría ser un deporte, una nueva habilidad, usted mencionó querer aprender un nuevo idioma, o tal vez un trabajo voluntario. O bien, podría ser un buen momento para tomar un descanso y cambiar de carrera.
"Este podría ser un buen momento para pivotar", dijo Grant. “Hizo un gran trabajo ahorrando. Dejemos que ese dinero crezca otros 10 años antes de aprovecharlo. Podría obtener un trabajo diferente, podría obtener un trabajo de medio tiempo, podría obtener un trabajo de menor paga (menos estresante mental) con seguro de salud. Tener otro trabajo, incluso si solo paga una fracción de lo que gana actualmente, o iniciar un negocio juntos para usted, le ganaría más dinero a lo largo de los años, compensando así cualquier posible escollo o brecha en sus necesidades de ahorro.
Recuerde, si decide retirarse, esencialmente está estableciendo un presupuesto para usted. Por supuesto, hay oportunidades para encontrar trabajo a tiempo parcial o concertado en su jubilación, lo que hacen muchos estadounidenses, pero ese ingreso puede no ser tan estable como el trabajo que tiene actualmente. "Se convierte en una mentalidad completamente diferente", dijo Gessner. "Es muy aterrador para las personas establecer un presupuesto si aún no lo han hecho. Piensa en cómo quieres vivir con ese presupuesto. Porque hace toda la diferencia en el mundo.
¿Tiene alguna pregunta sobre sus propios ahorros para la jubilación? Escríbanos a HelpMeRetire@https://empreadicto.es