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Mis padres tienen entre 50 y 60 años y no están preparados para la jubilación. ¿Cómo puedo ayudarlos a ayudarse a sí mismos?

agosto 5, 2020



Tengo una pregunta sobre la planificación de la jubilación para mí y mi esposo, así como para nuestros padres. Sus padres están un poco más preparados para su jubilación, pero mis padres no están tan preparados. Tienen planes 401 (k) pero no parece que la cantidad en esos 401 (k) sea realmente suficiente. ¿Cómo pueden los niños prepararse para la jubilación de sus padres y debemos ayudar a ahorrar dinero no solo para nuestra propia jubilación, sino también para nuestros padres? Si nuestros padres ya tienen entre 50 y 60 años, ¿hay algo que puedan hacer a esta edad para prepararse mejor para la jubilación?

Atentamente,
Chica preocupada

Ver: Tengo 63 años, enviudí y perdí mi trabajo debido a COVID. No tengo muchos ahorros y me siento perdido. ¿Que puedo hacer?
Querida niña preocupada,
Sus padres y suegros son muy afortunados de tener a alguien preocupado por su seguridad financiera futura. La verdad es que tienes razón en preocuparte. Sin una planificación y preparación adecuadas, sus seres queridos podrían encontrarse mal equipados para su vejez, afectando no solo su estilo de vida y comodidad en el futuro, sino también potencialmente el suyo.
"Para que los hijos adultos creen adecuadamente su propio viaje financiero, es muy importante entender si el apoyo financiero para sus padres será parte de ese viaje", dijo Jake Northrup, asesor financiero y fundador de la firma consultora Experience Your Riqueza.
Que tengan planes 401 (k) para comenzar, eso es genial. Para ver si lo que tienen es suficiente, o cuánto más podrían necesitar, debe pedirles que determinen sus ingresos actuales, activos totales, fuentes de ingresos garantizados para la jubilación (como la seguridad social o una pensión). y cómo son los gastos ahora (así como lo que planean gastar en el futuro). Esto debe incluir vivienda, comestibles, servicios públicos, costos de atención médica, impuestos, recreación y todo lo que sea importante para ellos. Es posible que necesiten reducir el tamaño de su hogar o reducir el gasto para ayudar a equilibrar cuánto ahorraron ahora con lo que necesitarán en el futuro. Y mientras hacen esos cálculos, pueden descubrir si pueden maximizar sus ahorros actuales o idear un plan para ganar más, si es posible. Es como un chequeo de salud financiera, por así decirlo.
Hablar sobre la planificación de la jubilación y la seguridad financiera o la salud futura puede ser difícil, especialmente con los padres que pueden preocuparse o ponerse a la defensiva (y pueden, quieren cuidar de usted, no se preocupen). cuidarlos). Sin embargo, esta es una de las conversaciones más importantes que puede tener para asegurarse de que al menos piensen en formas de vivir cómodamente hasta su vejez y que también pueda saber cuál es su posición. ubicar en esta ecuación. Porque si eres parte de su plan, tendrás que presupuestarlo.
Ya estás haciendo algo para ayudarlos, hablas de eso antes de que se retiren. "En mi experiencia como niña y planificadora, lo mejor que puedes hacer es tener conversaciones temprano antes de que sea demasiado tarde", dijo Laurie Allen, fundadora de LA Gestión de la riqueza. Su padre era reacio a compartir información sobre sus finanzas con ella, y cuando finalmente tuvo acceso a ella, fue "un caos total", dijo. Ella y sus cuatro hermanos ahora están ayudando a su padre y a su esposa a pagar el alojamiento, la comida y el automóvil. "En nuestro hogar, terminó siendo una partida presupuestaria que teníamos que presupuestar según lo planeado para nuestro propio futuro", dijo.
La buena noticia: sus padres, especialmente aquellos que todavía tienen 50 años, todavía son jóvenes y tienen tiempo antes de alcanzar la edad de jubilación tradicional. Las conversaciones que está teniendo ahora realmente podrían ayudarlos a todos.
Sacar el tema puede ser la parte más difícil, pero hay formas de evitarlo. Puede comenzar la conversación hablando de usted y de cómo usted y su esposo calculan sus finanzas y piensan sobre su propia vejez, y luego usan eso para hablar sobre ellos, sus planes de jubilación y sobre sus documentos patrimoniales, dijo Howard Pressman, socio de EBW Financial Planning. "Lamentablemente, he visto a personas tener que superar problemas importantes y la ansiedad y el estrés que conlleva, porque no existían documentos simples", dijo Pressman. "A menudo, esta conversación no amenazante conduce a conversaciones más amplias que pueden ser muy útiles para las familias".
Es posible que incluso desee invitar a un planificador financiero real a participar en la discusión, si esa es una opción asequible o disponible para usted. "La conversación probablemente será incómoda, pero un planificador financiero puede actuar como un 'chivo expiatorio' o una 'excusa' para tener la conversación", dijo Northrup.
Si estás hablando con tus padres uno a uno, puedes hacerte algunas preguntas, que incluyen: ¿Tienes un presupuesto? ¿Cómo gestionas tus inversiones? ¿Cuáles son sus planes de seguro de salud hasta que Medicare entre en vigencia? ¿Espera que lo ayudemos en la jubilación de alguna manera, por ejemplo, financiera o físicamente? ¿Pretendes vivir con nosotros? ¿Le preocupa su jubilación y cuáles son?
"Estas preguntas de sondeo descubrirán lagunas en la planificación, permitiendo que los niños intervengan y ayuden si lo desean", dijo Charles Adi, fundador de la consultora Blueprint 360. "La asistencia puede verse como pagos mensuales en efectivo, ayuda para administrar inversiones o comprar el seguro necesario". manta."
Cuando afirman que la seguridad social también ayudará. Las personas pueden comenzar a reclamar a los 62 años, pero sus beneficios se reducirían hasta que alcancen la edad plena de jubilación (pueden verificar su FRA aquí). Si planean tener éxito en sus 60 años, pueden retrasar la solicitud de sus beneficios: cuanto más esperen, más obtendrán. Si demoran en reclamar hasta el final de su FRA, recibirán aún más dinero del que se les debe. El Seguro Social no estaba destinado a ser la única fuente de ingresos de jubilación para los estadounidenses, pero ciertamente ayudará a compensar cualquier déficit en los ahorros.
Pueden hacer algunas otras consideraciones. El seguro de atención a largo plazo es una opción viable, especialmente si no tienen muchos problemas de salud en este momento. Cuanto más joven y saludable sea el individuo, menor será la prima (cuanto más se acerque a la "vejez", se volverá costoso). La atención a largo plazo cubre los gastos de salud de una persona cuando ya no puede cuidarse por sí misma, como bañarse, alimentarse o moverse por la casa. También se usa para pagar casas de retiro o instalaciones de vivienda asistida, lo que podría costar miles de dólares por mes.
No falte: La atención médica costará tanto en la jubilación, pero probablemente incluso más
"Un evento médico que requiere atención a largo plazo puede acabar con las finanzas del hogar en decenas de miles o incluso cientos de miles de dólares al año", dijo Karen E. Van Voorhis, directora de planificación financiera de Daniel J. Galli y Asociados. En algunos escenarios, los hijos adultos pagaron la prima de sus padres para asegurarse de que sus finanzas no estuvieran 'arruinadas' por el gasto en atención médica, aunque, por supuesto, sería ideal si sus padres pudieran pagarlas. sí mismos. Aunque no es posible pagar este tipo de cobertura, sería útil contar con un plan para saber qué hacer en caso de una emergencia médica o enfermedad en el hospital. # 39; futuro. "Ya sea que utilice una compañía de seguros para reducir el riesgo o se asegure a sí mismo, los planes deben hacerse con mucha anticipación", dijo Michael Resnick, Asesor Senior de Gestión Patrimonial de GCG Financial. Piense en qué tipo de atención podrían necesitar, quién sería el cuidador (profesional o familiar), cómo se les pagaría y otras formas de vida.
También deben tener algunos documentos cruciales en orden, incluidos un poder notarial, un testamento y un abogado de salud, que describirán sus deseos para su atención médica en caso de discapacidad, así como a dónde van sus pertenencias. Hay sitios web y aplicaciones para ayudar a las personas a almacenar sus documentos y solicitudes necesarios. Se puede hacer incluso durante la pandemia actual, que puede ser el mejor momento para actualizar sus últimos deseos y limpiar el papeleo. Los documentos también deben incluir una lista de activos digitales, como contraseñas para cuentas en línea, dijo Resnick.
Si tiene hermanos u otros miembros de la familia que pueden ayudarlo, ahora es un buen momento para que todos ustedes discutan sus propios planes para el bienestar de sus seres queridos mayores. Desafortunadamente, uno de los principales argumentos para los hermanos es cómo cuidar a mamá y papá física y financieramente. Puede que no sean unas horas (o días) agradables, pero es mejor hacer girar las marchas ahora que esperar a que ocurra una emergencia o algún evento desafortunado.
Ver también: Cómo contarle a su familia sobre su plan patrimonial
En todo esto, no olvide cuidar de usted y los planes de su familia para su jubilación. Incluso si la jubilación no es por algunas décadas más, intente poner la mayor cantidad de dinero posible en un plan de jubilación. También debe tener un fondo de contingencia para escenarios inesperados. Después de hablar con sus padres sobre sus planes de jubilación realistas, puede decidir abrir otra cuenta solo para ellos, lo que podría brindarle cierta tranquilidad en caso de emergencia algún día.
Todo se reduce a la comunicación. Desea que sus padres se sientan cómodos y seguros en su vejez, pero necesita equilibrar eso con su propia fuerza. Tener estas conversaciones puede no ser fácil y puede llevar semanas o incluso meses de ida y vuelta, pero valdrá la pena cada segundo más adelante en la vida. "Si tiene un padre que siempre ha hecho todo por su cuenta, puede ser obstinado al aceptar ayuda al principio", dijo Mackenzie Richards, planificador financiero de SK Wealth Management. "Sin embargo, es muy probable que estén preocupados por su propia situación financiera y puedan buscar ayuda".
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