Un grupo de dueños de peluquerías y restaurantes de Kansas y Missouri pueden emprender acciones legales para intentar que su compañía de seguros pague los ingresos que perdieron durante las órdenes de cierre. Gobierno COVID-19, dijo un juez el miércoles.
Las empresas han argumentado correctamente, al menos por ahora, que deberían estar cubiertas por sus pólizas de seguro "a todo riesgo", dictaminó el juez Stephen Bough del Distrito Occidental de Missouri después de aprobar con un peine de dientes finos la redacción de la póliza de seguro.
El seguro de interrupción del negocio reemplaza la pérdida de ingresos cuando un negocio tiene que cerrar temporalmente. Las pólizas entran en vigor en caso de "pérdida o daño físico directo". Esto generalmente se aplica a eventos como rotura de tuberías, incendios o daños por una fuerte tormenta.
Entonces, ¿sucede esto cuando las empresas cierran sus puertas por orden del gobierno para frenar la propagación de un virus invisible y transmisible? ¿Y esto se aplica cuando hay muchas pólizas que pueden tener exclusiones de cobertura de virus?
En las primeras decisiones sobre la cobertura de interrupción del negocio en medio de la pandemia, tres jueces se pusieron del lado de los transportistas y desestimaron los casos.
La decisión de Bough marca la primera vez que un juez decide permitir que las empresas sigan su caso.
Las pólizas de Cincinnati Insurance Company cubrían "pérdida física" o "daño físico", señalaron las empresas en documentos judiciales.
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"Se dice que COVID-19 ha atado y privado a los demandantes de su propiedad, haciéndola 'peligrosa e inutilizable, lo que resultó en la pérdida física directa de las instalaciones y la propiedad'".
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Pero Bough señaló que el transportista no definió "pérdida física", por lo que tuvo que hacer su propia interpretación.
"Se dice que COVID-19 ha atado y privado a los demandantes de su propiedad, haciéndola" peligrosa e inutilizable, resultando en la pérdida física directa de las instalaciones y la propiedad ", escribió el juez.
Estas políticas no tienen exclusiones por las consecuencias económicas de los virus, señaló.
Los salones y restaurantes, incluidos cafés y un restaurante italiano, siguieron una serie de órdenes para cerrar la ciudad y el estado de Kansas y Missouri que se extendieron de marzo a mayo. , según documentos judiciales.
Las siete empresas que presentaron la denuncia solo han superado un primer obstáculo y el caso no ha terminado, señaló Bough. Pero un abogado dijo que era un primer paso importante.
"Es una decisión enorme para que los asegurados la utilicen como autoridad persuasiva en otros casos", dijo Kim Winter, socia de Lathrop GPM, donde representa a los asegurados en litigios de cobertura. .
Si bien Winter no representa a una de las partes en esta demanda, está negociando el mismo tipo de problema de cobertura para otros clientes comerciales. Se han presentado al menos 1,000 demandas en relación con la cobertura de seguros en medio de la pandemia, estimó.
Los casos a veces dependen de cuestiones áridas como el lenguaje político, pero lo que está en juego en esas demandas puede ser alto, dijo Winter. "Podría ser la diferencia entre las empresas que quiebran si no hay dinero para el seguro", dijo Winter.
También es una cuestión seria para la industria de seguros. Un experto de la industria les dijo a los legisladores federales en mayo que los operadores no pueden ni deben pagar estos reclamos por una variedad de razones.
“Dada esta imprevisibilidad y el potencial de pérdida verdaderamente inimaginable, el seguro simplemente no puede suscribir o cubrir una pandemia como COVID-19. Este concepto está expresamente claro en las políticas estándar de interrupción del negocio ”, según Sean Kevelighan, director ejecutivo del Insurance Information Institute, una asociación de educación del consumidor financiada por el consumidor. industria.
Reescribir un contrato como póliza de seguro es "inconstitucional" y los pagos retroactivos por interrupción del negocio "irían a la quiebra", dijo a los miembros del Comité de Pequeñas Empresas de la Cámara de Representantes.
Un tercio de las pequeñas empresas tiene una política de interrupción comercial, según Kevelighan.
Brandon Boulware, uno de los abogados que representa a las compañías de Kansas y Missouri, calificó la decisión de Bough como "una victoria significativa … y un primer paso importante para lograr que Cincinnati Insurance cumpla con su política y pague las pérdidas cubiertas". La póliza de Cincinnati es una póliza de “todo riesgo” y no contiene ninguna exclusión por pérdidas causadas por un virus. La orden judicial lo reconoce. Esperamos avanzar en este asunto. "
En una breve sentencia el mismo día, que cita la sentencia en el caso Lounge and Restaurant, el juez Bough abandonó la entidad comercial que posee total o parcialmente al menos cuatro establecimientos de bares y Grills está llevando a cabo un caso separado contra Cincinnati Insurance.
Compañía de seguros de Cincinnati
CINF,
dijo a MarketWatch que finalmente prevalecería.
“Respetamos el proceso legal. A medida que este caso continúa, creemos que la corte aplicará en última instancia la redacción de nuestro contrato de póliza. Nuestras pólizas de seguro de propiedad comercial requieren daño físico directo o pérdida de propiedad y no brindan cobertura en ese caso ”, dijo un portavoz.
A medida que estos y otros casos de seguros pasan por el sistema judicial, los legisladores federales se centran en una cuestión legal diferente: qué nivel de protección de responsabilidad deben tener las empresas y las escuelas contra las reclamaciones que alegan exposición al coronavirus.
Los republicanos quieren incluir un "escudo de responsabilidad" en cualquier nuevo proyecto de ley de estímulo, pero los demócratas se oponen a la idea.
El escudo propuesto endurecería los estándares legales para ganar en los tribunales. Los opositores dijeron que esto no era necesario porque no hubo una ola de casos de lesiones corporales relacionados con COVID-19, pero los partidarios dicen que las empresas necesitan protección antes de irse. ser perseguido, no después.