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Prepárese para ver cuánto ha ahorrado REALMENTE para la jubilación

agosto 18, 2020


Los estadounidenses con planes 401 (k) pueden pensar que han ahorrado mucho para la jubilación, pero una nueva regla del gobierno les permitirá saber cuánto dinero verán en su vejez.
El Departamento de Trabajo publicó su regla final interina que requiere que los administradores de planes de contribución definida, como los planes 401 (k), muestren cómo el saldo de su cuenta se traduce en ingresos de por vida. Este cambio permite que una persona vea el saldo completo de su cuenta como ingreso mensual en la edad de jubilación.

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El objetivo: permitir que los trabajadores vean lo que representan sus ahorros en los pagos reales para que puedan evaluar si ese dinero será suficiente para vivir en la jubilación.
"La Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados (EBSA) cree que ilustrar el saldo de la cuenta de un participante como un flujo de pagos estimados de por vida, según la regla final provisional, ayudará Los trabajadores del plan de contribución definida para comprender mejor cómo el saldo de su cuenta se traduce en ingresos de jubilación y, por lo tanto, para prepararse mejor para la jubilación ”, dijo el DOL en su anuncio.

La regla era parte de la Ley de Seguridad, dejando de lado la legislación de jubilación aprobada por el Congreso en diciembre. La ley requería que las administraciones del plan incluyeran dos ilustraciones del saldo de la cuenta: una en forma de una anualidad vitalicia única, lo que significa que los pagos terminarían con la muerte del participante, y otra en la forma de una anualidad vitalicia conjunta calificada, donde los pagos para una pareja casada, continúe hasta que muera el segundo cónyuge.
Para crear estos cálculos, los administradores utilizarán supuestos tales como cuándo comienza el pago de la anualidad (para estas declaraciones, las ilustraciones actuarán como si los pagos comenzaran el último día del período de declaración de beneficios) y cuándo edad del participante al inicio de la anualidad (en este caso, 67, que es la plena edad de jubilación para muchas personas cuando solicitan prestaciones de seguridad social).
El DOL dijo que los administradores utilizarían la tasa del Tesoro con vencimiento constante a 10 años basada en el primer día hábil del período de declaración del mes pasado para sus supuestos de tasa de interés. También utilizará la tabla de mortalidad de género neutro del Código de Rentas Internas y, para calcular la anualidad conjunta y de sobreviviente calificada, asumirá que los participantes tienen un cónyuge de la misma edad (independientemente del estado civil).
Por ejemplo, un participante soltero de 40 años con un saldo de cuenta de $ 125,000 al 31 de diciembre de 2022 recibiría $ 645 por mes durante toda su vida, suponiendo que se jubile a los 67 años en esa fecha, o $ 533 por mes para el resto. de su vida, luego $ 533 hasta la muerte de su cónyuge.
Convertir los saldos de las cuentas en pagos mensuales permite a los trabajadores planificar sus ingresos de jubilación con más confianza. Ver cientos de miles de dólares puede dar a un ahorrador una falsa esperanza de poder vivir cómodamente durante la jubilación, pero tener cifras estimadas que una persona puede comparar con su costo de vida actual proporcionará una imagen más precisa de la situación. jubilado. Seguridad. Las personas podrán utilizar estas estimaciones para calcular su presupuesto de jubilación planificado e incluir otros factores, como la seguridad social, una pensión o el trabajo a tiempo parcial en su edad avanzada.
Sin embargo, esta legislación no ayuda a todos. Más de un tercio de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a un plan de pensiones patrocinado por el empleador, según Pew Charitable Trusts. Si bien hay $ 5.6 billones invertidos en planes 401 (k), según el Investment Company Institute, el saldo promedio de la cuenta para los participantes de 40 años con dos a cinco años en su empleador fue de $ 38,000. Los participantes de 60 años con más de 30 años de trabajo tenían un saldo promedio de $ 287,000.
El DOL dijo que esta regla entraría en vigencia un año después de su publicación en el Registro Federal y que tenía la intención de emitir una regla final antes de esa fecha. La nueva ley costará alrededor de $ 201 millones en el primer año, luego $ 6.6 millones en el segundo año y $ 4.8 millones en el tercer año a medida que disminuyan los costos de desarrollo y los administradores del plan adquieran más experiencia. para proporcionar estas ilustraciones.