A mediados de junio, 5 millones de propietarios estadounidenses habían solicitado la condonación hipotecaria. Pero durante las últimas seis semanas, el número total de hipotecas canceladas ha disminuido al 7,74% del volumen total de la cartera, desde el 8,39%.
Este es un avance positivo ya que menos estadounidenses luchan por mantenerse al día con sus calendarios de pago de hipotecas. Los propietarios de viviendas buscan otras formas de reducir sus pagos mensuales. Unos 2 millones de estadounidenses ya han refinanciado sus hipotecas, y con las tasas cayendo a niveles históricamente bajos en las últimas semanas, el refinanciamiento continúa sin cesar.
Sin duda, alrededor de 4,1 millones de propietarios tienen un plan de renuncia. Los prestatarios y los prestamistas deben unirse para asegurarse de que todos los propietarios puedan recuperarse. La empresa que dirijo es uno de los prestamistas inmobiliarios más grandes de los Estados Unidos y actualmente estamos procesando menos solicitudes de indulgencia. Éstos son algunos de lo que estamos viendo:
1. Quienes se abstienen continúan realizando pagos: Aproximadamente el 43% de nuestros clientes cesados han realizado tres meses de pagos hipotecarios. Esto es más pronunciado entre los propietarios de viviendas con un puntaje FICO más alto, sin historial de impagos en los últimos 24 meses y valores más bajos en sus hipotecas. Aproximadamente el 50% de los propietarios de viviendas que se acogieron a un plan de indulgencia de marzo a mayo hicieron su segundo pago mensual. También estamos viendo solicitudes de prórrogas de indulgencia: el 42% de los que se inscribieron en un plan en abril solicitaron más tiempo y el 10% abandonó la indulgencia para un programa de aplazamiento o modificación. préstamo. El hecho de que muchos de los que tienen un plan de indulgencia continúen haciendo su pago mensual sugiere que los propietarios son cautelosos con respecto a su situación financiera, ya que ven estos planes como un tipo de seguro si es así. pierden sus trabajos o están de licencia.
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Existe una correlación entre las áreas con casos máximos y mayores solicitudes de indulgencia.
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2. Cambios en la ubicación de los solicitantes de indulgencia: Los residentes de Nueva York tenían la proporción más alta (68%) de solicitudes de indulgencia respecto a la tasa de solicitudes de desempleo. Pero a medida que se moderan los casos de COVID-19 en todo el estado, las solicitudes de indulgencia están disminuyendo. Sin embargo, desde junio, hemos visto un aumento del 11% en las solicitudes de indulgencia entre las personas que viven en Texas y del 4% en Florida, los cuales están viendo un aumento en los casos. Esto se debe a que existe una correlación entre las áreas con casos máximos y mayores solicitudes de indulgencia.
3. La licencia laboral es la principal razón para solicitar la abstención en estados clave: Por ejemplo, el 29% de los que solicitaron la indulgencia en Florida citaron la licencia como la razón, mientras que el 25% dijo que se debió a la pérdida del trabajo. En la ciudad de Nueva York, el 32% de los que solicitaron indulgencia citaron tiempo libre frente al 24% que perdió el trabajo y el 6% que estaba enfermo. Se espera que esta tendencia continúe, ya que los informes apuntan a vacaciones inminentes en los sectores de viajes, ocio e incluso gubernamentales.
4. La generación X es la más afectada: Los miembros de la Generación X tienen la tasa más alta de tolerancia entre nuestros clientes. Aproximadamente el 8% de nuestros clientes en esta cohorte están en abstención activa, en comparación con el 6% de la Generación Y, el 6% de la Generación Z, el 5% de los Baby Boomers y el 3% de la Generación Silenciosa. Esta tendencia es más pronunciada entre aquellos con puntajes de crédito más bajos: el 36% de la Generación X con un FICO por debajo de 680 está en abstención activa. Tiene sentido que los grupos demográficos más jóvenes busquen tolerancia a tasas más altas en comparación con las generaciones mayores, ya que están más temprano en sus carreras y es posible que no tengan una base financiera tan sólida.
La caída en la tasa de quienes buscan la indulgencia sugiere que menos estadounidenses están luchando con los pagos de la hipoteca. Pero si la pandemia se propaga y empeora, la reciente tendencia positiva a la abstención podría ser temporal. Es responsabilidad de todos los prestamistas continuar refinando sus planes de indulgencia para poder servir mejor a sus clientes que más lo necesitan.
Sanjiv Das es el director ejecutivo de Caliber Home Loans. Anteriormente, fue CEO de CitiMortgage.
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