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5 errores de planificación de la jubilación que se deben evitar durante el COVID-19

agosto 21, 2020



En estos días, los trabajadores mayores y los jubilados temen comprensiblemente que sus planes de jubilación se vean interrumpidos por la pandemia de COVID-19 y la recesión económica resultante.

Tanto los prejubilados como los jubilados recientes pueden preocuparse por cualquier recesión económica, así como por las estrategias diseñadas para ayudarlos a superar las múltiples crisis financieras que son inevitables durante una jubilación prolongada. Estas estrategias están siendo probadas por el entorno actual; hasta ahora les está yendo bastante bien debido al alto nivel de ingresos de jubilación protegidos contra el riesgo que las estrategias pueden ayudar a generar.

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Echemos un vistazo a cinco errores de planificación de la jubilación que se deben evitar durante la crisis financiera actual y, en realidad, cualquier crisis futura, y consejos para implementar esas estrategias en el entorno actual.

Error n. ° 1: jubilarse demasiado pronto

Puede aumentar drásticamente sus ingresos de jubilación finales posponiendo su jubilación, incluso si es uno o dos años.
Por supuesto, las personas que son despedidas o de licencia pueden no tener control sobre cuándo se jubilan. Si esto lo describe a usted, es posible que se encuentre en una situación difícil. Si es posible, y esto podría ser un gran problema, intente encontrar trabajo, incluso a tiempo parcial, que pueda ayudarlo a posponer el inicio de sus beneficios del Seguro Social y comenzar a echar mano de sus ahorros para la jubilación.
Si necesita el dinero para llegar a fin de mes, trate de encontrar otra fuente de dinero, incluyendo cualquier tipo de trabajo o beneficios por desempleo (sí, pueden ser difíciles conseguir, pero intentarlo). Si ha sido despedido, solicite a su empleador una indemnización por despido, trabajo a tiempo parcial o por contrato, o cualquier otra ayuda que pueda brindarle, como servicios de asesoramiento laboral. recolocación o asesoramiento financiero.
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Error # 2: iniciar la seguridad social demasiado pronto

Suponga que lo despiden o está de licencia y tiene 62 años o más. Sin duda, usted es elegible para comenzar a recibir sus beneficios del Seguro Social, pero para la mayoría de las personas, comenzar los beneficios temprano sería incorrecto. Los beneficios de la seguridad social ofrecen importantes ventajas a los jubilados: ofrecen una triple protección contra los riesgos habituales de la jubilación: longevidad, caída del mercado de valores e inflación. Y cuanto más espere (pero no más de 70), mayores serán sus beneficios y mayor protección tendrá.
El punto es que la mayoría de las personas están mejor financiadas si aprovechas tus ahorros para la jubilación y otros ahorros, como cuentas de inversión o seguro de vida completo, en lugar de comenzar con tus beneficios del Seguro Social. Esta fuente debe ser el último recurso financiero al que acceda.
Para ayudarlo a maximizar sus ingresos del Seguro Social de por vida al retrasar el inicio de estos beneficios, puede usar sus ahorros para la jubilación para financiar una estrategia de transición del Seguro Social. Esta estrategia permite a los jubilados retrasar el inicio de los beneficios del Seguro Social más allá de su edad de jubilación. Use algunos de sus ahorros para la jubilación para pagarse los ingresos del Seguro Social que habría recibido si hubiera comenzado el Seguro Social cuando se jubiló. Pague este beneficio hasta que comience a recibir sus beneficios del Seguro Social, pero no se demore más allá de los 70.

Error # 3: tomar decisiones de inversión apresuradas

Es fácil dejarse llevar por el miedo a las caídas del mercado de valores o el miedo a perderse las ganancias futuras del mercado de valores. Ambos temores prevalecen hoy en día y pueden ponerlo en riesgo de pérdidas de inversión innecesarias y estrés mental abrumador.
En lugar de concentrarse en sus miedos, diseñe una estrategia de inversión que le permita sobrevivir a las caídas del mercado de valores sin saber cuándo podría caer el mercado. Comience por cubrir sus gastos básicos de vida con fuentes garantizadas de ingresos para la jubilación que no caerán si el mercado de valores colapsa. Estas fuentes pueden incluir el Seguro Social, pensiones si tiene una, anualidades y pagos de tierras de hipotecas inversas.
Luego, antes de tomar una decisión de inversión, calcule la proporción de sus ingresos totales de jubilación que está protegida contra el riesgo; para muchas personas, estos ingresos pueden representar dos tercios, tres cuartos o más de sus ingresos totales de jubilación. Si la proporción es alta, puede justificar tomar riesgos calculados invirtiendo en el mercado de valores para generar el resto de sus ingresos de jubilación, que debe utilizar para cubrir sus gastos de vida discrecionales, como viajes, entretenimiento e indulgencia. nietos. Estos son gastos que podrías reducir si baja la bolsa.
Con esta estrategia, puede capear los altibajos del mercado de valores sabiendo que tiene una estrategia de inversión a largo plazo razonable.
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Error # 4: ignorar el seguro médico

Si se jubila antes de los 65 años, cuando sea elegible para Medicare, deberá encontrar un seguro médico para cubrir este vacío. Las posibles fuentes podrían incluir la continuación de la cobertura de COBRA, los intercambios de seguros, el trabajo que brinda cobertura o el empleador de su cónyuge. Si lo han despedido, pregúntele a su empleador si pueden continuar con el seguro médico por un período o si pueden extender su elegibilidad para la cobertura COBRA.
Si es elegible para Medicare, es importante conocer los deducibles y copagos sustanciales de Medicare. Además, Medicare no cubre muchos gastos que normalmente cubren los planes de salud patrocinados por el empleador, como atención dental, visión, audición, acupuntura y algunos servicios quiroprácticos. Como resultado, tendrá que dedicar tiempo a buscar cobertura médica para complementar Medicare. Hay dos tipos de este tipo de cobertura: planes complementarios de Medicare y planes Medicare Advantage. Cada tipo tiene sus pros y sus contras, así que investigue para averiguar qué tipo de plan es mejor para usted.
Ahora más que nunca, es fundamental asegurarse de tener la cobertura de atención médica que necesita para mantenerse saludable.

Error # 5: darse por vencido

Es completamente comprensible sentirse intimidado y frustrado por cualquier desafío que pueda enfrentar, especialmente para encontrar trabajo si ha sido despedido o despedido. Puede parecer fácil darse por vencido y pensar en sí mismo como un jubilado. En su lugar, sea implacable en sus esfuerzos de trabajo en red y actualice sus habilidades, incluido el aprendizaje de navegar por el mundo virtual. Posiblemente investigue cómo iniciar un negocio de servicios. O intente ofrecerse como voluntario: podría hacer contactos que podrían conducir a un trabajo remunerado.
También busque formas de mantener el ánimo. Lo más probable es que lo necesite.
Reconozco que algunos de estos pasos pueden ser más fáciles de decir que de hacer, pero si se encuentra en una situación que no es la ideal, su única opción puede ser trabajar duro para encontrar una solución viable. Planificar la jubilación hoy requiere ingenio y resistencia. Utilice todos sus recursos, puede hacerlo.
Steve Vernon, FSA, es autor de siete libros sobre planificación de la jubilación, incluido su reciente libro "Don & # 39; t Go Broke in Retirement: A Simple Plan to Build Lifetime Retirement Income". También es investigador en el Stanford Center on Longevity y presidente de su empresa de educación jubilada Rest-of-Life Communications..