Los pagos están actualmente en espera, sin intereses, para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes hasta el 31 de diciembre. Originalmente, a mediados de marzo se anunció una suspensión de seis meses como parte de una medida incluida en el programa de alivio del coronavirus. Se prorrogó hasta fin de año por decreto. Esta política se aplica solo a préstamos federales, no a préstamos privados para estudiantes.
No se equivoque: se trata de una interrupción de los pagos, no de un perdón. Su deuda lo estará esperando cuando comience el pago al final de la indulgencia, a menos que cambie la política.
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Y la política bien puede cambiar. Las medidas se tomaron como parte del proyecto de ley de estímulo federal en respuesta a las consecuencias económicas de la propagación del coronavirus y COVID-19, la enfermedad que causa. Luego, el presidente Donald Trump extendió la tolerancia a principios de agosto. Ni la epidemia ni su impacto económico están mostrando signos de desaceleración y algunos legisladores han propuesto medidas más dramáticas.
"Creo que habrá olas adicionales de alivio, dependiendo de cómo se desarrolle esta pandemia", dice Betsy Mayotte, presidenta y fundadora del Institute of Student Loan Advisors.
Hasta entonces, aquí se explica cómo decidir qué hacer a continuación.
Si desea suspender pagos
No tiene que hacer nada para obtener una indulgencia de suspender los pagos de préstamos estudiantiles. Los intereses no seguirán acumulándose, como lo haría normalmente.
La tolerancia podría darle margen para abordar otros problemas financieros.
Si no tiene trabajo o tiene un horario reducido, una indulgencia puede liberar dinero para pagar el alquiler y las facturas de servicios públicos o comestibles. Incluso si su salario no se ve afectado, una indulgencia podría ayudarlo a desviar dinero hacia la construcción de un fondo de emergencia o ayudarlo a pagar otra deuda más urgente. .
Por lo general, la indulgencia se otorga a discreción del oficial de servicio y el interés seguirá aumentando. En este caso, el departamento de educación ordenó a todos los gerentes que coloquen automáticamente todos los préstamos sin intereses.
Si se atrasa en los pagos de su préstamo estudiantil (o si se atrasa)
Los pagos se suspenden automáticamente para todos los prestatarios, incluidos aquellos que tienen más de 31 días de atraso antes del 13 de marzo y aquellos que tienen más de 31 días de atraso en los próximos días. Esto significa que los préstamos están sujetos a indulgencia y no incurrirán en incumplimiento.
El incumplimiento de los préstamos federales ocurre cuando un pago tiene 270 días de vencimiento, lo que envía su préstamo a cobros y lo expone a daños en el crédito, salarios embargados y reembolsos de dinero. impuesto ingresado.
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Para los prestatarios en rehabilitación de préstamos, cada mes del período de indulgencia inicial del 13 de marzo al 30 de septiembre también contará para la rehabilitación. No se sabe si este será el caso de la abstención prolongada.
Para aquellos con un préstamo federal para estudiantes en mora, toda la actividad de cobranza se suspende hasta el 30 de septiembre. Puede obtener un reembolso por cualquier pago obligatorio de préstamos estudiantiles realizado desde el 13 de marzo. Si su reembolso de impuestos se ingresó antes del 13 de marzo, no será reembolsado. .
Si sus préstamos ya están cancelados, cualquier interés ya acumulado se agregará al capital de su préstamo cuando comience el pago, pero durante la exención de seis meses no se calcularán nuevos intereses.
Si busca la condonación de un préstamo de servicio público
La indulgencia automática inicial de seis meses no revertirá su progreso hacia la condonación de préstamos por servicio público, o PSLF. Mientras siga trabajando con un empleador elegible, esos seis meses de marzo a septiembre contarán para el PSLF.
No se sabe si los impagos durante la abstención prolongada hasta fin de año también contarán en el PSLF.
Hacer pagos durante el período de indulgencia de seis meses no le permitirá realizar pagos. Estás en el mismo barco pagues o no.
En circunstancias normales, solo cuentan los pagos completos. Tampoco perderá crédito por pagos que ya haya realizado. Espere realizar pagos para octubre, noviembre y diciembre si desea que esos meses cuenten.
Si quieres seguir realizando pagos
Los prestatarios pueden querer seguir haciendo pagos de préstamos federales si quieren pagar sus deudas más rápido.
El proyecto de ley de estímulo estipula que los prestatarios tendrán la opción de seguir haciendo los pagos del principal, pero de lo contrario se cancelarán todos los préstamos.
Si continúa haciendo pagos, no pagará ningún interés nuevo sobre sus préstamos durante el período de indulgencia. Esta tasa de interés del 0% le permitirá ahorrar dinero en general, incluso si su pago no será menor.
El monto total de su pago se aplicará al saldo principal de su préstamo una vez que se paguen todos los intereses acumulados antes del 13 de marzo.
El hecho de realizar o no un pago durante este tiempo dependerá de su estrategia de pago inicial:
- Aquellos que se adhieren a un programa de pago estándar (generalmente 10 años) podrían considerar hacer pagos. Probablemente no tenga muchos intereses impagos y los pagos adicionales pueden ayudar a reducir su capital durante el receso.
- Los prestatarios inscritos en, o que planean hacerlo, un reembolso basado en ingresos no deberían tener que preocuparse por realizar pagos ahora si el plan final es pagar hasta que se cancelen los préstamos, generalmente 20 o 25 años. Si desea cancelar sus préstamos antes, pagar ahora podría ayudarlo a reducir el interés total que adeuda además del capital.
- Los prestatarios que soliciten la condonación de un préstamo para servicios públicos deben considerar hacer pagos después del 30 de septiembre si quieren que esos meses cuenten para la condonación.
Comuníquese con su administrador de préstamos si tiene alguna pregunta sobre la continuación o reinicio de los pagos durante el período de indulgencia.
Si sus ingresos han cambiado
Si ve un cambio en los ingresos y desea seguir pagando, la mejor manera de reducir su pago a algo más asequible es solicitar un reembolso basado en los ingresos. Recibirá un nuevo pago basado en el tamaño de su familia y un porcentaje de sus ingresos discrecionales, y estará vigente incluso después de que expire el alivio. Puede presentar su solicitud en línea en studentaid.gov.
Si ya está inscrito en un plan orientado a los ingresos, asegúrese de recertificar sus ingresos todos los años o si ha cambiado debido a la recesión económica.
Si tiene préstamos FFEL
Si tiene Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL), es elegible para una indulgencia de pago sin intereses solo si el gobierno es el propietario de los préstamos. La mayoría de los prestatarios de FFEL no lo serán: la mayoría de los préstamos en el programa ahora desaparecido son de propiedad comercial.
Puede averiguar quién es el propietario de sus préstamos iniciando sesión en studentaid.gov con su FSA ID.
La única forma de obtener la tolerancia de los préstamos comerciales de FFEL es consolidar su deuda en un nuevo préstamo directo. Pero hay desventajas de la consolidación:
- Se ampliará su período de reembolso.
- Su tasa de interés aumentará levemente.
- Cualquier interés impago se capitalizará y se sumará al monto total que adeuda.
Es posible que seis meses de pagos sin intereses no valgan estos costos adicionales a largo plazo.
Además, si ya está haciendo pagos bajo un Plan de pago basado en ingresos (IBR), esos pagos anteriores ya no contarán para la remesa. Tendrás que empezar de nuevo.
La consolidación puede tener sentido si tiene préstamos FFEL y desea calificar para la condonación de préstamos de servicios públicos. De lo contrario, mantén tus préstamos actuales.
Si ha visto un cambio en sus ganancias, puede inscribirse en IBR o recertificarse antes, si ya está en este plan. IBR siempre tendrá en cuenta los ingresos de su cónyuge. Sus préstamos también son elegibles para el aplazamiento del desempleo, lo que puede tener sentido si perdió su trabajo pero planea comenzar a trabajar nuevamente pronto.
Cómo trabajar con su técnico
Si desea reiniciar los pagos durante la indulgencia automática, comuníquese con su administrador de préstamos estudiantiles; esta es la compañía privada que maneja el pago de sus préstamos federales. Pero no tiene que hacer nada para obtener la indulgencia o la tasa de interés del 0%.
Mayotte anima a los prestatarios a ser pacientes con sus sirvientes.
"Estos son tiempos sin precedentes y les puedo asegurar que los oficiales no recibieron mucha notificación", dijo Mayotte.
Para averiguar quién es el administrador de préstamos, inicie sesión en studentaid.gov con su FSA ID.
Puede ponerse en contacto con todos los centros de contacto de administradores de préstamos llamando al 1-800-4-FED-AID.
Para obtener más información, visite studentaid.gov/coronavirus para obtener más detalles.