Soy una enfermera de 57 años, no tengo ahorros para la jubilación y quiero jubilarme dentro de siete años. ¿Que puedo hacer?

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Ver: Tengo 52 años, no viviré más de 80 y tengo 1,6 millones de dólares. "Estoy cansado de la loca carrera y la política en el lugar de trabajo". ¿Debería jubilarme?
Estimado Sr,
Tiene razón, solo este año nos ha demostrado lo difícil que es la enfermería, y es esencial. Entiendo lo estresante que debe ser trabajar en este campo, y además de planificar la jubilación con pocos ahorros.
No eres el único que no ha ahorrado nada para la jubilación. Muchos estadounidenses están lejos de estar preparados para esta etapa de sus vidas. La buena noticia para usted es que todavía tiene tiempo, un trabajo y la capacidad de trabajar, y ahora es proactivo al respecto. ¡Así que ya vas en la dirección correcta!
Pasemos ahora a las malas noticias. Es posible que deba reajustar sus expectativas, cómo es la jubilación, cuánto habrá ahorrado para ella y posiblemente cuándo comenzará, asesores financieros
. Depende de muchos factores, por supuesto, como si sus gastos de manutención actuales cambiarán, cuánto y si tiene recursos adicionales que puede aprovechar. Pero suponiendo que quiera mantener un poco el mismo estilo de vida y no tenga otra fuente de ingresos durante la jubilación, tendrá que cambiar de marcha un poco.
No sé cómo se le ocurrió la estimación de 400.000 dólares. En aras de la simplicidad, digamos que trabajó a tiempo completo durante los próximos siete años y ahorró exactamente la mitad de sus ingresos brutos ($ 40,000); eso sería $ 3,333 por mes compuesto mensualmente y necesitaría una tasa de rentabilidad cercana al 10%, mucho más agresiva que la media. Muchos asesores tratan de ser cautelosos en sus estimaciones; algunos utilizan una tasa de rendimiento del 5-7%, por ejemplo. Entonces, suponiendo que haya ahorrado esa cantidad cada mes durante siete años y haya obtenido una tasa de rendimiento del 5%, tendría algo más cerca de $ 334,000.
Pero incluso este cálculo tiene fallas. No tendría suficiente para sus gastos actuales porque $ 3,500 por mes es $ 42,000 por año y tenemos que tener en cuenta los impuestos. "Ahorrar la mitad de ese dinero que gana y vivir con 40.000 dólares probablemente no sea realista", dijo Rodney Loesch, asesor financiero de LifeGoals Strategies Group.
Sin embargo, NO se pierde toda esperanza. Recuerda esto. "Todavía es joven (los 50 son los nuevos 40) y puede ponerse al día si tiene la disciplina financiera suficiente para hacerlo", dijo Rose Swanger, directora de Advise Financial.
Antes de comenzar a hacer un plan, es importante que se recuerde a menudo que debe "ser amable con usted mismo", dijo Jude Boudreaux, planificador financiero senior del Centro de Planificación. "Es difícil cuando buscas una meta que quieres alcanzar y sientes que será muy difícil llegar allí", dijo. Estresarse demasiado por alcanzar ese objetivo puede alejarlo de él, ya que podría estar gastando de más, por ejemplo. Tal vez en lugar de intentar ahorrar inmediatamente la mitad de su salario, cree metas más pequeñas y manejables, como $ 1,000 por mes, dijo.
Primero, dijeron los asesores, reduzca sus gastos mensuales tanto como pueda sin dejar de estar seguro. Para algunas personas, puede ser tan simple como cancelar la suscripción a varios programas de televisión o cancelar las suscripciones mensuales a revistas. Para otros, puede ser reducir el tamaño de una casa (es más fácil decirlo que hacerlo, especialmente si es dueño de su casa), deshacerse del pago de reducción. ; un automóvil (nuevamente, es más fácil decirlo que hacerlo si necesita su automóvil) y reducir otros gastos importantes.
“En su caso, sus ahorros tienen que hacer mucho del trabajo que las inversiones habrían hecho por una persona más joven”, dijo. Es posible que se sorprenda de cuánto realmente no necesita gastar, y reducir esos gastos lo ayudará a hacer la transición a la jubilación. Este ejercicio es incluso útil si tiene la intención de reducir sus costos durante la jubilación, porque ya conoce su "nuevo" costo de vida.
“Cuanto antes lo haga, mejor será tanto financieramente en términos de cartera como psicológicamente, habiendo hecho ya la transición”, dijo Joshua Mungavin, director de Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management.
Si ya ha recortado drásticamente su presupuesto, el siguiente paso es analizar la duración de sus años laborales restantes. Sé que dijo que su plan era trabajar a tiempo completo durante otros cinco años, luego a tiempo parcial durante otros dos años, pero es posible que deba trabajar más tiempo para acumular una cantidad sostenible de dinero en jubilación, dijo Loesch. Nuevamente, es más fácil decirlo que hacerlo y ciertamente si un trabajo es tan agotador como el suyo, pero si tiene la capacidad y la agilidad para trabajar, trate de capitalizar ese tiempo y esa fuerza. . Desafortunadamente, no todos tienen la opción de hacer esto, debido a una discapacidad o despido, dijo Mungavin.
Sin embargo, seguir trabajando tiene sus ventajas. Para empezar, todavía obtiene beneficios para empleados de esta manera, por ejemplo, si su empleador ofrece seguro médico y aún no tiene la edad suficiente para obtener la cobertura de Medicare (que, como sabe, puede ser caro). También puede acumular más dinero en cuentas de inversión. Si su empleador ofrece un plan de pensiones, y especialmente si hay un quid pro quo, aprovéchelo todo el tiempo que pueda.
Si realmente quiere o necesita dejar su trabajo actual, existen alternativas. Tiene habilidades increíblemente útiles y necesarias como enfermera registrada, y puede usar ese conocimiento y conjunto de habilidades para postularse para otros trabajos, incluso si se trata. Trabajo a tiempo parcial o concertado. “Entiendo que la enfermería es un desafío y puede que no se pueda lograr”, dijo Marguerita Cheng, directora general de Blue Ocean Global Wealth. "Tal vez convierta su pasatiempo en una fuente alternativa de ingresos para la jubilación".
Si desea permanecer en el campo de la enfermería, algunas opciones de empleo incluyen trabajo administrativo en consultorios médicos, puestos de consultoría o investigación para instituciones médicas, educadores de pacientes para empresas farmacéuticas e incluso trabajos de enseñanza en instituciones educativas públicas o privadas, según Nightingale College.
Trabajar más también significa que sus beneficios de Seguro Social seguirán aumentando. Cuanto más espere para reclamar el Seguro Social, más dinero recibirá. En comparación, si solicitara la jubilación antes de la plena edad de jubilación, vería una reducción en su beneficio. Si tiene 57 años ahora, su FRA probablemente tenga alrededor de 67 años. Puede consultar su FRA, así como sus beneficios esperados a diferentes edades y su historial laboral en el sitio web de la Administración del Seguro Social.
Hablando de Seguro Social, piense detenidamente antes de decidir reclamarlo, especialmente si decide dejar la fuerza laboral a principios de los sesenta y tiene la intención de compensar su déficit de ahorros con esto. dinero. Y, por supuesto, si puede permitirse el lujo de esperar. Los beneficiarios no siempre se dan cuenta de que cuando comienzan a reclamar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, lo antes que puede un jubilado, o en cualquier momento antes de su FRA, obtendrán una reducción permanente. de sus servicios. Al crear una cuenta con la Administración del Seguro Social y verificar cuál será su beneficio estimado, también puede tener una idea de cuánto ese dinero realmente lo ayudará a vivir cómodamente durante la jubilación.
Además, si planea beneficiarse de la seguridad social mientras trabaja a tiempo parcial, se le retendrá parte de sus beneficios. En 2020, el umbral de ingresos básicos para las personas que solicitan el Seguro Social antes del año en que alcanzan su FRA es de $ 18,240; por cada dos dólares que gane por encima de ese nivel, 1 $ se deduce. Eventualmente recuperará ese dinero en forma de pagos de beneficios una vez que cumpla la plena edad de jubilación, pero ¿quién quiere pasar voluntariamente por ese estrés si no es necesario? Trate de evitarlo si puede. Aquí hay más información sobre esta regla.
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Aquí hay algunas otras sugerencias de los asesores:
• Mire la APR de la deuda de su tarjeta de crédito. Si es alto (algunos pueden ser del 20% o más, priorice esa cantidad junto con el aumento de los ahorros para la jubilación). Si es mucho menos, digamos 3% o 5%, siga abordando el pago de la deuda, pero puede ser mucho más bajo en la lista de prioridades, dijo Mungavin.
• En cuanto a los tipos de inversiones que utiliza, busque fondos de fecha objetivo, que asignan una cartera a una fecha de jubilación programada, dijo Cheng. "No quiero que asigne agresivamente sus dólares porque puede ser contraproducente para alguien que se sienta incómodo", dijo.
• Si no tiene una cuenta de jubilación de su empleador, financie una cuenta de jubilación individual. Obtenga más información al respecto.
• Busque un planificador financiero que pueda explicarle los detalles de su situación y ayudarlo a hacer los ajustes financieros necesarios. No es necesario que trabaje con ellos con regularidad; algunos asesores ayudan a los clientes a crear un plan financiero que pueden seguir por su cuenta. También hay consejeros que realizan trabajo voluntario, lo que significa que no cobran ni contabilizan el tiempo dedicado al voluntariado, dijo Loesch. Puede ponerse en contacto con los locales de las organizaciones de planificación financiera, como la Asociación de Planificación Financiera o NAPFA, para ver si esta es una opción para usted. "En este punto, para crear un plan viable, realmente necesita una proyección de jubilación detallada (realizada por un profesional fiduciario, no una calculadora de Internet) para determinar cuánto necesita ahorrar y cómo deben ser esos ahorros. invertido, a fin de prepararlo para el éxito ”, dijo Gretchen Behnke, fundadora y planificadora financiera de Pearl Financial Planning.
Y durante este tiempo, siga trabajando y trate de mantener una actitud positiva.
“Al enfrentar su situación y prepararse para cambiar su comportamiento, ya ha dado un primer paso esencial”, dijo Carol Fabbri, fundadora y directora ejecutiva del Fair Advisors Institute. "Muchas personas se encuentran en esta situación y prefieren ocultar su preocupación que enfrentarla".
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