Las personas que se preocupan por su calificación crediticia tienden a obsesionarse con cosas que probablemente no deberían, como la posibilidad de tener demasiado crédito.
Dejemos este mito desde el principio: las principales fórmulas de calificación crediticia, FICO
FICO,
y VantageScore, no castigue a las personas por tener demasiadas cuentas. Y por ahora, tener acceso al crédito podría ser un salvavidas.
La mayoría de los hogares no tienen suficientes ahorros de emergencia para superar el desempleo prolongado. En última instancia, el acceso al crédito podría ser lo que previene los desalojos, mantiene las luces encendidas y pone comida en la mesa.
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Obviamente, puede tener demasiado crédito si eso le hace gastar de manera imprudente. Y cuantas más cuentas tenga, más fácil será olvidar un pago, que puede ser devastador para sus puntajes, o no detectar signos de fraude.
Pero eso no significa que deba preocuparse por solicitar el crédito que necesita con la creencia errónea de que demasiado crédito es malo para sus puntajes.
"No se trata de la cantidad de cuentas", dijo Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO. "Se trata de cómo se administran estas cuentas".
No es la cantidad de tarjetas, sino la forma en que las usa
Antes del advenimiento de los puntajes crediticios modernos en la década de 1980, los prestamistas temían que las personas que tenían acceso a una gran cantidad de crédito se encontraran repentinamente acumulando grandes saldos y luego incumpliendo, dice un experto en crédito a John Ulzheimer, quien anteriormente trabajó para FICO y Equifax.
EFX,
, una oficina de crédito. Pero los científicos de datos han aprendido desde entonces lo contrario. Las personas que habían sido responsables del crédito en el pasado tienden a seguir siendo responsables.
"Tengo un billón de tarjetas de crédito", dice Ulzheimer. "Podría recargar cada una de mis tarjetas mañana, pero no lo haré".
Si bien no puede tener demasiado crédito, puede tener demasiadas deudas. Tener grandes saldos por encima de los límites de su tarjeta de crédito, o un montón de tarjetas con saldos, definitivamente puede dañar sus puntajes, dicen los expertos en puntaje de crédito.
"No hay muchas tarjetas de crédito", dice Jeff Richardson, vicepresidente senior de marketing y comunicaciones de VantageScore Solutions. "Pero si tienes 22 tarjetas y todas tienen saldos, podría sumar".
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Incluso los saldos pequeños y los saldos que paga en su totalidad pueden ser problemáticos. Las fórmulas de calificación crediticia tienen en cuenta, entre otras cosas, cuántas de sus cuentas tienen saldos y cuánto de sus límites de crédito está utilizando. El sistema de puntuación utiliza los saldos informados por sus acreedores, que generalmente son los montos de su último estado de cuenta. Puede cancelar estos saldos rápidamente, pero aún aparecen en sus informes de crédito y afectan sus puntajes.
Estrategias de creación de crédito
Si está tratando de pulir su crédito, Ulzheimer recomienda usar una o dos tarjetas de crédito y no cobrar más del 10% de sus límites. Esto puede requerir hacer más de un pago por mes para mantener los saldos bajos o pedir a los emisores límites de crédito más altos.
Si está utilizando más de dos tarjetas, liquidar los saldos antes de la fecha de cierre del estado de cuenta generalmente dará como resultado que se informe un saldo cero a las agencias de crédito, lo que puede ser bueno para sus puntajes.
Sin embargo, tenga cuidado al cancelar las tarjetas no utilizadas. El cierre de cuentas de crédito puede perjudicar sus puntajes porque reduce su crédito total disponible. Si le preocupa que un prestamista pueda cerrar una tarjeta sin usar, puede usarla ocasionalmente y pagar todas las tarifas de inmediato para que tenga un saldo cero en la fecha de cierre del estado de cuenta.
Sin embargo, si sus puntajes crediticios ya son altos, Ulzheimer se pregunta cuánto esfuerzo debe invertir para aumentarlos. Una vez que sus puntajes superan los 760 en la escala de uso común 300-850, se beneficia de las mejores tarifas y términos que ofrecen los prestamistas.
Otra cosa que preocupa a la gente, pero que probablemente no debería serlo: las consultas. Las consultas de crédito suelen tener un impacto menor en sus puntajes y cualquier impacto desaparece en un año. Pero Ulzheimer dice que la gente suele estar convencida de lo contrario.
"Es una locura la cantidad de preguntas que recibo acerca de las consultas, y no tienen sentido en el gran esquema de las cosas", dice Ulzheimer. "A la gente le gusta estar obsesionada con las pequeñas cosas que realmente no tienen mucha influencia".