La Reserva Federal está cambiando las cosas, lo que es tanto una buena noticia como una mala noticia para los consumidores.
La Fed ha realizado algunos de los cambios de política más importantes en años tras un escrutinio minucioso. El banco central ha revisado su enfoque de la inflación y el mercado laboral en un movimiento que podría marcar el comienzo de un período prolongado de tasas de interés bajas.
Así es como la nueva política de la Fed afectará las finanzas de los estadounidenses:
¿Qué ha cambiado la Fed?
La Fed ahora está oficialmente menos preocupada por la alta inflación. En el futuro, los banqueros centrales apuntarán a una inflación promedio del 2% a lo largo del tiempo. Esto significa que después de un tramo con baja inflación, la Fed podría dejar que la inflación supere el 2% durante un tiempo.
En este sentido, la Fed estará menos preocupada por la fortaleza del mercado laboral. "Un mercado laboral ajustado ya no se correlaciona con la inflación", dijo Dan Geller, economista conductual y fundador de la consultora Analyticom.
En el pasado, la opinión oficial de la Fed era que un mercado laboral fuerte podría impulsar la inflación; como resultado, el banco central se movería para subir las tasas incluso si no se materializaran niveles más altos de inflación. todavía no cuando el mercado laboral era particularmente fuerte.
La nueva política permitirá a la Fed mantener bajas las tasas incluso cuando el mercado laboral se recupere y la inflación repunte. Como resultado, algunos han sugerido que pueden pasar muchos años antes de que el banco central suba nuevamente las tasas.
Los estadounidenses ahorrarán intereses en las tarjetas de crédito gracias a la nueva política de la Fed
La buena noticia para todos los estadounidenses con tarjetas de crédito es que se espera que la tasa de porcentaje anual de sus tarjetas disminuya, o se mantenga baja, en el futuro previsible.
"Las tasas de porcentaje anual de las tarjetas siguen siendo altas, pero en realidad son las más bajas en años, gracias en gran parte a la Fed", dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
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"Su último anuncio significa que se espera que las tasas se mantengan bajas durante algún tiempo".
Lo mismo ocurre con otras formas de deuda a corto plazo, incluidas las líneas de crédito con garantía hipotecaria y algunos préstamos personales. En el caso de préstamos a corto plazo como estos, la mayor parte del movimiento en las tasas de interés está relacionado con cambios en la tasa de fondos federales, que es la tasa de interés utilizada por los bancos comerciales para prestarse o prestarse reservas.
La tasa de fondos federales es el punto de referencia para estas formas de deuda. A principios de este año, la Fed redujo dos veces la tasa de fondos federales, lo que resultó en tasas de interés más bajas en muchas formas de deuda de los consumidores.
“La Fed no es el único factor que afecta las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pero en los últimos años ciertamente ha sido el más importante”, dijo Schulz. "La verdad es que, durante la mayor parte de la última década, las tasas de pago con tarjeta de crédito no han cambiado mucho, excepto cuando la Fed subió o bajó las tasas".
En el caso de las tarjetas de crédito, una tasa más baja no significa necesariamente un precio asequible. El APR promedio para tarjetas de crédito se ubica actualmente en 16.03%, muy por encima de las tasas observadas para otros productos crediticios como hipotecas o préstamos para automóviles. Eso es menos que el 17.68% hace un año, dijo el analista de la industria de CreditCards.com, Ted Rossman, pero es solo $ 8 por mes en ahorros para alguien que hace pagos mínimos en la deuda promedio de la tarjeta de crédito (que es $ 5,700 según la Fed).
"Ésta es la razón por la que los deudores de tarjetas de crédito no deberían esperar que la Reserva Federal los rescate", dijo Rossman. "Es muy importante pagar la deuda de las tarjetas de crédito lo antes posible porque las tasas son muy altas".
Es posible que su cuenta de ahorros no genere tantos ingresos en el futuro
Los intereses devengados a través de cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito dependen de la política de tasas de interés de la Fed. Como tal, estos vehículos de ahorro no generarán ingresos por intereses significativos mientras la Fed mantenga su posición de tasas bajas en medio de una inflación baja.
Sin embargo, si la inflación aumenta, los bancos podrían aumentar los intereses de esas cuentas, dijo Geller.
Las tasas hipotecarias podrían subir incluso si la Fed las mantiene bajas
"Las tasas de interés a largo plazo se verán mucho menos afectadas por este cambio de política", dijo Reaser. Y eso incluye las tasas hipotecarias.
Las tasas hipotecarias no responden directamente a los movimientos de la Fed porque la Fed solo controla las tasas de interés a corto plazo. En cambio, las tasas hipotecarias fluctúan en respuesta a los movimientos en el mercado de bonos a largo plazo, especialmente el rendimiento de la letra del Tesoro a 10 años.
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. Como resultado, las tasas hipotecarias están más sujetas a los caprichos de los inversores en bonos.
"Si a los inversores les preocupa que la Reserva Federal sea demasiado tarde para responder a cualquier aumento de las presiones inflacionarias, las tasas a largo plazo podrían ser más altas", dijo Reaser. Esta lógica no solo se aplica a las hipotecas a 30 y 15 años, sino también a los préstamos personales a largo plazo y a los préstamos para estudiantes.
Sin embargo, hay pasos que la Fed puede tomar para mantener bajas las tasas hipotecarias.
"El hecho de que la Fed sea más moderada podría significar que está comprando más valores respaldados por hipotecas y bonos del Tesoro, lo que podría contrarrestar el efecto inflacionario de tipos más largos para cosas como hipotecas". dijo Tendayi Kapfidze, economista jefe de LendingTree.