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Tengo 60 años, mi cónyuge tiene 45. ¿Puedo jubilarme si nuestros gastos son de $ 12,000 por mes?

septiembre 2, 2020



He leído algunas de sus consultas sobre HelpMeRetire y me encuentro en una situación sobre la que no puedo encontrar mucha información al leer las guías de planificación de la jubilación.

Tengo 60 años y mi socio 45. Actualmente los dos ganamos más de $ 300,000 y él está progresando constantemente en su carrera; sin embargo, solo tenemos alrededor de $ 1.5 millones en ahorros (401 (k) sy IRA), y todavía debemos alrededor de $ 500,000 por nuestra casa.

Nuestros gastos de manutención no son extravagantes, pero nos encanta viajar. Supongo que teniendo en cuenta todos los gastos, incluida nuestra hipoteca, eso asciende a unos 12.000 dólares al mes. Sin embargo, se espera que la casa dé sus frutos en unos siete años. Además, mi esposo tiene cobertura de seguro médico para ambos a través de su empleador.

Suponiendo que nada cambie en su trayectoria profesional, ¿cree que podría retirarme ahora y continuar con nuestro gasto actual?
Gracias,
Planificación en Florida
Ver: Tengo 52 años, no viviré más de 80 y tengo 1,6 millones de dólares. "Estoy cansado tanto de la fiebre loca como de la política en el lugar de trabajo". ¿Debería jubilarme?
Estimado planificador en Florida,
En primer lugar, felicitaciones por ahorrar tanto, ¡es un gran logro!
Honestamente, es un poco difícil responder su pregunta sin algunos detalles más, como si esos $ 1.5 millones están principalmente en sus cuentas de jubilación o en las suyas o si tiene activos fuera de esas cuentas. . Te contaré lo que me contaron los asesores financieros sobre esta situación en general. ¡Espero que esto te ayude a ti y a otros lectores!
Para responder a su pregunta: realmente depende de muchos factores. Leí su pregunta como si estuviera ganando $ 300,000 combinados, en cuyo caso, si está contribuyendo desproporcionadamente más a sus ingresos conjuntos, entonces no, esta podría no ser la mejor decisión a tomar. su jubilación ahora mismo. ¿Por qué? Porque tendría que retirar sus ahorros más rápido que si pudiera depender del salario de su cónyuge para la mayoría, si no todos, de sus gastos anuales, y esto se convierte en un problema más adelante en la vida a medida que se acerca a la edad. jubilación.
Ahora, si gana aproximadamente la misma cantidad o si él gana más, tiene la opción de jubilarse sin preocuparse tanto por las facturas mensuales. Los otros beneficios de esta ecuación: tienes tu hipoteca incluida en tus gastos mensuales, el empleador de tu cónyuge ofrece seguro médico y tienes más de 59,5, lo que significa que si el dinero está en cuentas de jubilación a su nombre, no hay cargo por penalización. para el retiro anticipado de activos.
En comparación, digamos que gana $ 300,000 cada uno, así que sí, las cifras sugieren que podría jubilarse ahora y aún pagar sus gastos de subsistencia. Pero es posible que desee duplicar y triplicar sus gastos mensuales si ese es el caso, dijo Lora Hoff, administradora de patrimonio de IPI Wealth Management, porque eso indicaría que actualmente tiene una cantidad significativa de dinero sin gastar al final del año. ;año.
Hay otras cosas a considerar además de la opción de seguir pagando los gastos de manutención, dijeron los asesores.
Por ejemplo, pensar en su flujo de caja ahora y durante las próximas décadas es crucial dada la diferencia de edad, dijo Joyce Streithorst, directora de planificación financiera de Frisch Financial Group. "Tienen que asegurarse de financiar ambos retiros", dijo. "Si pronosticamos que su flujo de caja y finanzas tendrán 90 o 95 años, ¡pronosticamos los próximos 50 años!" Debe analizar todos sus activos, tanto en las cuentas de jubilación como en el exterior, y calcular los números para ver si necesita extraer alguno de ellos, así como cuál y cuándo.
También considere las implicaciones fiscales de esas decisiones, dijo Streithorst. Si retira los activos de las pensiones, ese dinero se gravará en el tramo marginal superior. Si está casado conjuntamente, está en el grupo federal del 24%. La buena noticia: no hay impuesto sobre la renta en Florida y la jubilación lo colocaría en un rango más bajo, dijo. Pregúntese: ¿cuánto dinero vamos a utilizar para pagar nuestros gastos actuales y futuros, y cuáles son las formas más eficientes en materia de impuestos para hacerlo?
Hablemos de su hipoteca por un segundo. Pagar $ 500,000 en siete años es todo un logro. Muchos asesores dicen que jubilarse con una hipoteca no es un problema, pero es posible que desee revisar este gasto antes de dejar la fuerza laboral porque es bastante oneroso. “Personalmente, no me gusta que mis clientes carguen con una hipoteca sobre su residencia hasta la jubilación porque significa que sus ingresos mensuales tienen que ser mucho más altos para cubrir sus facturas”, dijo Shaun Melby, asesor financiero y fundador de Melby Wealth. "Si tienen una gran base de activos, eso podría no ser un problema. Pero si no lo tienen, significa que sus ahorros se gastarán más rápido. “Dado su nivel de ingresos, puede ser más fácil intentar pagar la hipoteca un poco más rápido”, dijo Melby.
Streithorst sugiere hacerse algunas otras preguntas también: ¿Está planeando reducir el tamaño de su casa? ¿Sería antes del final de los siete años, cuando su cónyuge se jubilara o más tarde? Si planea hacer esto antes de su fecha de jubilación, podría reducir significativamente sus gastos mensuales, dijo.
Ha preguntado sobre su jubilación, pero también tengo que preguntarle sobre la jubilación de su cónyuge, para que ambos puedan vivir cómodamente en el futuro. ¿Ha hablado con su cónyuge sobre sus metas de jubilación? Una gran diferencia de edad entre los cónyuges significa que hay algunas consideraciones adicionales que deben tenerse en cuenta en el proceso de planificación de la jubilación.
Vea también: Soy una enfermera de 57 años sin ahorros para la jubilación y quiero jubilarme dentro de los siete años. ¿Que puedo hacer?
Un pensamiento: seguridad social. Aún no puede reclamar el Seguro Social (nadie puede hacerlo hasta los 62 años como mínimo), pero si es posible, sería mejor si demora la solicitud de beneficios todo el tiempo que pueda, dijo. Melby. Los últimos beneficios que puede comenzar tienen 70 años, lo que maximiza no solo el dinero que recibirá cada mes del Seguro Social, sino también los beneficios conyugales de su esposo, dijo. La decisión de reclamar la Seguridad Social es muy personal y depende de muchos puntos, por ejemplo, si necesita el dinero lo antes posible o cuál es su esperanza de vida esperada, pero vale la pena pensar en cuándo donde tendría más sentido para los dos.
Otras consideraciones a tener en cuenta: si tiene o necesita un seguro de vida o un fideicomiso, y cuáles son sus deseos para su dinero ahora y en el futuro, dijo Michael Whitman. , Socio Director de Millennium Planning Group. El seguro de atención a largo plazo también es beneficioso, dijo Hoff, especialmente con la diferencia de edad entre usted y su cónyuge. “Será más importante para el cónyuge restante”, dijo. Puedes encontrar mas aqui.
Es posible que desee comunicarse con un planificador financiero, que puede guiarlo a través de las mejores opciones y ayudarlo a planificar momentos y problemas en los que quizás no esté pensando en este momento. “Hay muchos otros detalles que entran en juego con esto además de los ingresos y los gastos”, dijo Whitman.
¿Tiene alguna pregunta sobre sus propios ahorros para la jubilación? Escríbanos a HelpMeRetire@https://empreadicto.es