En el mundo de hoy, una idea de la jubilación no es para todos. En lugar de definir la jubilación como la conclusión total de una carrera profesional de 40 años, las personas se jubilan cada vez más prematuramente, toman varias jubilaciones pequeñas o trabajan más tiempo y se jubilan solo parcialmente.
Afortunadamente, existe un vehículo de ahorro que ofrece beneficios específicos para cada uno de estos conceptos de jubilación. Las cuentas de ahorros para la salud, o HSA, ofrecen funciones poderosas para ayudar a los titulares de cuentas a lograr fácilmente su versión exitosa de la jubilación, sin importar cómo se vea.
HSA y jubilación tradicional
Esto es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en la jubilación: trabajar hasta los 65 años y luego no trabajar por el resto de su vida. Al reservar fondos para la jubilación durante su carrera profesional, ahorrará tiempo más adelante en la vida para relajarse, pasar tiempo con la familia y dedicarse a sus pasatiempos.
Para estas personas, los ahorros fiscales de la HSA pueden ser de gran beneficio. Las contribuciones a la HSA no solo están libres de impuestos o son deducibles de impuestos, sino que los fondos de la HSA crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles. Al aprovechar las ventajas fiscales de la HSA, las personas pueden ahorrar dinero en sus facturas médicas y liberar otros fondos para su jubilación. Y si lo desean, incluso pueden utilizar los fondos de la HSA para cubrir los gastos de atención médica en el futuro.
Además, una HSA se puede utilizar para pagar las facturas médicas incurridas por cualquier miembro de su familia. Como titular de una cuenta HSA, puede cubrir los costos de atención médica de su cónyuge y dependientes libres de impuestos con su HSA, incluso si tienen una. plan de salud diferente. También puede cambiar su nivel de contribución a mitad de año, a diferencia de una FSA, donde debe establecer una cantidad de contribución definida para todo el año. Esta flexibilidad permite que las HSA se adapten fácilmente a los gastos cambiantes y las necesidades de ahorro de las personas a medida que se jubilan.
Leer: 6 maneras de evitar que las tarifas de salud se coman sus ahorros para la jubilación
HSA y jubilación anticipada
Esta versión de la jubilación ha ganado popularidad en parte gracias al movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early). Al defender un estilo de vida frugal y ahorrar una gran parte de su salario, esta medida permite que las personas dejen de trabajar potencialmente mucho antes de los 65 años.
Leer: La jubilación anticipada podría ser perjudicial para su cerebro
Para las personas que desean jubilarse anticipadamente, es esencial invertir dinero rápidamente y aprovechar el interés compuesto a lo largo del tiempo. Las HSA son atractivas aquí porque no tienen límites de uso o pérdida y se pueden invertir como 401 (k) o IRA. Esto maximiza la capacidad de las personas para aumentar sus fondos y lograr la independencia financiera lo más rápido posible. Para estas personas, elegir un proveedor de HSA que ofrezca fondos con bajos índices de gastos también es clave, ya que estas tarifas a menudo pasadas por alto pueden reducir drásticamente sus ahorros.
Las personas que buscan la jubilación anticipada están ansiosas por obtener todos los ahorros fiscales que puedan, y las contribuciones a la HSA ofrecen más ahorros fiscales que las contribuciones 401 ( k) o IRA. Los titulares de cuentas HSA que realizan contribuciones a la HSA antes de impuestos a través de los planes de la Sección 125 de sus empleadores desbloquean los ahorros fiscales de FICA en esas contribuciones; esto representa un reembolso adicional del 7.65% en su cheque de pago. Esta oportunidad adicional de ahorrar dinero convierte a las HSA en una opción popular entre las personas que buscan jubilarse anticipadamente.
HSA y mini-retiro
Esta visión de la jubilación implica tomar descansos temporales del trabajo para viajar o dedicarse a pasatiempos, y luego regresar al trabajo. En lugar de tener una gran jubilación después de 40-45 años de trabajo, este concepto divide la jubilación en partes más pequeñas a lo largo de su vida.
Debido a sus períodos de inactividad, los partidarios de la minijubilación pueden terminar cambiando de trabajo varias veces durante su vida. Las HSA brillan aquí porque son de propiedad privada, lo que las hace portátiles. A diferencia de las FSA, que permanecen con su empleador, su HSA lo lleva de un trabajo a otro, por lo que puede seguir ahorrando fácilmente.
Debido a sus minipensiones y los nuevos trabajos que las acompañan, estas personas a menudo también pueden encontrarse cambiando de plan de seguro médico o sin tener seguro médico. Aunque la capacidad de aportar fondos adicionales a la HSA depende de un plan de salud calificado para una HSA, los titulares de cuentas nunca pierden la oportunidad de gastar los fondos actuales en su cuenta. Esto significa que mientras los titulares de cuentas tengan fondos en su HSA, podrán pagar sus facturas médicas libres de impuestos, incluso si cambia el estado de su seguro.
Leer: La atención médica costará tanto en la jubilación, y probablemente más
HSA y semi-jubilación
Esta versión del retiro es para personas que no se ven a sí mismas dejando de trabajar por completo. Su situación financiera puede exigir una carrera más larga, o pueden amar lo que hacen y continuar trabajando por elección. De cualquier manera, estas personas no están experimentando el final completo del trabajo que es típico de los jubilados tradicionales.
Dado que las HSA no requieren distribuciones mínimas, son ideales para las personas en esta etapa. Nunca tienen que retirar fondos de sus HSA antes de necesitarlos, como lo harán con un 401 (k) o IRA tradicional. Los fondos de su HSA pueden seguir creciendo hasta que decidan retirarlos.
Además, una vez que los titulares de cuentas HSA cumplen 65 años, pueden retirar fondos de la HSA para gastos no médicos y solo pagar impuestos sobre la renta regulares. Para las personas que trabajan más tiempo, esto brinda flexibilidad adicional sobre cómo se pueden usar los fondos de su HSA. Nunca necesitan preocuparse por tener más fondos de la HSA que los costos de salud porque pueden usar fácilmente el dinero de su HSA en gastos no médicos.
La jubilación en estos días puede parecer 20 años de vida frugal, por lo que puede dejar de trabajar a los 45, tomar descansos cada cinco años o continuar con el trabajo que disfruta en sus últimos años. Sin embargo, no importa lo que signifique la jubilación para usted, el sólido conjunto de características y los ahorros fiscales incomparables que ofrece su HSA lo ayudarán a lograrlo.