Cómo comprar 10 años de jubilación por $ 3,650

Su costo como padre o abuelo: $ 1 por día durante el tiempo que desee contribuir. Me voy a centrar en 10 años porque eso les permitirá crear lo que creo que es la mejor cartera a largo plazo.
Hace tres años escribí un artículo proponiendo un plan para "hacer rico a su hijo por $ 1 al día". Me imaginé a los padres de una niña invirtiendo $ 365 para ella cada año hasta que cumpliera los 18, y calculé que el dinero podría alcanzar una suma enorme a una edad de jubilación asumida de 66 años.

Estos cálculos se basaron en el supuesto de que todo el dinero se invertiría en acciones de valor de pequeña capitalización, posiblemente la clase de activos de EE. UU. Con el récord de crecimiento más alto a muy largo plazo.
Hoy voy a describir un escenario diferente que es menos riesgoso y ofrece más diversificación.
Esto se basa en mi creencia desde hace mucho tiempo de que la cartera de acciones 'definitiva' es una combinación igual de 10 clases de activos, de las cuales las acciones de valor de pequeña capitalización son solo una. solo. (Lea sobre esta estrategia "definitiva" aquí).
El beneficio de esta cartera de acciones definitiva es la diversificación global masiva resultante de mantener el 80% de la cartera en clases de activos con un largo historial de desempeño superior al índice Standard & Poor's 500.
SPX,
+ 2,25%.

Desde 1970, la combinación de estas 10 clases de activos ha agregado alrededor de 1.9 puntos porcentuales por año al rendimiento del S&P 500.
La desventaja: debe poseer y reequilibrar 10 fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Esto es algo que la mayoría de los inversores no harán por sí mismos.
Lo que propongo hoy es una forma de lograr un resultado similar con no más de una hora de atención al año.
Así es como creo que podría funcionar, asumiendo, por el bien de esta discusión, que eres un abuelo.
El día del nacimiento de su nieto, abra una cuenta de corretaje a su nombre o al nombre del niño con usted como tutor y deposite $ 365. Invierta ese dinero en un fondo mutuo que posea acciones de valor de pequeña capitalización.
Si su nieta (supongo que su género, pero cualquiera de las dos funcionará) se jubila a los 70, le acaba de proporcionar el dinero que podría necesitar para ella. primer año de jubilación.
Si su pequeña inversión se compuso en un 12% durante esos 70 años (más bajo que el promedio a largo plazo para las acciones de valor de pequeña capitalización durante los últimos 92 años), alcanzaría los $ 1,017,546.
Parece mucho dinero a partir de solo $ 365, pero es probable que la inflación lo baje mucho.
Si asumimos una inflación anual del 3% durante 70 años, esto valdría $ 120,663 en dólares de 2020.
No permitirá que su nieta viva en un nivel alto, pero en dólares de hoy es suficiente para cubrir las necesidades básicas del costo de vida de la mayoría de las personas.
Si el dinero se transfiere a una cuenta IRA Roth tan pronto como tenga ingresos para calificar (probablemente en su adolescencia), esa ganancia de más de $ 1 millón será gratuita. # 39; impuestos para ella.
Y recuerde: solo le cuesta $ 365 y no requiere que él agregue ni un centavo de su propio dinero, nunca.
En su primer cumpleaños, invierta $ 365 adicionales en la misma cuenta de corretaje u otra, lo que funcione mejor para usted.
Esta segunda inversión única debería ir en una de las otras nueve clases de activos que recomiendo:
Combinación de valores de gran capitalización de EE. UU. (El S&P 500), valor de gran capitalización de EE. UU., Combinación de pequeña capitalización de EE. UU., REIT de EE. UU., Combinación de gran capitalización internacional, valor de gran capitalización internacional, combinación de pequeña capitalización internacional, valor de pequeña capitalización internacional y acciones de mercados emergentes.
En cada caso, invierta su pequeña suma inicial y déjela en paz para que pueda crecer durante 70 años.
No hay forma de saber exactamente cuáles serán los rendimientos finales, pero cada una de estas 10 clases de activos tiene un historial a largo plazo de capitalización de dos dígitos.
Si estuvo en este plan durante 10 años, invirtió $ 3,650 (más algunas horas) y compró el ingreso básico de jubilación de su nieta durante 10 años, desde que cumplió 70 años hasta que cumplió 80 años.
Probablemente encontrará que $ 365 no es una carga pesada, y puede decidir hacer lo mismo nuevamente desde el 11 al 20 aniversario.
Eso extendería esa jubilación básica por otros 10 años o (por supuesto, será completamente su elección) aumentaría lo que tiene que gastar en esos primeros 10 años.
Cuando su nieta tenga la edad suficiente para comprender lo que ha estado haciendo, tendrá una gran oportunidad de enseñar para presentarle todo lo que desea que sepa sobre inversiones.
Es probable que tenga muchas oportunidades de agregar ahorros para la jubilación a lo largo de los años para agregarlos a la capa base que ha creado.
Puede parecer complejo, pero de hecho, puede realizar cada depósito anual de $ 365 en una cuenta de corretaje con muy poca molestia. Una vez que haya movido cada uno de estos fondos a una cuenta IRA Roth, su trabajo estará hecho.
No es necesario reequilibrar. Con la excepción de transferir el dinero a una cuenta Roth IRA cuando es elegible, no hay nada que administrar.
Aquí están mis recomendaciones específicas de fondos mutuos de bajo costo y sin saldo mínimo para nueve de estas clases de activos, así como un ETF que puede comprar sin comisiones en Fidelity para este último. Si bien puede realizar estas inversiones en cualquier orden, la siguiente lista se centra primero en los fondos de Fidelity.

Clase de activos	Nombre del fondo	Teleimpresora
Valor de la pequeña capitalización de EE. UU.	Fondo Fidelity Small Cap Value Index	FSPSX
Valor de las grandes capitalizaciones de EE. UU.	Fondo Fidelity Large Cap Value Index	FLCOX
Mezcla de pequeña capitalización de EE. UU.	Fondo Fidelity Small Cap Index	FSSNX
Mezcla de gran capitalización de EE. UU.	Fondo Fidelity ZERO Large Cap Index	FNILX
Gran capitalización internacional	Fondo indexado de Fidelity International	FSPSX
Mercados emergentes	Fondo Fidelity Emerging Markets Index	FPADX
REIT estadounidenses	Fondo Fidelity Real Estate Index	FSRNX
Valor internacional	Fondo Índice Schwab Fundamental International Large Company	SFNNX
Mezcla internacional de pequeña capitalización	Fondo Índice Schwab Fundamental International Small Company	SFILX
Valor internacional de la pequeña capitalización	Fondo internacional de dividendos de pequeña capitalización WisdomTree (ETF)	DLS

Obviamente, no hay garantía de un retorno futuro del 12% de este plan. Si el rendimiento fuera solo del 10%, su nieta tendría $ 288,258 en lugar de casi $ 1,02 millones. (Esto equivale a $ 34,182 en dólares de 2020).
Pero sigue siendo una buena suma para el primer año de jubilación, especialmente a partir de solo $ 365.
Estoy bastante seguro de que pocos de sus compañeros de 70 años habrán tenido una ventaja tan generosa.
Para obtener más información sobre los sorprendentes resultados que son posibles con una inversión a muy largo plazo, consulte mi podcast sobre el tema.
Richard Buck contribuyó a este artículo..