Muchos jubilados lamentan sus elecciones de jubilación. El principal problema: eran demasiado optimistas acerca de sus beneficios de jubilación anticipada, lo que les llevó a no ahorrar lo suficiente durante sus años laborales.
Estos son algunos de los hallazgos del reciente y fascinante estudio Expectativas subjetivas, beneficios del seguro social y el camino óptimo hacia la jubilación, realizado por los investigadores de la Universidad del Sur de California María J. Prados y Arie Kapteyn. que recopilaron datos de más de 4.632 adultos.
Los investigadores de la USC también encontraron que las mujeres eran más propensas que los hombres a haber sido demasiado optimistas sobre las expectativas de beneficios de pensión. Como resultado, los hombres "tienen más probabilidades de ahorrar más y lograr la jubilación mejor preparados", escribieron los autores.
Y las personas con poca educación también eran más propensas a ser demasiado optimistas.
"Lo preocupante de estos resultados es que los grupos más vulnerables (los con escasa educación y las mujeres) son los que parecen más optimistas sobre sus futuros beneficios de pensión", dice Prados. economista del Centro de Investigaciones Económicas y Sociales de la USC.
"Es caro para estos grupos equivocarse de esta manera, ya que es más difícil para ellos darse cuenta de que necesitan prepararse para estar debidamente preparados para la jubilación", señala. "Dada la complejidad de cómo se determinan los beneficios, no es sorprendente ver un gradiente educativo y socioeconómico en estas percepciones erróneas".
Aproximadamente el 20% de los jubilados de la encuesta se arrepintieron de haber reclamado beneficios de seguridad social tan pronto como lo hicieron y el 21% dijo que los beneficios de seguridad social sí lo hacen. que habían recibido eran notablemente diferentes de lo que esperaban; la mayoría esperaba más.
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Es alarmante que más del 50% de los no jubilados dijeron que no tenían una buena estimación de sus futuros beneficios de seguridad social.
No tiene por qué ser así.
Hay varias cosas que puede hacer antes de jubilarse para evitar cometer estos errores. (Más información sobre ellos en breve).
Parte de las diferencias de género en las expectativas de prestaciones de pensión "se puede explicar por las diferencias en los niveles de educación financiera. Mejorar la educación financiera de las mujeres ayudaría ”, dice Prados.
Otros tres informes publicados este verano refuerzan la necesidad de conocimientos adicionales sobre la planificación de la jubilación.
Un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos al Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de los Estados Unidos encontró que las 190 mujeres (la mayoría mayores de 70 años) que participaron en sus grupos de enfoque dijeron que no La educación en finanzas personales tuvo un impacto negativo en su capacidad para planificar la jubilación.
Un estudio titulado Los cuatro pilares de la nueva jubilación, del grupo de expertos AgeWave y la firma de inversiones Edward Jones, encuestó a 9.000 personas en los Estados Unidos y Canadá y encontró una grave ignorancia sobre el gasto futuro en jubilación. (Revelación completa: fui entrevistado para el informe).
"Casi el 70% de los que planean jubilarse en los próximos 10 años dicen que no tienen idea de lo que les costará su salud y atención a largo plazo durante la jubilación". indica estudio.
Finalmente, un nuevo estudio de Morningstar Investment Management, Estimating "The End" of Retirement, encontró que los inversores a menudo calculan mal su vida útil promedio, lo que podría tener un efecto perjudicial en su capacidad para jubilarse con éxito.
Según Morningstar
MAÑANA,
, un período de jubilación de 30 años (hasta alrededor de 95) es una suposición razonable para la pareja heterosexual promedio de 65 años que se jubila hoy. Pero, según los autores, los hogares de altos ingresos tienen una mayor esperanza de vida que los de bajos ingresos, un efecto que se ha vuelto más pronunciado en los últimos años.
Aquí hay cinco formas de evitar errores en la planificación de la jubilación:
1. Aumente su vida esperada para fines de planificación. "Un gran problema es olvidar que se puede vivir hasta los 98 años y empezar a quedarse sin dinero", dice Cindy Hounsell, presidenta del Instituto de la Mujer para una Jubilación Segura. (WISER) de Washington, DC e influencer de Next Avenue In Aging. "La gente también se está olvidando de los impuestos a la propiedad generados por la inflación, los costos crónicos de salud y los costos de cuidado personal".
Para calcular su esperanza de vida, pruebe la herramienta en línea Longevity Illustrator de la Academia Estadounidense de Actuarios y la Sociedad de Actuarios.
2. Obtenga una estimación de su futura prestación de seguridad social. Puede hacer esto registrándose para obtener una cuenta mySocial Security gratuita en el sitio de administración del Seguro Social. Le dará estimaciones personalizadas de sus futuros beneficios de jubilación del Seguro Social en función de su historial de ingresos, así como una forma de corregir cualquier error en los datos del Seguro Social con respecto a sus ingresos.
“Su estado de cuenta es una herramienta de planificación financiera esencial para ayudarlo a calcular los ingresos durante la jubilación y determinar cuánto necesitará para completar sus beneficios del Seguro Social para pagar facturas y costos futuros”, dice Hounsell.
"Me gusta que los clientes comiencen a prepararse para la jubilación al menos 10 años", dice Braxton.
Ver: Los trabajadores mayores de hoy podrían ver los primeros recortes en los beneficios de la seguridad social
Y agrega, estimar los beneficios del Seguro Social le dará una mejor idea de cuánto necesitará ahorrar desde ahora hasta la jubilación para complementar esos beneficios.
3. Cuando observe sus beneficios estimados del Seguro Social, averigüe cuánto más podría recibir si retrasa la solicitud de beneficios más allá de la plena edad de jubilación. (Que es entre 66 y 67 dependiendo de su fecha de nacimiento). Rechazarlos puede aumentar sus beneficios en un 8% por año, hasta los 70 años.
Lazetta Rainey Braxton, codirectora ejecutiva de la firma de planificación financiera 2050 Wealth Partners, con sede en Brooklyn, Nueva York, dice que muchas personas no entienden que trabajar un poco más para poder permitirse retrasar el Seguro Social puede terminar dar fruto.
4. Cree un plan de presupuesto de estilo de vida para la jubilación. Braxton dice, pregúntese: ¿cuál es su presupuesto? ¿Qué gastos incurrirá en su jubilación y qué nuevos gastos puede esperar incurrir?
"Me gusta que los clientes comiencen a prepararse para la jubilación al menos 10 años", dice Braxton. "Cinco años como mínimo". De esa manera, puede tener en cuenta dónde querrá vivir cuando se jubile, el costo de vida allí y sus posibles fuentes de ingresos para la jubilación.
5. Mujeres: si no lo hace, asuma un papel activo en la planificación financiera. El hallazgo de los investigadores de la USC de que los hombres tienen menos probabilidades de sobrestimar sus beneficios de jubilación que las mujeres también puede deberse a los roles tradicionales de género en muchos matrimonios y relaciones conyugales donde los hombres planifican las finanzas. Dice Hounsell.
Afortunadamente, señala: “Eso podría cambiar a medida que más mujeres sean las principales proveedoras de ingresos y tengan el mismo papel en la planificación financiera.
Para obtener un consejo imparcial, busque un planificador financiero solo pagado con la designación de planificador financiero certificado. Puede encontrar uno visitando los sitios web de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificadores Financieros y la Junta de Normas Financieras Certificadas.
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Según Hounsell, las tres conclusiones principales de estudios recientes sobre jubilación: “Planee ganar más de lo que cree que necesita; estar mejor informado y retirarse más tarde. "