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Seguro de cuidados a largo plazo: no existe una buena alternativa

septiembre 16, 2020


Como escribí recientemente, muchas menos compañías están vendiendo pólizas de seguro de atención a largo plazo tradicionales y las primas son más altas que antes. Las personas que compraron estas pólizas hace años se han visto afectadas recientemente con enormes aumentos de primas porque los asegurados han retenido a las aseguradoras más de lo esperado y han cobrado enormes pagos que las aseguradoras no realizan. no estaban preparados.

En este momento, si tiene más de cincuenta años y goza de buena salud, una póliza de atención a largo plazo individual típica costaría alrededor de $ 3,000 por año. Incluso sin un aumento en las primas, estaría cerca de $ 100,000 en 30 años.

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Pero debido a los altos costos de las pólizas que redactaron hace décadas, las aseguradoras que aún están en el mercado se están volviendo mucho más selectivas. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, las aseguradoras rechazan entre el 44% y el 51,5% de las personas mayores de 70 años que solicitan una póliza de atención a largo plazo. Casi un tercio de las personas de 65 a 60 años son rechazadas, al igual que el 24% de las personas de 60 a 64 años y el 21%, aproximadamente una de cada cinco, de las personas de 50 años.

“La suscripción se ha vuelto mucho más difícil”, dice Grace Gulden, fundadora de Life Resources Group LLC, un asesor con sede en Golden Valley, Minnesota que se especializa en soluciones de atención a largo plazo. “¿Es usted diabético con insulina? Esta suele ser una pregunta decisiva. No será elegible para el seguro de atención a largo plazo si tiene dos afecciones crónicas ", como SIDA, EM o dos o más accidentes cerebrovasculares.

"Cuando miran su salud actual, el peso se ha convertido en un factor mucho más importante que nunca", señala. Una guía de suscripción para seguros de cuidado a largo plazo preparada por Mutual of Omaha tiene pautas explícitas de peso. Las aseguradoras también observarán los antecedentes familiares inmediatos de los reclamantes, como enfermedades cardíacas, derrames cerebrales o demencia que pondrían a una persona en mayor riesgo de necesitar atención a largo plazo.

Entonces, ¿qué sucede si desea cobertura pero no puede pagarla o rechazó una póliza? Retirement Weekly ha explorado algunas opciones, pero desafortunadamente no hay muchas opciones excelentes. ¿Por qué? Estos productos tienden a ser híbridos, diseñados para otro propósito, con cuidados a largo plazo casi después del hecho.

Por ejemplo, puede adquirir una cláusula adicional para una póliza de seguro de vida que permite a los asegurados utilizar una parte de su beneficio por fallecimiento para cubrir el costo de enfermedades críticas o crónicas o cuidados a largo plazo. “Cuando agrega la cláusula adicional de atención a largo plazo, aumenta drásticamente la prima que paga”, dice Gulden. La razón es obvia: las aseguradoras deben cubrir los mismos costos que una póliza de atención a largo plazo.

Publicó una cotización hipotética en Retirement Weekly por una póliza de seguro de vida a término de $ 500,000 para una mujer de 55 años sana y no fumadora. Las primas subirían a $ 225-239 por mes, o solo $ 3,000 por año, lo que se ve muy bien en papel. Después de todo, obtiene medio millón de dólares en seguro de vida con atención a largo plazo por el mismo precio que una póliza de atención a largo plazo completa, ¿verdad?

Pero hay una trampa, o dos. Primero, cada dólar que se destina a pagar los costos de atención a largo plazo es un dólar que sus herederos no verán porque se deduce del beneficio por fallecimiento. "Si … toman una parte de ese beneficio por muerte mientras aún están vivos, reducirá drásticamente lo que obtendrá su beneficiario", dice Gulden, aunque agrega que la mayoría de las pólizas prevén al menos el 10% del beneficio por fallecimiento debe reservarse para los herederos.

En segundo lugar, esta póliza de seguro de vida a término tiene una duración de 30 años, por lo que se agotará cuando Jane Doe cumpla 85 años, quizás el tiempo suficiente para pagar la atención a largo plazo.

La pregunta que hay que hacer es: '¿Sobreviviré hasta el término antes de necesitar tratamiento? "", Agrega Gulden en un correo electrónico de seguimiento. Una alternativa es un seguro de vida completo con una cláusula adicional de atención a largo plazo, que no tiene fecha de vencimiento pero que cuesta, espere, más de $ 1,000 por mes por $ 500,000 de cobertura para eso. misma mujer sana de 55 años. Simplemente no tiene sentido económico para la mayoría de la gente.

También hay otras opciones, incluidas las anualidades diferidas con cláusulas adicionales de atención a largo plazo, que pueden funcionar para las personas que tienen ciertas afecciones preexistentes que impiden que se les niegue la atención a largo plazo debido a las normas la suscripción es menos estricta para las anualidades. Pero tendrá que desembolsar decenas de miles de dólares por adelantado para comprar uno.

Además, las personas mayores que son propietarias de su casa de forma gratuita y sin riesgos pueden considerar obtener una hipoteca inversa y usarla para pagar los costos de atención a largo plazo. Exploraremos el tema de las hipotecas inversas en una columna futura.

Pero cuando lo mira, es difícil evitar la conclusión de Gulden: "Si desea un plan que esté realmente diseñado para un seguro de atención a largo plazo, entonces opte por un seguro de atención a largo plazo, si puede pagarlo. permitirlo, y también si califica. "

Sigue siendo la mejor opción entre una serie de alternativas no tan buenas.