Los estudiantes que ven la pandemia de COVID-19 tienen motivos para desconfiar de tomar préstamos adicionales para la universidad. Con lo que podría ser una lenta recuperación económica, sacar una factura adicional cada mes, pase lo que pase, puede parecer una mala idea.
Pero está surgiendo una alternativa: los acuerdos de reparto de ingresos o NIA. Con estos acuerdos, los estudiantes toman dinero prestado de su escuela o de un proveedor externo y reembolsan un porcentaje fijo de sus ingresos futuros durante un período predeterminado después de dejar la escuela.
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Dependiendo de los términos del acuerdo y del salario posterior a la graduación del estudiante, el monto total reembolsado podría ser mucho mayor o menor que el monto prestado. Es una apuesta que puede valer la pena para los estudiantes que han agotado las ayudas y becas federales. Este es el por qué.
No se requiere codeudor
La mayoría de los estudiantes necesitan un codeudor para ser elegibles para préstamos estudiantiles privados. Los cofirmantes están a merced de cualquier pago atrasado, y un saldo grande puede ser una carga para su informe crediticio. A medida que las familias buscan ganarse la vida, es posible que necesiten este préstamo para sí mismas.
Los acuerdos de reparto de ingresos son sin un codeudor. En lugar del historial crediticio, los estudiantes suelen obtener un ISA según su año en la escuela y especialización. Los mejores términos a menudo se reservan para estudiantes en especialidades de altos ingresos cerca de la graduación, como los estudiantes del último año que están estudiando campos STEM. Pero los ingresos altos también pueden tener que reembolsar una cantidad mayor.
Si un acuerdo de reparto de ingresos no es adecuado para usted y necesita fondos adicionales sin un codeudor, considere un préstamo estudiantil privado diseñado para estudiantes independientes. Estos préstamos a menudo se basan en su potencial de ingresos y no requieren cofirmantes. También pueden ofrecer opciones de pago flexibles según el salario o la duración de la carrera.
Red de seguridad contra el desempleo
Con un acuerdo de reparto de ingresos, si está desempleado, o si su salario cae por debajo de cierto umbral, que puede ser tan bajo como $ 20,000 o tan alto como $ 40,000, no ; no hacer ningún pago. No se acumulan intereses y el plazo de su contrato no cambia.
Esto hace que estas ofertas sean una buena opción para los estudiantes en tiempos de incertidumbre económica, dice Ken Ruggiero, presidente y director ejecutivo de la empresa de financiación al consumo Goal Structured Solutions, que es la empresa matriz de los proveedores de préstamos estudiantiles. Ascent and Skills Fund y proporciona fondos para las escuelas. Es tal que.
"Me gusta la idea de no tener que hacer un pago cuando entras en recesión o justo después de una recuperación", dice.
Si usted es un estudiante de tercer año, cuarto año o posgrado a punto de ingresar a la fuerza laboral pronto, podría hacer que un acuerdo de reparto de ingresos sea más atractivo. Tess Michaels, directora ejecutiva del proveedor de acuerdos de reparto de ingresos Stride Funding, dice que ha visto un aumento significativo en las consultas desde que la pandemia obligó a las escuelas a cerrar en marzo.
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Pero los estudiantes de primer y segundo año tienen más tiempo para esperar las consecuencias económicas. Si está más lejos del comienzo de su carrera, compare los beneficios favorables a la recesión de un acuerdo de reparto de ingresos con el riesgo de ceder un porcentaje de sus ganancias futuras. Recuerde, no sabe el costo total de una ISA cuando se inscribe.
Pero no es bueno para todos los estudiantes.
Algunas universidades ofrecen acuerdos de reparto de ingresos a todos los estudiantes, independientemente de su especialidad o antigüedad. Sin embargo, muchos de estos programas dan prioridad a las clases superiores, lo que dificulta la calificación de los estudiantes de primer y segundo año.
Pero un acuerdo de reparto de ingresos podría ser un paso equivocado, incluso si se graduará pronto. Si sus ingresos están por encima del promedio después de graduarse, podría estar pagando mucho más de lo que ganó.
Suponga que obtiene $ 15 000 de una empresa privada de ISA y acepta pagar el 9% de su salario durante cinco años. Si gana $ 51,000 por año (el salario inicial promedio para un graduado universitario) durante su mandato, pagará $ 22,950. Esto equivale a una tasa de interés del 10,6%. En este caso, un préstamo estudiantil privado podría ser una mejor opción. Las tasas fijas para préstamos estudiantiles privados rondan el 4%, aunque los estudiantes independientes probablemente pagarán más.
Y los acuerdos de distribución de ingresos ofrecen menos protecciones a los prestatarios que los préstamos para estudiantes. Tariq Habash, jefe de investigaciones del Student Borrower Protection Center, dice que si las leyes de protección al consumidor se aplican a estos acuerdos, "los proveedores de ISA dirán que no realmente no tiene claridad legal porque son nuevos y diferentes ". Dijo que ha visto lo mismo con los préstamos de día de pago y teme que las ISA se aprovechen de los estudiantes más vulnerables.