Cuando estás en pareja, tomas las decisiones financieras juntos. Esto es especialmente cierto para la decisión crucial de comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social, lo que puede significar mucho dinero durante muchos años.
En un mundo perfecto, todo el mundo esperaría hasta los 70 años para reclamar beneficios, incluso si eso significaba tener que vender acciones con pérdidas porque es entonces cuando está maximizando sus beneficios y todos los beneficios. año que esperas, obtienes un aumento automático del 8%. . A veces, sin embargo, tomar el Seguro Social a los 62 años, cuando se vuelve elegible por primera vez, puede tener sentido sin importar lo que le diga la policía de finanzas personales.
Pero hay algunas arrugas que debe tener en cuenta, especialmente si existen grandes diferencias de edad o ingresos entre usted y su cónyuge. (Por cierto, las parejas casadas del mismo sexo tienen los mismos derechos legales a los beneficios del Seguro Social para cónyuges, sobrevivientes y fallecimiento que las parejas de hombres y mujeres).
La principal diferencia entre el depósito individual y el depósito conjunto es que, como ha dicho Fidelity, "cada miembro de una pareja puede presentar una solicitud en fechas diferentes y puede ser elegible para beneficios conyugales".
Las prestaciones conyugales son especialmente adecuadas para parejas en las que existe una gran disparidad en los ingresos de por vida entre los dos cónyuges. En las familias tradicionales, el esposo ganaba un ingreso más alto de por vida y la esposa se quedaba en casa para criar a los hijos o trabajaba a tiempo parcial o mucho menos. (El Seguro Social calcula los beneficios anuales en función de los ingresos de los 35 años con mayores ingresos). Actualmente, según la Oficina del Censo de EE. UU., Las esposas superan en número a los esposos en casi una de cada cuatro parejas. Entonces, en todas las situaciones, tiene sentido cruzar los números.
Reúna las declaraciones que la Administración del Seguro Social envía cada año tres meses antes de su cumpleaños. (O, si lo prefiere, cree una cuenta de Mi Seguro Social en línea en www.ssa.gov). Le dará un estado de cuenta anual de sus ingresos y una estimación de los beneficios futuros del Seguro Social.
Luego, siéntese con su cónyuge y compare sus notas. Si el 50% del beneficio del cónyuge de mayores ingresos es mayor que el beneficio total que obtendría el cónyuge de menores ingresos, el beneficio conyugal puede ser la respuesta. (Si califica para ambos, recibirá el mayor de los dos).
Pero si decide tomar los beneficios conyugales en lugar de los suyos propios, tendrá que esperar a que los ingresos más altos reclamen los beneficios y que el cónyuge alcance la plena edad de jubilación: 66 o 67, según fecha de su nacimiento – para obtener ese 50%. . (No puede solicitar beneficios conyugales hasta que el cónyuge cuyos ingresos usaría como punto de referencia ya esté recibiendo el Seguro Social). Si solicita beneficios conyugales a los 62 años, puede obtener tan solo 32 , 5% de los ingresos más altos. beneficios para empleados. (Los beneficios se reducen un 25/36% por mes antes de la plena edad de jubilación, hasta los 36 meses. Oye, no me culpes, no escribo estas reglas ridículamente complejo.)
Hay una excepción: según la Administración del Seguro Social, si el cónyuge cuida a un hijo menor de 16 años o recibe beneficios por discapacidad del Seguro Social, jubilarse a los 62 no reducirá no ese 50% de los beneficios conyugales.
Entonces, ¿cuál es una buena estrategia de recuperación para las parejas? Bueno, odio aburrirlos, pero esperar hasta que el ingreso más alto sea 70 para cobrar los beneficios tiene mucho sentido. Esto se debe a que, hasta entonces, ese cónyuge de altos ingresos está atrapado en un beneficio mucho más rico del cual el 50% se destinará al cónyuge de bajos ingresos a través de los beneficios conyugales.
“Considere pedir a las personas de bajos ingresos que recauden primero y esperar a las personas más ricas. Con el tiempo, los aumentos en los ingresos más altos valdrán más que los de los ingresos más bajos ”, sugiere Vanguard. Y si los beneficios de la persona con mayores ingresos son más del doble que los del cónyuge, el cónyuge con salarios más bajos puede reclamar sus beneficios regulares de seguridad social primero y luego reclamar los beneficios del cónyuge mayor. , cuando el cónyuge más remunerador comienza a recibir. a los 70, digamos.
Los cónyuges divorciados o sobrevivientes tienen problemas específicos que abordar, al igual que los padres mayores de hijos menores. Volveré sobre esto en una columna futura.